Tarjetas de Crédito

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Historia

La historia de las tarjetas de pago comienza en 1949 con Diners Club en la ciudad de Nueva York. Originalmente, 14 restaurantes aceptaron honrar la tarjeta y las tarjetas se entregaron a un grupo selecto de personas influyentes. Su popularidad creció rápidamente: en un año, 42,000 titulares de tarjetas pagaban una tarifa anual de $ 21 por la tarjeta. A la gente le gustó porque se podía usar como dinero en los restaurantes que la aceptaban, y el dinero no tenía que devolverse de inmediato. Con el tiempo, Diners Club amplió la tarjeta a otros comerciantes, cubriendo no solo el sector de los restaurantes, sino también muchos otras industrias. Y así nació la tarjeta de pago.

Tan pronto como alguien gana dinero con una buena idea, otros siguen su ejemplo. Muchas otras tarjetas surgieron poco después (no todos fueron éxitos). 1958 fue un año seminal en el mundo de las tarjetas de pago. Entre los desarrollos de ese año, Bank of America introdujo una tarjeta en California y American Express lanzó su tarjeta de plástico. Alrededor de 1970, los bancos se volvieron interoperables y pudieron y estuvieron dispuestos a aceptar y procesar las tarjetas de los demás. Surgieron dos asociaciones bancarias principales. Los giros y cambios de la industria llevaron a que MasterCard y Visa se convirtieran en las marcas dominantes al prestar mucha atención al flujo de la industria en cuanto al tamaño de las cuotas de membresía y los cargos a los comerciantes.

Las leyes de usura originalmente limitaron el crecimiento de las tarjetas de pago, pero esto cambió en 1978 cuando la Corte Suprema decidió que los bancos nacionales podían otorgar préstamos en base a las leyes del estado en el que estaba ubicada su empresa matriz. Los bancos ya no tenían que obedecer todas las reglas en todos los estados donde operaban. Las leyes antimonopolio también cambiaron en la década de 1970 para que los bancos pudieran procesar transacciones por tarjetas competidoras (conocidas como dualidad).

Visa introdujo la autorización computarizada en 1973, estableciendo el escenario en toda la industria para el crecimiento. Más personas tenían tarjetas; las usaban más a menudo y por cantidades más grandes. También había más tarjetas donde elegir. La década de 1990 trajo el aumento de las tarjetas de débito. La regulación permitía la titulización, lo que significa que las deudas podrían venderse a otros tenedores, lo que redujo el riesgo para los emisores. Muchos bancos se consolidaron en la década de 1990 y cooperativas como MasterCard y Visa se volvieron más competitivas. Quizás el desarrollo más importante en la década de 1990 fue el surgimiento de la web.

El cambio de siglo vio el final de las asociaciones cuando MasterCard y Visa se convirtieron en compañías que cotizan en bolsa. Luego vino la crisis financiera de 2008 que afectó a todos los productos financieros.Entre las Líneas En 2010, la legislación intentó reformar la industria de la deuda del consumidor, y la mayor parte de esta reforma tenía como objetivo mantener las tarifas bajas.

A pesar de esta rica historia, la gente todavía usa cheques y dinero en efectivo bastante.Entre las Líneas En otras palabras, todavía hay espacio para el crecimiento en la tierra de los pagos electrónicos.

Consideraciones Generales

Hace referencia la expresión “tarjetas de crédito”, en esta plataforma global, fundamentalmente a todos los aspectos relacionados con las tarjetas de crédito, incluidos, sin carácter limitativo, los conceptos de seguro, autorización y tipos de interés.Entre las Líneas En esta plataforma, los conceptos y temas relacionados con tarjetas de crédito incluyen los siguientes: Hostelería,  Economía y finanzas, Restaurantes y comedores, Comercio e industria, Préstamos, Viajes, Ventas. Para más información sobre tarjetas de crédito en un contexto más anglosajón, puede verse, en inglés, Credit cards (tarjetas de crédito).

