Facilitador de Pagos
¿Qué es un Facilitador de Pagos? El modelo PayFac
La respuesta corta; es un proveedor de servicios de pago para comerciantes. Para ampliarlo, es una empresa que permite a sus clientes aceptar pagos electrónicos utilizando la plataforma del facilitador de pagos. (Piense en Square, Stripe, Stax o PayPal).
Estos tipos de cuentas agregan fondos de muchos comerciantes en una cuenta mancomunada. Los facilitadores de pagos ofrecen servicios de procesamiento en línea para aceptar pagos digitales mediante diversos métodos de pago, como tarjetas de crédito, tarjetas de débito, transferencias bancarias y transferencias bancarias en tiempo real basadas en la banca en línea.
PayFacs simplifica el proceso de inscripción mediante la creación de una plataforma de subcomerciantes, acortando así el proceso de aprobación de una cuenta de comerciante. Ahora, en lugar de dos semanas, la aprobación tarda entre 24 y 48 horas. Y para las empresas de software que han optado por convertirse en un facilitador de pagos, poseer la funcionalidad de pago no sólo les proporciona una nueva fuente de ingresos, sino que también les permite gestionar los pagos como una pieza clave de las experiencias de sus clientes.
La tecnología de pagos está integrada directamente en su infraestructura de software, lo que proporciona tanto a los proveedores de soluciones de software como a sus clientes una experiencia de usuario sin fisuras. Los subproveedores pueden gestionar su negocio de forma más eficiente, mientras que los clientes disfrutarán de una forma de pago más sencilla.
¿Cómo funcionan los facilitadores de pagos?
Abrir una cuenta de comerciante tradicional suele implicar pasar por un arduo proceso para obtener su identificación de comerciante (o MID). Un facilitador de pagos, en cambio, simplifica enormemente el proceso al proporcionar cuentas de subcomerciante a los minoristas, de modo que no necesitan solicitar un MID.
Esencialmente, el PayFac dispone de una cuenta de comerciante principal a través de su relación con los bancos (llamados «bancos adquirentes»). Esto les permite dar de alta a subcomerciantes y ejecutar sus transacciones bajo la MID maestra. De este modo, los comerciantes no necesitan pasar por un largo proceso de suscripción y pueden ser dados de alta mucho más rápido en comparación con un proveedor tradicional de cuentas comerciales.
¿Qué hacen los PayFacs?
En resumen, realizan las siguientes funciones:
- Un PayFac celebra un contrato con un banco adquirente (u otro proveedor) para recibir pagos en nombre de sus comerciantes.
- El banco adquirente emite la cuenta de comerciante principal que el PayFac utiliza para aceptar todos los pagos del subcomerciante.
- El PayFac dirige los fondos del comprador a la cuenta del subcomerciante.
En resumen, el PayFac controla el flujo de fondos y asume la responsabilidad de pagar directamente los fondos a los comerciantes.
¿Cuál es la diferencia entre un facilitador de pagos, un procesador de pagos y una organización de ventas independiente (ISO)?
A simple vista, un facilitador, un procesador y una ISO pueden parecer similares, pero las diferencias son notables.
PayFac frente a los procesadores de pagos
Los procesadores de pagos hacen exactamente lo que su nombre indica. Proporcionan los sistemas y la tecnología que procesan las transacciones. Ni más ni menos, y suelen ser un servicio independiente. Los procesadores de pagos están obligados a mantener el cumplimiento de la Norma de Seguridad de Datos del Sector de las Tarjetas de Pago (PCI DSS), y muchos proporcionan también terminales de pago y diversas soluciones de seguridad.
Cuando busque integrar servicios de pago en su plataforma, es probable que la empresa de tecnología no trabaje directamente con el procesador; en su lugar, trabajará con un tercero que revenda las ofertas del procesador de pagos.
Esto nos lleva a los ISO.
PayFacs vs ISOs
Conocidas como organizaciones de ventas independientes, las ISO actúan como intermediarias entre el banco patrocinador y el comerciante. El ISO se encarga de facilitar la relación entre las dos partes y de conseguir que los comerciantes contraten una cuenta de vendedor.
Un facilitador, por su parte, crea un camino más ágil hacia la aceptación de pagos electrónicos para las pequeñas y medianas empresas. En un modelo de incorporación tradicional, un comerciante debe solicitar primero una identificación de comerciante (a través del ISO) y firmar un acuerdo directo con un banco patrocinador.
Con un modelo PayFac, el facilitador ya tiene una relación bancaria que le permite trabajar con ellos en lugar de con el banco, por lo que es más fácil obtener la aprobación. El proceso de alta es más sencillo, ya que suele estar bastante automatizado: normalmente PayFac es un servicio o software que el cliente final ya está utilizando. Un ejemplo: algunas de las empresas de aceptación de pagos por tarjeta de crédito o débito para abogados en Estados Unidos (como Headnote) pertenecen a empresas de software para abogados.
