Tarjeta de Crédito
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Definición
Medio de pago y disposición de efectivo, representado por un plástico, suscrito con la firma del acreditado, que se otorga en base a un crédito revolvente previamente autorizado por el banco que la emite. La tarjeta de crédito se utiliza para realizar compras de bienes de consumo o pago de servicios en los negocios
afiliados al sistema que haya implantada el banco emisor.
Tarjetas concedida por un banco u otra institución comercial o financiera a una determinada persona, otorgado, dándole acceso a un crédito limitado.
La tarjetas de crédito son, seguramente, la forma más exitosa de crédito al consumidor. Su proliferación ha sido rápida e impresionante.
Tarjeta de Crédito Co-Emisora
Este elemento es un complemento de los cursos y guías de Lawi. Ofrece hechos, comentarios y análisis sobre este tema. [aioseo_breadcrumbs] Tarjeta respaldada por un banco, que emiten conjuntamente el banco y una empresa privada que ofrece bienes y servicios al público. Generalmente el riesgo del crédito pesa sobre la empresa y el banco aporta el financiamiento.
Tarjeta de Crédito en el Derecho Penal
Esta sección comprende los siguientes apartados:
- Falsificación y utilización fraudulenta de tarjetas de crédito
- La utilización indebida de tarjetas de crédito y EPROM en el Código Penal (español) de 1995: nuevos supuestos
- La competencia de la Audiencia Nacional española en relación con la falsificación de las tarjetas de crédito y el fraude cometido mediante ellas
- La investigación policial en los supuestos de fraude mediante tarjetas de crédito
- Medios de pago: detección y prevención del fraude.
- Falsificación de moneda y tarjetas de crédito: el art. 387 del Código Penal español.
Legislación sobre Tarjetas de Crédito en Estados Unidos
En mayo del 2009, el presidente Obama promulgó un amplio conjunto de reglas y regulaciones sobre las prácticas comerciales de los emisores de tarjetas de crédito. Conocida como la Ley de tarjetas de crédito, las nuevas leyes prometían igualdad de condiciones. donde los consumidores serían tratados más justamente y los términos de las tarjetas de crédito serían más fáciles de entender.
Pero, al igual que su acuerdo de tarjeta de crédito favorito, la ley tenía algo desagradable escondido en la letra pequeña: ninguna parte de la ley entraría en vigencia inmediatamente.
Indicaciones
En cambio, ciertos elementos de la ley no entraron en vigencia hasta agosto y muchos otros tienen una fecha de vigencia de febrero de 2010. Los emisores de tarjetas de crédito usaron la ventana entre la firma de la ley y su aplicación real para elevar las tasas, reducir los límites de crédito o incluso saca completamente tu tarjeta.
Los emisores de tarjetas afirman que las nuevas reglas restringen su capacidad para fijar precios en función del riesgo y generarán precios más altos para todos. Los políticos podrían llamar a las reacciones de los emisores de tarjetas a la nueva ley como “consecuencias no deseadas”, y les dicen que nivelar el campo de juego desafortunadamente significa que algunas personas se nivelan en el camino hacia un mercado más justo. (En realidad, ningún político diría eso).
¿Cuál es la verdad? ¿Qué hacen exactamente estas nuevas leyes? Y, ¿qué puede esperar en los próximos años cuando usa sus tarjetas de crédito o intenta obtener otras nuevas?
Comencemos con lo que dice la ley en realidad.
Vigencia
Esto es lo que entró en vigencia en agosto de 2009:
Los emisores de tarjetas de crédito deben avisarle con 45 días de anticipación si pretenden aumentar sus tarifas.
Otros Elementos
Además, deben permitirle “optar por no participar” en el aumento de la tarifa y pagar su saldo (véase una definición en el diccionario y más detalles, en esta plataforma, sobre saldo) existente según los términos de la tarifa anterior.
Los emisores de tarjetas de crédito deben enviar facturas al menos 21 días antes de la fecha de vencimiento.
Qué significa: los emisores de tarjetas de crédito ya no pueden aumentar sus tarifas con poca advertencia, y ahora tiene la opción de rechazar el aumento de la tarifa.
