Historia de la Alfabetización Financiera o Educación Básica Financiera

Este elemento es una expansión del contenido de los cursos y guías de Lawi. Ofrece hechos, comentarios y análisis sobre este tema.

Historia de la Alfabetización Financiera o Educación Básica Financiera en América

Los primeros esfuerzos educativos

El término “alfabetización financiera” se ha puesto de moda sólo en la última década o dos, pero las raíces de la formación formal en asuntos relacionados con la “economía doméstica”, la “ciencia del consumidor” y las finanzas personales se remontan al emergente movimiento femenino del siglo XIX.

A mediados del siglo XIX, la obra de Catharine Esther Beecher, Tratado de economía doméstica, para uso de las jóvenes en el hogar y en la escuela, aconsejaba “tener cuidado de conocer el importe de los ingresos y de los gastos corrientes, de modo que se mantenga la proporción relativa adecuada, y que los gastos nunca superen los medios”.

A principios del siglo XX, los programas de “economía doméstica”, dirigidos a las estudiantes, solían centrarse en cuestiones como la nutrición, la ropa, el cuidado de los niños y la higiene. Y los libros y artículos de revistas sobre el presupuesto y el ahorro proliferaron a medida que la economía estadounidense se urbanizaba, se afianzaba la clase media y los estadounidenses vivían el auge posterior a la Primera Guerra Mundial y luego la Gran Depresión.

“Si la prosperidad, tanto de los individuos como de las naciones, ha de perdurar, no es tanto la creación de dinero como el uso inteligente y sabio del mismo lo que debe suscitar atención e interés”, declaró Florence Barnard en el prólogo de su obra de 1919, The Prosperity Book. “El gasto de dinero implica vivir en el presente; el ahorro y la donación de dinero miran más allá, hacia el futuro.Entre las Líneas En una vida equilibrada, las tres cosas son necesarias”.

En los años 30 y 40, las estanterías de las bibliotecas estaban repletas de obras que advertían a los consumidores y a los estudiantes de las prácticas publicitarias cuestionables (Your Money’s Worth: A Study in the Waste of the Consumer’s Dollar, 1927), les aconsejaban sobre la disponibilidad del crédito (Do You Need Some Money? Consumer Credit as a Means to Economic Stability, 1941) y ofreció orientación sobre finanzas (Using Dollars and Sense, 1942).

El nuevo evangelio económico

A medida que la Segunda Guerra Mundial se acercaba a su fin y comenzaba la Guerra Fría, Estados Unidos surgió como la principal potencia mundial, y el plan de estudios de las escuelas estadounidenses reflejó el evangelio capitalista del poderío industrial y la supremacía económica.

Durante los veinte o veinticinco años posteriores a la Segunda Guerra Mundial, a los niños de Estados Unidos se les enseñó cada vez más a entender su nación, su historia y su grandeza económica -como una “economía”- en lugar de hacerlo en términos sociales, morales, filosóficos o políticos (es decir, como una sociedad, una comunidad, una república, etc. Igualmente poderoso fue su mensaje de que la economía estadounidense era una maravilla de productividad sin precedentes y una faceta de la americanidad de la que estar orgullosos y defender. Durante este periodo, no sólo surgió un movimiento de educación económica, sino que la economía se enseñaba cada vez más como parte de los estudios sociales, la historia u otras clases, y se desarrolló y difundió una enorme cantidad de material curricular para su uso en las aulas.

A medida que crecía la atención académica de la posguerra sobre la economía, surgieron nuevos grupos para promoverla. Entre ellos, el Consejo Conjunto de Educación Económica, fundado en 1949 y precursor del actual Consejo de Educación Económica.

Después de la Segunda Guerra Mundial un amplio grupo de líderes empresariales y corporativos, educadores en estudios sociales y otras disciplinas y gente del trabajo organizado se reunieron y vieron que había una escasez de educación básica en las escuelas sobre el funcionamiento de la economía.Entre las Líneas En aquel momento había muy poca información en los planes de estudio sobre el funcionamiento de la economía de mercado o de la economía doméstica.

En la posguerra, se tenía la sensación de que la economía había crecido enormemente, que todos los veteranos que regresaban volvían a trabajar, que había una explosión de familias formadas y que la economía americana era cada vez más compleja. Realmente había una sensación de que para participar con éxito en la economía, la gente tenía que entenderla más que en el pasado.

