Las Reservas Bancarias

Este elemento es una expansión del contenido de los cursos y guías de Lawi. Ofrece hechos, comentarios y análisis sobre las reservas bancarias. Véase también acerca del Requisito de Reserva

Las Reservas Bancarias

Las reservas bancarias. son activos utilizados por los bancos para respaldar los depósitos y realizar transacciones diarias, como retirar fondos, “cobrar” cheques y transferir fondos entre bancos para “compensar” cheques. Las reservas, también denominadas reservas bancarias o reservas legales, incluyen dos tipos de activos: el efectivo en caja y los depósitos de la Reserva Federal. Estas reservas legales se dividen entre reservas obligatorias y reservas excedentarias. Las reservas obligatorias se utilizan para respaldar los depósitos y las reservas excedentarias para conceder préstamos.

Los bancos de la economía moderna practican la banca de reservas fraccionarias. Mantienen una parte de los depósitos en reserva, normalmente menos del cinco por ciento, para facilitar las transacciones comerciales diarias (cobro de cheques y similares) y luego utilizan el resto para préstamos. Los dos tipos de activos que se utilizan legalmente para respaldar los depósitos son el efectivo en caja fuerte y los depósitos de la Reserva Federal. Cualquier reserva legal que mantengan los bancos por encima de los requisitos del gobierno se denomina exceso de reservas, que luego se utilizan para préstamos.

Dos activos

Aunque los bancos tienen una serie de activos diferentes que, en principio, podrían utilizarse como reservas para respaldar los depósitos bancarios, destacan dos activos en particular: el efectivo en caja fuerte y los depósitos de la Reserva Federal.

• Efectivo en caja fuerte: Se trata de los billetes y monedas de metal que se guardan en el banco, es decir, en la caja fuerte. Este efectivo se utiliza, literalmente, para “cobrar” cheques y satisfacer las demandas de retirada de efectivo de los depositantes. Obsérvese que el efectivo en caja fuerte no forma parte de la masa monetaria oficial M1 porque está en manos de los bancos (no del público no bancario) y, por tanto, no está en circulación.
• Depósitos de la Reserva Federal: Se trata de depósitos que los bancos mantienen en el Sistema de la Reserva Federal para compensar cheques y ayudar en otras actividades bancarias. El Sistema de la Reserva Federal proporciona a los bancos una serie de servicios bancarios, incluidos préstamos y depósitos. Los bancos no sólo están obligados a mantener depósitos como medio de adhesión al Sistema de la Reserva Federal, sino que estos depósitos se utilizan para procesar cheques a través del sistema bancario.

Tres categorías

El efectivo en caja y los depósitos de la Reserva Federal suelen dividirse en tres categorías: legales, obligatorios y excedentes:

• Reservas legales: Las reservas legales son el TOTAL del efectivo en caja y los depósitos de la Reserva Federal. Estos dos activos son los únicos que satisfacen los requisitos de encaje legal establecidos por los reguladores. Y la razón por la que estos activos se utilizan para satisfacer las exigencias de encaje legal es que son los dos activos que los bancos utilizan para sus operaciones diarias, como cobrar o procesar cheques o, en general, satisfacer las retiradas de depósitos. Las reservas legales también pueden considerarse reservas totales.
• Reservas obligatorias: Las reservas obligatorias son la cantidad de reservas -efectivo en caja fuerte y depósitos en la Reserva Federal- que los reguladores exigen a los bancos que mantengan para las transacciones diarias. Las reservas obligatorias se especifican como una fracción de los depósitos en circulación, normalmente entre el 1% y el 3%.
• Exceso de reservas: Cualquier reserva legal (o total) por encima de las requeridas por los reguladores es un exceso de reservas. Este exceso de reservas se utiliza para conceder préstamos, por lo que es sumamente importante para el sector bancario. Dado que las reservas, a diferencia de los préstamos, no generan intereses, ni aumentan los ingresos o los beneficios, los bancos tienden a mantener el menor número posible de reservas. Los bancos mantienen suficientes reservas para satisfacer las exigencias de reservas, porque así lo exige la ley. Pero intentan NO mantener un exceso de reservas. Mantener un exceso de reservas significa perder ingresos por intereses.

Préstamos y más

Los bancos tienden a hacer una de dos cosas con este exceso de reservas:

• En primer lugar, y lo más importante para el estudio del dinero y la banca, los bancos utilizan el exceso de reservas para conceder préstamos. Si alguien necesita un préstamo para comprar un coche, tiene buen crédito y su banco local tiene exceso de reservas, es muy probable que le conceda algún préstamo.
• En segundo lugar, los bancos pueden decidir dirigir el exceso de reservas hacia valores de inversión, como valores del Tesoro de EE.UU. o Fondos Federales. Un banco podría hacer esto por la liquidez que no encuentra en los préstamos a hogares o empresas, al tiempo que gana intereses que no son posibles con las reservas.

Revisor de hechos: Michael

Basado en la experiencia de varios autores, mis opiniones, perspectivas y recomendaciones se expresarán a continuación (o en otros lugares de esta plataforma, respecto a las características en 2026 o antes, y el futuro de esta cuestión):

Reservas Bancarias en el Ámbito Económico-Empresarial

En el Contexto de: Reservas

Véase una definición de reservas bancarias en el diccionario y también más información relativa a reservas bancarias.

La Reserva Bancaria y el Secreto Bancario

Nota: Ver Secreto Bancario.

Regulada en el Capítulo XIII del Título II del Decreto Ley No.9 de 26 de febrero de 1998.

Recursos

Véase También

Reservas legales
Reservas obligatorias
Exceso de reservas
Banca con reservas fraccionarias
Banca con reservas plenas
Banca sin reservas
Caja fuerte
Depósitos de la Reserva Federal

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