Puntualización
Sin embargo, rechazar un aumento significa que ya no puede usar la tarjeta y le da al emisor la libertad de aumentar su pago mínimo al doble de su nivel anterior oa un nivel que garantice que la tarjeta se pagará en un plazo (véase más en esta plataforma general) de cinco años. Entonces, si declina, asegúrese de tener una mejor opción de tarjeta en el futuro.
Próximamente
Lo siguiente son las regulaciones que comenzaron en el año 2010:
Las tasas de la tarjeta de crédito no se pueden aumentar en los saldos pendientes, excepto por el aumento que ocurre cuando una tasa introductoria de 0% u otra baja expira en las tarjetas emitidas recientemente o cuando un cliente tiene 60 días de retraso en un pago.
Si un cliente tiene 60 días de retraso en un pago y se incrementa la tasa de interés, el emisor debe volver a marcar la tasa al nivel original si el cliente paga los pagos vencidos y realiza 6 meses consecutivos de pagos mínimos puntuales.
Las tarifas de tarjeta no se pueden aumentar en el primer año de un acuerdo de tarjeta (a menos que exista una tasa de introducción de bajo interés por tiempo limitado como parte de la oferta original de la tarjeta).
Las ofertas de tasas introductorias a bajo interés deben durar al menos 6 meses.
Los pagos del cliente se deben aplicar primero a los saldos de mayor interés.
Si una tarjeta se comercializa como “tasa fija”, el emisor de la tarjeta debe revelar exactamente cuánto tiempo se garantiza que la tasa seguirá siendo la misma.
Los emisores de tarjetas de crédito no pueden usar “facturación de doble ciclo”, una práctica que les permitió a los emisores cobrar intereses basados en el saldo (véase una definición en el diccionario y más detalles, en esta plataforma, sobre saldo) promedio de los últimos dos meses, incluso si se pagó el saldo (véase una definición en el diccionario y más detalles, en esta plataforma, sobre saldo) del mes pasado.
Lo que significa: de todas las nuevas reglas, las anteriores son, probablemente, la mayor victoria para los consumidores y, probablemente, la más dañina para las ganancias de los emisores de tarjetas.Entre las Líneas En general, dicen que a cualquier compra que haga se le deben cobrar intereses solo a la tasa de interés de la tarjeta cuando se realizó la compra. Incluso si el emisor aumenta su tasa, la tasa más alta solo se aplicaría a las compras nuevas en el futuro. Los emisores de tarjetas de crédito realmente están gritando sobre esto: creen que les impide penalizar a los clientes malos que se convierten en mayores riesgos de crédito, y amenazan con que esto les impida aceptar a muchos consumidores por completo.
Desde mi punto de vista, es simple equidad: incluso si una persona se convierte en un mayor riesgo de crédito, no veo ninguna razón por la que los emisores deberían ser capaces de “cebar y cambiar” al aumentar las tasas en compras anteriores realizadas bajo diferentes términos. Esta práctica ha forzado a muchos clientes de tarjetas de crédito a enfrentar desesperados aprietos financieros. Lo que los emisores de tarjetas pueden estar perdiendo en su enojo es la posibilidad de que un número menor de titulares de tarjetas incumpla sus tarjetas de acuerdo con estas regulaciones, ya que de repente no se cargarán con pagos que duplican los requeridos anteriormente.
Aquí está el siguiente conjunto de reglas:
Las fechas de vencimiento del pago deben ser las mismas cada mes. Si una fecha de vencimiento cae en un fin de semana o feriado, la fecha de vencimiento debe cambiar al siguiente día hábil.
Los emisores no pueden cobrar tarifas por pagos mediante ciertos métodos. Por ejemplo, los emisores no pueden cobrar más a los clientes si pagan por teléfono que si pagan en línea.
Los emisores no pueden permitir que los clientes excedan sus límites de crédito y luego cobran “tarifas por encima del límite” a menos que el cliente primero haya “optado por participar”, específicamente solicitando el servicio.
Los emisores deben incluir un lugar en la factura que muestre a los clientes cuánto tiempo les llevaría pagar sus saldos si solo se pagara el pago mínimo requerido cada mes. (Otras reglas de divulgación similares aún se están desarrollando).