La diferencia más impactante para sus usuarios es la reducción del tiempo de espera para que la suscripción dé el visto bueno a una nueva cuenta bancaria comercial. En lugar de esperar días a que se apruebe para empezar a aceptar pagos, sus usuarios estarán en funcionamiento en cuestión de horas.
Las ventajas de utilizar un facilitador de pagos
La facilitación de pagos permite a una plataforma dar de alta instantáneamente a nuevos usuarios y posibilita la aceptación de pagos en tan sólo 15 minutos desde la presentación de la solicitud. Además de agilizar el proceso de inscripción y de incorporación, un facilitador de pagos ofrece ventajas adicionales de procesamiento de pagos a los subcomerciantes, incluidas soluciones de integración de pagos sin fisuras.
Las ventajas de utilizar un facilitador incluyen la posibilidad de habilitar todas las principales redes y tipos de tarjetas (Visa, Mastercard, Discover, Amex), así como ACH, eCheck e incluso Electronic Bill Pay Presentment (EBPP) a través de una interfaz. Disponer de una estructura de tarifas transparente y fácil de entender anima aún más a las empresas a suscribirse a un facilitador de pagos porque elimina cualquier cargo sorpresa y ofrece a los comerciantes la posibilidad de gestionar sus presupuestos con mayor facilidad.
Los PayFac son especialmente útiles para las pequeñas empresas porque pueden eliminar muchos quebraderos de cabeza relacionados con los requisitos de «Conozca a su cliente» (KYC), la normativa contra el blanqueo de dinero (AML), la suscripción y el procesamiento de solicitudes.
Los comerciantes también pueden beneficiarse de las herramientas integradas de prevención del fraude y los servicios de gestión de devoluciones de cargo de PayFac, además del hardware, el software y las API de procesamiento de pagos que proporcionan.
Ventajas adicionales de utilizar PayFac:
Proporciona un proceso de incorporación rápido y sin complicaciones
Trabajar con un facilitador elimina la necesidad de pasar por las empresas de pago tradicionales. En un modelo tradicional, los comerciantes necesitan firmar un acuerdo directo con un banco patrocinador, así como solicitar un MID. Esto suele implicar varias fases y un proceso que puede tardar días (a veces semanas) en completarse.
La facilitación del pago agiliza el proceso de incorporación y suscripción de los comerciantes. Pueden completar su solicitud y disponer de una cuenta activa normalmente en el mismo día. Asociarse con un facilitador de pagos proporciona el poder compartido de establecer subcomerciantes rápidamente. Esto agiliza la captación de nuevos clientes, ya que no tienen que aportar documentación para crear su cuenta.
Una vez que los subcomerciantes están incorporados y empiezan a aceptar dinero, los facilitadores de pagos se encargan de proporcionar el servicio de atención al cliente necesario.
El facilitador de pago gestiona quién está autorizado en la plataforma
El facilitador llega a un acuerdo directo con el banco, por lo que los subcomerciantes no están atrapados en un contrato con las condiciones del banco. Esto da a PayFac una mayor flexibilidad en la gestión de sus sub-comerciantes.
Esto también significa que la responsabilidad de seleccionar a los solicitantes recae en el facilitador. Este proceso se conoce como suscripción y garantiza que los negocios de alto riesgo no sean aprobados como subcomerciantes.
Una vez completada la suscripción, el PayFac debe asegurarse de que las transacciones son legítimas y cumplen todas las normas y reglamentos aplicables (establecidos por el gobierno correspondiente y las redes de tarjetas).
Además, el cumplimiento de la normativa PCI también es necesario para garantizar que los datos de los clientes están seguros durante el procesamiento de los pagos.
Abra un nuevo pilar de ingresos para el negocio de esas empresas de software
Con un ISO, el banco adquirente se lleva una parte de los ingresos, por lo que se divide a tres bandas. Pero con un facilitador de pagos, el banco adquirente ya no está en la ecuación. Esto deja una mayor cuota de ingresos.
Valor añadido para la plataforma
Los facilitadores de pagos añaden valor a la plataforma para sus usuarios. La integración entre el software y los pagos ha abierto nuevas oportunidades, como el EMV, las opciones de pago por móvil y las soluciones de pago sin contacto. También existen oportunidades para los programas de fidelización basados en NFC (Near Field Communication), que proporcionan una experiencia global mejorada al cliente gracias a estas herramientas de pago digital. La capacidad de integrar estas funciones de pago directamente en su plataforma no sólo le permite tener un mayor control sobre la experiencia de usuario de extremo a extremo de su cliente, sino que podrá aprovechar:
- Estructuras de precios a tanto alzado sencillas y transparentes.
- Acceso a integraciones sin fisuras y tecnología punta.
- Eliminar la necesidad de utilizar un software de pago independiente.