Aun así, antes de 1960 se dedicaba poco tiempo a la enseñanza formal de la economía para los alumnos de secundaria, y los cursos de “economía del consumidor” o “educación del consumidor” sólo llegaban a una pequeña parte de los estudiantes, según concluía Walstad, de la Universidad de Nebraska, en un artículo de investigación sobre el tema en 1992. A principios de la década de 1960, sólo un 2% de los graduados de secundaria habían realizado cursos de economía del consumidor y educación del consumidor, señalaba.

Nueva tendencia

La tendencia empezó a cambiar en los años 70 y 80.Entre las Líneas En 1987, el 14% de los graduados de la escuela secundaria habían tomado cursos de consumo. Mientras tanto, un número cada vez mayor de estados exigía algún tipo de formación económica para graduarse.Entre las Líneas En 1982, siete estados, que abarcaban el 11% de los graduados de las escuelas secundarias públicas, exigían un curso de economía.Entre las Líneas En 1987, 13 estados, que representaban alrededor de una cuarta parte de los graduados de la escuela secundaria, tenían mandatos.Entre las Líneas En 1990, California, Indiana y Nueva York adoptaron mandatos, elevando la cobertura al 45% de los graduados de las escuelas secundarias públicas.

La mayoría de las clases eran similares a los cursos tradicionales de economía, pero algunas legislaciones estatales reflejaban “un énfasis especial”. Siete estados pedían cursos que presentaran las características y predicaran los beneficios del “sistema de libre empresa”, señaló, mientras que cuatro hacían hincapié en la cobertura de temas de educación del consumidor. Carolina del Norte pedía que se combinara la formación económica con la instrucción cívica o gubernamental, y New Hampshire exigía “educación empresarial y económica básica”.

Durante los años ochenta y principios de los noventa se prestó cada vez más atención a la “educación financiera”, a medida que se desregulaba el sector de los servicios financieros, muchas empresas sustituían las pensiones garantizadas por planes 401(k) y surgía una cultura de consumo de crédito fácil y ahorro decreciente.

Empezar pronto con las lecciones de vida

La génesis de Jump$tart reflejó ese movimiento evolutivo. Un grupo de personas que formaron Jump$tart se reunieron inicialmente a mediados de los años 90 para tratar de entender dos tendencias poderosas pero aparentemente opuestas. Por un lado, era la mejor época económica, con una afluencia cada vez mayor de personas de todos los ingresos.

Otros Elementos

Por otro lado, eran los peores tiempos, con quiebras personales que amenazaban con acabar con el patrimonio de un millón de familias en un solo año. ¿Cómo es posible que a tanta gente le vaya tan mal en un momento en el que la economía general va tan bien?

Llegaron algunos autores a la conclusión de que gran parte del problema se debía a un sistema financiero recién desregulado pero muy innovador que exigía a sus usuarios un alto nivel de sofisticación financiera. Nuestra sospecha era que muchos estadounidenses carecían de los conocimientos financieros básicos necesarios para tomar decisiones en su propio interés.

Consecuencias nefastas

Esa falta de conocimientos financieros básicos ha tenido consecuencias nefastas para millones de consumidores estadounidenses azotados por la reciente crisis económica. Algunas personas pidieron préstamos por encima de sus posibilidades para comprar casas, apostando erróneamente a que los valores inmobiliarios seguirían subiendo. Algunos acumularon deudas de tarjetas de crédito. Algunos apostaron tontamente en Wall Street con sus ahorros. Y un sinnúmero de consumidores, según los críticos, fueron engañados por todo tipo de ofertas, desde las tarjetas de crédito hasta las condiciones hipotecarias que eran demasiado buenas para ser verdad.

Basado en la experiencia de varios autores, mis opiniones y recomendaciones se expresarán a continuación (o en otros lugares de esta plataforma, respecto a las características y el futuro de esta cuestión):

“En los últimos meses se ha puesto de manifiesto que la falta de educación de los consumidores sobre los sistemas y productos financieros es uno de los elementos clave de la actual crisis económica de nuestro país”, dijo el diputado McCarthy al presentar la Ley de Mejora de la Educación Financiera y Económica. “En muchos casos, las instituciones financieras se aprovecharon de los consumidores y les vendieron deudas que no eran capaces de cumplir.Entre las Líneas En su raíz, esto ha sido un factor definitorio de la actual crisis económica”.