Qué significa: la mayoría de estos se incluyen en la sección de “trucos engañosos” de las reglas, para evitar que los emisores le cobren tarifas por cosas que parecen bastante razonables. Por ejemplo, no se le debería cobrar una tarifa por pago atrasado si su pago no puede ser entregado en una fecha de vencimiento que sea un domingo, y los emisores de la tarjeta no deberían darle un límite de crédito y luego permitirle repasar ese límite como un “servicio” que le cobra una tarifa adicional.
Las dos últimas reglas están dirigidas a grupos específicos de titulares de tarjetas:
Los emisores no pueden cobrar tarifas por adelantado que superen el 25% del límite de crédito de una tarjeta.
Los emisores no pueden emitir tarjetas a personas menores de 21 años, a menos que el cliente tenga un comprobante de ingresos o un codeudor que acepte la responsabilidad de la tarjeta.
Lo que significa: el primer punto está dirigido a las tarjetas “subprime” para aquellos con poco crédito. Una práctica común en la industria cuando se enfoca en clientes de mal crédito ha sido ofrecer un límite de crédito bajo y luego cobrar tarifas iniciales que consumen la mayor parte del límite. Por ejemplo, te registras para obtener una tarjeta con un límite de $ 500, pero hay $ 450 en tarifas para obtener la tarjeta, por lo que comienzas con un saldo (véase una definición en el diccionario y más detalles, en esta plataforma, sobre saldo) de $ 450 y solo $ 50 en poder adquisitivo real. Clientes desesperados han estado dispuestos a aceptar este trato, pero nada más.
El segundo punto puede acabar con el mercado de tarjetas de crédito estudiantiles universitarias. Los emisores de tarjetas han tenido como objetivo a los estudiantes universitarios, tratando de “llegar temprano” con la esperanza de crear lealtad a la marca. Los legisladores sentían que demasiados estudiantes obtenían tarjetas que no podían pagar, dejando la universidad con miles de dólares en deudas.
Basado en la experiencia de varios autores, mis opiniones, perspectivas y recomendaciones se expresarán a continuación (o en otros lugares de esta plataforma, respecto a las características en 2026 o antes, y el futuro de esta cuestión):
Lo que depara el futuro
Si bien la Ley de tarjetas de crédito afortunadamente nos libró de muchas prácticas desleales en el futuro, el intento frenético de los emisores de tarjetas ya sea para subir las tasas o expulsar a los clientes no rentables ha dejado a muchos entre una espada y una piedra.Entre las Líneas En el pasado, un cliente al que una compañía de tarjetas de crédito le trataba mal podía simplemente recurrir a otro, con la probabilidad de que fuera recibido con los brazos abiertos. Hoy, y al menos durante el próximo año, creo que los consumidores tendrán dificultades para obtener nuevas tarjetas de crédito, especialmente los consumidores con un crédito promedio o algo peor. Estas son malas noticias para aquellos atrapados en una situación de alta tasa.
Lo que viene después es una situación de buenas / malas noticias. El crédito volverá a ser más accesible de nuevo, pero en el futuro lo más probable es que tenga una tarifa anual, o con menos recompensas, si es que hay alguna, en compras o con nuevas tarifas que aún no se han diseñado. La industria de las tarjetas de crédito ha demostrado ser muy adaptable, y si bien es seguro que jugarán bien legalmente, eso no significa que los futuros acuerdos de tarjetas de crédito se escriban teniendo en cuenta sus mejores intereses.
Autor: Henry Davis
Tarjeta de Crédito
Tarjeta de Crédito
A continuación se examinará el significado.
¿Cómo se define? Concepto de Tarjeta de Crédito en Economía
[rtbs name=”home-economia”]Significado de tarjeta de crédito: Tarjeta de plástico que permite a su titular la adquisición de bienes y servicios y la obtención de dinero efectivo a crédito o con cargo a su cuenta.(1)Tarjeta de Crédito en el Ámbito Económico-Empresarial
En el Contexto de: Tarjetas
Véase una definición de tarjeta de crédito en el diccionario y también más información relativa a tarjeta de crédito.
