Historial de Crédito

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El historial de crédito es un registro de los préstamos y el comportamiento de pago de individuos o empresas en el pasado.Entre las Líneas En el caso de los individuos, estos registros son recopilados y mantenidos por varias grandes agencias de informes de crédito en nombre de las empresas que otorgan crédito a los consumidores. Estas agencias reúnen y venden información sobre los consumidores individuales, incluyendo si una persona paga las cuentas a tiempo, si se ha declarado en bancarrota, o insolvencia, en derecho (véase qué es, su concepto jurídico; y también su definición como “insolvency” o su significado como “bankruptcy”, en inglés) o ha modificado un préstamo, si ha ejecutado la hipoteca de una casa o si ha incumplido con los préstamos para la vivienda o el automóvil. Siempre que un banco, un minorista, un concesionario de automóviles u otra empresa necesite decidir si concede crédito a una persona determinada, puede acceder al historial de crédito de esa persona a través de las agencias de información. (Tal vez sea de interés más investigación sobre el concepto). Para obtener una línea de crédito, un negocio o individuo que quiera iniciar un negocio necesitará un buen historial de crédito. Según myFICO en el artículo de 2016 “Cómo reparar mi crédito y mejorar mi puntuación FICO”, los consumidores deben mantener abiertas las cuentas de crédito más antiguas y deben abrir nuevas cuentas de crédito sólo cuando sea necesario para no entrar en la zona de peligro de una baja puntuación de crédito.

La Ley de Informes Crediticios Justos es la ley federal que otorga a las personas el derecho a examinar sus historiales crediticios. Está diseñada para promover la exactitud, la justicia y la privacidad de la información en los archivos de cada agencia de informes de crédito del consumidor. Hay tres agencias principales que reportan información crediticia de los individuos: Trans Union, Equifax y Experian. A petición de un individuo, estas oficinas o agencias deben proporcionar la información en el archivo de crédito individual, así como una lista de todos los que han solicitado el archivo recientemente. Los individuos tienen derecho a un informe gratuito cada doce meses si lo solicitan. Los consumidores que encuentren inexactitudes en su historial crediticio pueden presentar una verificación de disputa del consumidor con cualquiera o todas las tres agencias. Los elementos de disputa incluyen una tarjeta de crédito que el consumidor no abrió y que aparece en su historial, o un pago que aparece tarde cuando el consumidor tiene pruebas de que fue pagado a tiempo. Algunos artículos que aparecen en el historial crediticio podrían ser prueba de robo de identidad y deben ser reportados a las tres agencias de crédito inmediatamente.

Es importante que tanto los individuos como las empresas tengan un historial de crédito sólido y que examinen sus informes crediticios periódicamente para proteger ese historial. Para un individuo, establecer un historial de crédito podría implicar la apertura de una cuenta corriente o de ahorros, la solicitud de una tarjeta de crédito en una tienda de departamentos local o la obtención de un pequeño préstamo bancario y la realización de pagos regulares y puntuales. Una pequeña empresa puede obtener un historial de crédito favorable de la misma manera. Los emisores de crédito suelen examinar la relación entre la deuda y los ingresos de un individuo o una empresa para determinar si el prestatario es un riesgo crediticio bueno o malo.

USO DEL HISTORIAL DE CRÉDITO POR PARTE DE LOS EMPLEADORES
Para un empleador, revisar el informe de crédito de un solicitante de empleo puede ser un paso útil en la selección previa al empleo, la retención, el ascenso e incluso la reasignación del trabajo. Todo empleador tiene derecho a revisar el historial de crédito de todos los solicitantes de empleo, siempre que haya obtenido una autorización firmada por el posible empleado para esta fase de la verificación de antecedentes.

En el pasado, los empleadores sólo se preocupaban por el historial de crédito de un empleado potencial si éste manejaba dinero como parte del trabajo. Esto ya no es estrictamente cierto. El informe de crédito de una persona ofrece a la empresa una forma de verificar el nombre, la dirección (actual y anterior), la fecha de nacimiento y el número de seguro social del solicitante. Los informes crediticios también proporcionan un historial detallado de pagos, pasivos (véase más en esta plataforma general) y deudas totales y obligaciones financieras.

Los gerentes de recursos humanos recomiendan que un empleador considere los problemas de crédito que surgen de causas que están fuera del control de una persona de manera diferente a los problemas de crédito que resultan de un gasto aparentemente imprudente. Los primeros pueden deberse a un despido seguido de facturas médicas o al robo de identidad. Los problemas de crédito causados por tales eventos pueden no ser considerados contra posibles contrataciones si pueden explicar las circunstancias y enfatizar el progreso en el pago de las deudas.

Puntualización

Sin embargo, las últimas circunstancias pueden llevar a un empleador a cuestionar el juicio general de un posible empleado. La Ley de Información Crediticia Equitativa, que regula lo que las oficinas pueden decir a terceros, no siempre puede exigir a las oficinas que cumplan con la norma de eliminar la información antigua o inexacta. Por este motivo, es importante que los consumidores comprueben su informe crediticio con regularidad; es posible evitar que se les rechace un trabajo simplemente por información crediticia inexacta o por el robo de identidad.

Por último, si se rechaza a un solicitante para un empleo sobre la base de su historial crediticio, el posible empleador está obligado por ley a notificar al solicitante la denegación y sus motivos, enviarle una copia de su informe crediticio y enviarle también un resumen de sus derechos con arreglo a la Ley de información crediticia equitativa. El solicitante también debe disponer de sesenta días para impugnar cualquier inexactitud en el informe crediticio en el que se haya basado la denegación del empleo.

Basado en la experiencia de varios autores, mis opiniones, perspectivas y recomendaciones se expresarán a continuación (o en otros lugares de esta plataforma, respecto a las características en 2026 o antes, y el futuro de esta cuestión):

EL HISTORIAL DE CRÉDITO Y LA PEQUEÑA EMPRESA
Según un artículo de 2016 de la Administración de Pequeñas Empresas de EE.UU., “Los propietarios de pequeñas empresas son empresarios… …pero generalmente no son contadores, y como resultado, a menudo no son conscientes de lo importante que es para su éxito el manejo activo del crédito empresarial”. Se alienta a los propietarios de pequeñas empresas a que hagan todo lo posible para gestionar su crédito y mantener un buen puntaje crediticio, incluso si significa liquidar los bienes personales para mantenerse al día con los acreedores o recurrir a la gestión del negocio desde casa, si es posible, para reducir los gastos generales.

PRÉSTAMOS COMERCIALES DE MAL CRÉDITO
Si bien puede no ser la forma ideal de hacer despegar una pequeña empresa o de sacarla de un apuro para mantenerla abierta, muchos bancos contemplan la posibilidad de ampliar las líneas de crédito a las empresas con mal crédito o a las que desean iniciar un negocio con mal crédito personal. Los propietarios de pequeñas empresas que han tenido problemas de crédito comercial o personal deben asegurarse de que su crédito personal esté separado de su crédito comercial. Pueden hacerlo obteniendo un Número de Identificación del Empleador y estableciendo una empresa de propietario único, una sociedad colectiva, una sociedad de responsabilidad limitada o una corporación.

Datos verificados por: Loren

Recursos

Véase También

Balance General; Bancos y Banca; Estructura de Capital; Estado de Flujo de Caja; Crédito; Evaluación y Aprobación de Crédito

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