Hebert, de la Coalición Jump$tart de New Hampshire, afirma que su larga experiencia profesional en la banca de consumo le permitió comprender los efectos de una mala formación financiera.

“Veía tendencias en los préstamos y cobros relacionados con los jóvenes que me resultaban realmente preocupantes”, afirma. “Sé en mi corazón que los niños no quieren cometer errores con el dinero. Simplemente no se les ha orientado. Les hemos enseñado que los televisores de pantalla plana de 5.000 dólares no son un gran problema. Y el mundo está tan orientado al consumo. Me preocupan los veinteañeros: cómo van a salir adelante”.

Hebert culpa tanto al mundo financiero como a los consumidores de la reciente crisis económica. “En el mundo de los préstamos, a partir de los años 90, ya no decíamos ‘no’, sino que encontrábamos la manera de decir ‘sí'”, dice. “Si un prestatario iba a un banco y quería una hipoteca y la respuesta era no, la respuesta era: ‘Me iré al lado, a su competidor'”.Si, Pero: Pero al mismo tiempo, dice, “toda una generación de gente sólo ha conocido los buenos tiempos”.

Si la seguridad financiera de los estadounidenses se ha visto mermada por una combinación de excesos del mercado y expectativas desmedidas de los consumidores, también se ha visto perjudicada por lo que los estudiosos llaman innumerabilidad, es decir, el analfabetismo matemático, o la incapacidad de entender y realizar cálculos numéricos básicos.

En un estudio, varios investigadores descubrieron una fuerte correlación entre la falta de conocimientos numéricos y la morosidad y el impago de las hipotecas. Concluyeron que las personas que son malas en matemáticas básicas tienen muchas más probabilidades de tener problemas hipotecarios que las personas que son buenas con la aritmética.

De hecho, los investigadores descubrieron que las ejecuciones hipotecarias son dos tercios más bajas entre las personas con la mayor habilidad numérica en comparación con las más débiles.

Otros Elementos

Además, la formación financiera, la inteligencia general o el número de años de educación formal son mucho menos importantes que la capacidad numérica a la hora de determinar si una persona se mantiene al día en el pago de una hipoteca, concluyeron.

Aunque el estudio no llegó a determinar por qué las malas habilidades matemáticas están relacionadas con la morosidad hipotecaria, alguno de esos investigadores creen que la falta de habilidad numérica puede conducir “a una acumulación de pequeños errores” que causan grandes dolores de cabeza financieros. Las personas con poca habilidad numérica pueden ahorrar demasiado poco y verse afectadas por una emergencia financiera inesperada, dice, o pueden hacer correr su tarjeta de crédito y quedar atrapados en un ciclo de saldos mensuales cada vez mayores.

Las escuelas marcan el camino

A medida que la preocupación por los conocimientos financieros ha ido creciendo en los últimos años, ha surgido una gran variedad de grupos, programas y sitios web sobre finanzas personales para orientar a los consumidores.

Entre estos esfuerzos se encuentran grupos como el American Savings Education Council, que promueve el ahorro y la planificación de la jubilación, entre otros recursos. Asimismo, la Red Nacional de Educación Financiera tiene como objetivo promover la educación financiera a nivel estatal y local.

Otros Elementos

Además, el gobierno federal ofrece recursos, como la Oficina de Educación Financiera del Tesoro y la Comisión de Educación Financiera de Estados Unidos, que ofrece un sitio web MyMoney.gov y una línea telefónica gratuita.

Sin embargo, las escuelas están en primera línea para formar a los jóvenes en materia de finanzas personales.

Puntualización

Sin embargo, los recursos para llevar a cabo esta formación son escasos, especialmente porque la crisis económica ha mermado los presupuestos públicos. Esto ha llevado a muchas escuelas, junto con grupos de defensa de la alfabetización financiera, a asociarse con empresas de servicios financieros con fines de lucro, una tendencia que algunos consideran necesaria e incluso útil, pero que otros consideran problemática.

El Consejo de Educación Económica obtiene aproximadamente una cuarta parte de sus fondos del sector de los servicios financieros, y la proporción varía de un año a otro.Entre las Líneas En su página web, el consejo enumera una amplia variedad de patrocinadores del mundo empresarial, como las compañías de seguros Allstate y State Farm, la Bank of America Charitable Foundation y Wells Fargo.