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[rtbs name=”informes-jurídicos-y-sectoriales”][rtbs name=”quieres-escribir-tu-libro”]Notas
- Basado en una definición de tarjeta de crédito de Cambó
Véase También
Bibliografía
- Información acerca de “Tarjeta de Crédito” en el Diccionario de Economía y Empresa, Manuel Ahijado Quintillan y otros, Ediciones Pirámide, Madrid, España
Recursos
[rtbs name=”informes-jurídicos-y-sectoriales”][rtbs name=”quieres-escribir-tu-libro”]Véase También
- Pago con tarjeta de crédito
Recursos
[rtbs name=”informes-jurídicos-y-sectoriales”][rtbs name=”quieres-escribir-tu-libro”]Véase También
- Cartas de crédito
Recursos
[rtbs name=”informes-jurídicos-y-sectoriales”][rtbs name=”quieres-escribir-tu-libro”]Véase También
- Tarjeta de Débito
- Tarjeta-Habiente
- Tarjeta Inteligente
- Cargo Automático
- Tarjeta VISA
- Contrato de Tarjeta de Crédito
- Reembolso
- Sobregiro
- Cajero Automático
- Banca Electrónica
Bibliografía
- José Manuel Maza Martín (director),Tarjetas Bancarias y Derecho Penal, Consejo General del Poder Judicial, Madrid, España
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Sigo estando disgustado por las amenazas de las compañías de tarjetas de crédito de “no tener o menores recompensas” en las tarjetas. Un artículo sobre el cual JD tuiteó la semana pasada explicaba cómo se pagaban esas recompensas, y no tiene nada que ver con el consumidor. El dinero para recompensas proviene de las tarifas que VISA y Mastercard cobran a los comerciantes que aceptan las tarjetas y a los bancos que las emiten (tomándolas de ambos lados). Creo que tal vez las compañías de tarjetas de crédito le quitarán recompensas y otras cosas por un tiempo, pero luego se darán cuenta de que, sin que los consumidores usen realmente sus tarjetas, nadie está haciendo dinero y las recompensas volverán.
Personalmente veo todos estos cambios como fantásticos. Me gusta especialmente que las compañías de CC no puedan cobrar ‘tarifas por exceso de límite’ como un servicio. Siempre me pregunté cómo podría considerarse un servicio. Sin embargo, me sorprendió que en realidad hicieran la regla del 21+. Sin embargo, estoy de acuerdo con eso.
Creo que estos cambios son terribles
La gente es irresponsable con su dinero y sus elecciones. Las elecciones tienen consecuencias. ¿Por qué eliminar las consecuencias del comportamiento irresponsable?
La última vez que revisé vivíamos en una sociedad capitalista. En una sociedad así, hay poca necesidad de que el gobierno federal intervenga e interfiera en el mercado. Causa problemas. Y esto, también, mientras se ve bien para el consumidor, solo causará problemas a largo plazo. Terminaremos pagando por esto con nuestro dinero colectivo. Ahora todos nosotros pagaremos, en lugar de aquellos que son irresponsables con su dinero, como antes. Ahora pagaremos por las agencias gubernamentales para regular, y pobremente, probablemente. Pagaremos por la pérdida de programas de recompensas y tal. Es curioso cómo pagan los que son responsables, pero los que son irresponsables y tienen problemas probablemente continuarán comportándose de esa manera.
Si las personas eligen gastar irresponsablemente e ignorar los términos de la tarjeta, debería haber consecuencias. Mucho de por qué nuestro país está donde está sumido en medio de una recesión se debe a las malas elecciones y los rescates gubernamentales. Y el juego continúa.
Además, ¿le parece extraño a alguien que en muchos estados una mujer menor de 21 años pueda abortar sin el consentimiento de sus padres, pero que ya no pueda tener una tarjeta de crédito sin que se les otorgue?
Me complace leer un artículo que distingue entre los “emisores de tarjetas de crédito” (es decir, los bancos) y las compañías de tarjetas de crédito reales. Me vuelve loco la cantidad de gente que no entiende cómo funciona el sistema de crédito que usan. Incluso Dave Ramsey y aquellos supuestamente versados en finanzas siempre culpan a las compañías de tarjetas de crédito directamente y no implican a los bancos en las prácticas sospechosas.