Noción y clases de tarjetas. Las tarjetas de pago

Funciones de las tarjetas:

• Permitir el acceso y operar en los cajeros automáticos de la entidad con la que mantiene relación bancaria o con las entidades que esté interconectada [función que también solucionan los “monederos electrónicos” y las tarjetas de prepago].
• La tarjeta de cajero automático cumple la función de extender y permitir un funcionamiento automatizado del servicio de caja; también puede usarse en ventanilla.Entre las Líneas En el primer caso sería un documento de legitimación real y en el segundo un título de legitimación nominal.
• Las tarjetas bancarias de pago, pueden ser utilizadas como medios de pago.
• Es siempre un documento de legitimación nominal [es necesario, en las operaciones físicas, que se exhiba la tarjeta y se identifique el titular].

Autor: Cambó

Naturaleza y régimen jurídico

Cabe distinguir entre:

• Emisor: Es una entidad de crédito que emite y entrega a su cliente la tarjeta para facilitarle el ejercicio de ciertas facultades vinculadas al servicio de caja y permitir su utilización como medio de pago.
• Cliente: Paga una comisión única de emisión y otra periódica de mantenimiento.

Las tarjetas pueden ser de débito o de crédito:

• Débito: el adeudo en cuenta se produce en tiempo real o en brevísimo plazo.
• Crédito: Permite su utilización aún cuando se carezca de disponibilidad, la liquidación se resuelve en una financiación (o financiamiento) al cliente, cuyo principal ha de amortizarse en el plazo (véase más detalles en esta plataforma general) que se haya pactado.

En la práctica es usual que las tarjetas puedan funcionar indistintamente como de débito o de crédito y también que se conceda por un período de tiempo determinado, limitado.

La cancelación injustificada de la tarjeta obligará a indemnizar los daños y perjuicios causados al cliente.

Junto al emisor y cliente se encuentran los establecimientos adheridos o asociados, empresarios o profesionales que, en virtud de acuerdo con el emisor, aceptan el uso de la tarjeta para pago de sus prestaciones.Entre las Líneas En función de su adhesión el establecimiento adherido no cobra al contado al cliente, sino mediante el abono en cuenta que le realiza la entidad de crédito, por lo que el cliente no queda liberado sino por el pago o abono que la entidad realiza.

Una negativa reiterada a la aceptación de las tarjetas del emisor por parte del establecimiento adherido, supondría un incumplimiento del contrato de admisión. (Tal vez sea de interés más investigación sobre el concepto). Tras haber aceptado el uso de la tarjeta el establecimiento tiene derecho a exigir el pago del emisor. Por su parte, el establecimiento adherido ha de satisfacer, a su vez, una contraprestación que se supone remunera el valor comercial que puede tener la aceptación de la tarjeta y que es un porcentaje variable del importe de la transacción que se comparte entre el emisor y el banco del establecimiento.

Una cuarta parte es el propietario o titular tanto de la marca que ampara la tarjeta cuanto de los sistemas informáticos y electrónicos que permiten su funcionamiento.

Autor: Cambó

Pérdida o sustracción de la tarjeta

El titular está obligado a custodiarla y a usarla diligentemente.

En caso de pérdida debe ponerlo en inmediato conocimiento de la entidad emisora.

La responsabilidad del titular se suele limitar a una cantidad moderada, salvo que medie culpa grave o fraude, exonerándolo de cualquier otra una vez realizada la comunicación.

La responsabilidad cae entonces sobre el emisor o el titular o propietario del sistema que deben poseer los medios adecuados para evitar el uso indebido de la tarjeta. Para España, véase la Ley 16/2009.

Autor: Cambó

Cuotas y Tarifas

Las transacciones con tarjeta a menudo pueden involucrar a dos bancos: el banco emisor y el banco del comerciante. Debido a que pueden surgir problemas cuando los bancos tienen diferentes estructuras de tarifas, se acuerda una tarifa de intercambio para garantizar que los costos (o costes, como se emplea mayoritariamente en España) (o costes, como se emplea mayoritariamente en España) de transacción estén cubiertos. Esta comisión de intercambio va a la tarjeta de crédito emisora, y el costo (o coste, como se emplea mayoritariamente en España) (o coste, como se emplea mayoritariamente en España) va a la parte adquirente. La tarifa asegura que los comerciantes, como el lado que más se beneficia en un intercambio, pagan más de los costos (o costes, como se emplea mayoritariamente en España) (o costes, como se emplea mayoritariamente en España) de transacción. (Tal vez sea de interés más investigación sobre el concepto). Ayuda a equilibrar el mercado.