Peri afirma que, como creador de material educativo, el consejo tiene “directrices muy rígidas y estrictas. Cuando tenemos relaciones con instituciones financieras que apoyan parte de nuestro trabajo, aceptamos su apoyo, pero es evidente que nosotros mismos creamos los materiales utilizando rigurosas referencias académicas.”

Jump$tart recibe “gran parte” de su presupuesto de empresas de servicios financieros en forma de cuotas, patrocinio de proyectos y donaciones realizadas en una cena de recaudación de fondos, dice Levine, director ejecutivo del grupo. Entre las empresas que apoyan al grupo se encuentran American Express, Capital One, HSBC-North America, Wells Fargo y Visa. El dinero también procede de grupos sin ánimo de lucro que a su vez reciben donaciones de empresas, señala Levine.

La Fundación Merrill Lynch aportó dinero para las encuestas de alfabetización financiera de estudiantes de secundaria y universitarios de Jump$tart entre 2004 y 2008, dice Levine.Si, Pero: Pero Merrill Lynch desapareció el pasado otoño, cuando el gigante de la intermediación bursátil -sufrido por malas inversiones hipotecarias en medio de lo que los críticos llaman una demostración masiva de analfabetismo financiero corporativo en Wall Street- fue absorbido por Bank of America.

Levine defiende el papel de los patrocinadores corporativos y dice que Jump$tart revisa los materiales “para asegurarse de que la información es correcta y relevante, que se adhiere a los estándares nacionales y que no es material de marketing disfrazado”. Los materiales que provienen del sector de los servicios financieros “suelen ser los más oportunos” y, por tanto, útiles para comprender un panorama económico que cambia en un abrir y cerrar de ojos, afirma.

Otros Elementos

Además, dice, la posibilidad de que surjan problemas por la influencia de las empresas ha disminuido en los últimos años “porque los profesores y las escuelas se han vuelto más sofisticados sobre la procedencia del dinero”.

Pero otros expresan su preocupación por la influencia de las empresas en la formación financiera. La industria financiera no debería diseñar el plan de estudios de las escuelas y lo que se debe enseñar. Es muy importante en el ámbito de la educación financiera que haya una independencia total de la industria financiera y de los proveedores de productos financieros.

Varios expertos no se oponen a la educación financiera. Los jóvenes deben estar preparados para tomar buenas decisiones financieras. Los que trabajan en las trincheras para mejorar las habilidades de gestión financiera de los estudiantes están motivados por la preocupación real de que los jóvenes están acumulando deudas de las que nunca se recuperarán.

Pero, ¿qué dice que hayamos abierto las aulas de las escuelas públicas de Estados Unidos para que los bancos empeñen sus productos, supuestamente en nombre del progreso de nuestros hijos? ¿Qué dice de nosotros que estemos adoptando la alfabetización financiera en las escuelas, y qué dice de los miembros de las empresas estadounidenses que la están financiando?

Algunos observadores criticaron la práctica empleada por algunas escuelas de utilizar a personas del sector de los servicios financieros para dar clases a los alumnos. No son profesores, no están formados para serlo; su capacidad para educar eficazmente es limitada. Parece que el plan de estudios está diseñado menos para involucrar a los estudiantes y más para ofrecer lecciones y enchufar productos, y no creo que eso se traduzca en un verdadero aprendizaje.

Datos verificados por: Dewey

[sc name=”estudios-sobre-educacion”] [/sc] [sc name=”educacion”][/sc] [rtbs name=”crisis”]

Recursos

[rtbs name=”informes-jurídicos-y-sectoriales”][rtbs name=”quieres-escribir-tu-libro”]

Véase También

Análisis Financiero, Economía, Economía Matemática, Finanzas Matemáticas Financieras, Gestión de Riesgos, Crisis Financieras, Derecho Bancario, Economía Financiera, Gestión de Crisis, Historia de las Instituciones Financieras, Reformas Financieras, Regulación Financiera‎,

▷ Esperamos que haya sido de utilidad. Si conoce a alguien que pueda estar interesado en este tema, por favor comparta con él/ella este contenido. Es la mejor forma de ayudar al Proyecto Lawi.