No me gusta la regla de los 21 años tampoco. Las tarjetas de crédito a los 18 años son una excelente forma de generar crédito desde el principio, y eso es lo que hice, y actualmente tengo un puntaje crediticio de 730 a los 22 años. Este es especialmente el caso cuando las agencias crediticias ponderan el tiempo que sus cuentas estuvieron abiertas en promedio muy alto. Sin mencionar que los estudiantes universitarios frecuentemente dependen de las tarjetas de crédito para gastos … ¡mantenerlos en la universidad! Libros, etc.
Las reglas de divulgación = buenas, permiten que las personas vean cuánto tardaría en pagar algo con un pago mínimo. Sé que tendría miedo si dijera “13 años, 3 meses y 5 días para pagar su saldo actual con solo pagos mínimos”
Deseche todo lo demás. Nadie te obliga a abrir una tarjeta de crédito.
Estoy a favor de obtener información completa (es decir, obligar a las empresas a explicar qué significa la letra pequeña). Y también estoy desconcertado sobre por qué las compañías de tarjetas de crédito han podido infringir la ley durante tanto tiempo sin consecuencias. Si dicen que están ofreciendo una tarjeta de “tasa fija”, entonces la tasa debe ser fija.
Hay una diferencia entre las prácticas “poco amables” y las prácticas engañosas. Las compañías pueden ser desagradables y hacer que alguien pague el 2%, 5% o incluso 10% como pago mínimo por todo lo que me importa. También deberían poder tirar de las líneas de crédito cuando lo deseen, según la solvencia del prestatario. Pero deberían respetar los términos que se detallaron cuando hicieron el acuerdo inicial. Y la facturación de doble ciclo es simplemente incorrecta. ¿Por qué debería alguien pagar intereses si no deben nada?
Dudo que las compañías de tarjetas comiencen a hacer solo tarifas anuales y eliminen totalmente las recompensas. Esto descartaría totalmente a los clientes que pagan sus saldos cada mes y solo usan tarjetas para la conveniencia y porque las recompensas les dan un descuento de facto en todo lo que compran. Si tiene suficiente dinero en efectivo para que ni siquiera necesite crédito, la única razón para tener una tarjeta, además de la conveniencia (bastante esencial para las compras en línea) es la construcción de un historial de crédito.
Sé que si esto me sucediera, me limitaría a una sola tarjeta con la tarifa más baja y una tarjeta de débito, y solo usaré la tarjeta de crédito donde el efectivo no sea práctico o el débito no sea seguro. Despídase de las tarifas de los comerciantes, Visa.
El hecho de que alguien sea procapitalista / antirregulación no significa que no crean en ninguna regulación. Pero puede sobre regular un sistema y generalmente hay consecuencias imprevistas.
Ni siquiera recuerdo los detalles, pero había una ley de “seguridad” en Estados Unidos (¿el año 2009?) para juguetes que tenían la consecuencia involuntaria de hacer que muchos juguetes en los estantes fueran completamente invendibles. Hace que los vehículos de cuatro ruedas y otros vehículos usados por niños sean ilegales. Creo que esa ley fue incorrecta. No solo por el daño que causó, sino porque el peligro que mitigaban era menor en comparación con el daño.
En cuanto a los ejemplos que dio, esas cosas caen dentro del ámbito de lo que dije anteriormente: muchas de esas leyes son para cosas que las empresas harían independientemente, porque tienen sentido o debido a la opinión pública / presión del cliente. Eso no quiere decir que no haya negocios que violen esos principios de todos modos, pero no son tan importantes como muchas personas piensan que son para nuestra salud y seguridad. Muchas cosas que SON ley se harían de todos modos, por lo que usar la fuerza de la ley en los valores atípicos realmente no tiene un gran efecto en el mercado.
Mira cuántas compañías usan materiales reciclados. No es porque sea más barato o porque sea la ley, sino porque piensan que es una buena idea o porque saben que sus clientes piensan que es una buena idea.
No digo que las leyes sean buenas o malas, pero no siempre están bien pensadas y no siempre tienen el efecto que creemos que tienen.