A pesar de las sospechas de algunos de que, en Estados Unidos, las tarifas de intercambio son un esquema de fijación de precios, un tribunal de apelación dictaminó en 1986 que no lo son, y con el tiempo, estas tarifas se convirtieron en una parte mayor de los costos (o costes, como se emplea mayoritariamente en España) (o costes, como se emplea mayoritariamente en España) de los minoristas. [rtbs name=”minorista”] Hay un interés renovado entre los académicos en estas tarifas. Algunos han sugerido diferentes maneras de hacerlo.

A veces, el gobierno interviene y establece reglas sobre tarifas y similares, lo que puede ser bueno si a) el mercado en cuestión funcionaría de manera deficiente o injusta; y b) el gobierno tiene soluciones regulatorias que realmente ayudarían a la situación. (Tal vez sea de interés más investigación sobre el concepto).

A veces la regulación es necesaria. Por lo general, según algunos autores, la regulación no ayuda. Estos tienen la perspectiva de que el gobierno generalmente no debería interferir en los mercados, especialmente cuando se trata de sistemas de pago.

Los sistemas de pago son plataformas multilaterales. Los mercados bilaterales son a menudo asimétricos. Un modelo admitidamente simplista considera los precios como un cargo por acceso o una tarifa de transacción. (Tal vez sea de interés más investigación sobre el concepto). El punto es encontrar la estructura de precios que traiga el mayor beneficio. La decisión crucial es cuánto paga cada lado. Casi nunca es igual entre las tarifas comerciales y las tarifas de transacción pagadas por el cliente.Entre las Líneas En el pasado, la mayor parte del costo (o coste, como se emplea mayoritariamente en España) (o coste, como se emplea mayoritariamente en España) era pagado por el comerciante. Se necesita hacer más trabajo para distribuir los riesgos y costos (o costes, como se emplea mayoritariamente en España) (o costes, como se emplea mayoritariamente en España) a través del sistema para que sean socialmente óptimos.

La Intervención Reguladora

En Australia, las autoridades consideraron que las tarifas de intercambio redujeron los costos (o costes, como se emplea mayoritariamente en España) (o costes, como se emplea mayoritariamente en España) de transacción de los consumidores hasta tal punto que alentaron a las personas a usar tarjetas de crédito en lugar de otros métodos de pago (como tarjetas de débito y efectivo).

Pormenores

Las autoridades consideraron que los costos (o costes, como se emplea mayoritariamente en España) (o costes, como se emplea mayoritariamente en España) sociales de la deuda del consumidor eran peores que los costos (o costes, como se emplea mayoritariamente en España) (o costes, como se emplea mayoritariamente en España) sociales asociados con otras formas de pago, por lo que comenzaron a regular las tarifas de transacción y redujeron la tarifa de intercambio casi a la mitad.

Basado en la experiencia de varios autores, mis opiniones, perspectivas y recomendaciones se expresarán a continuación (o en otros lugares de esta plataforma, respecto a las características en 2026 o antes, y el futuro de esta cuestión):

Esto distorsionó el mercado. Prohibido cobrar tarifas de transacción, los emisores perdieron sus ingresos y respondieron elevando sus otras tarifas para recuperar parte de sus ingresos. Los comerciantes ahorran un poco de dinero: las tarifas de intercambio son pequeñas en comparación con el tamaño de las transacciones de los consumidores, por lo que no vieron una gran diferencia. Los costos (o costes, como se emplea mayoritariamente en España) (o costes, como se emplea mayoritariamente en España) de transacción en sí mismos no se movieron, estos costos (o costes, como se emplea mayoritariamente en España) (o costes, como se emplea mayoritariamente en España) se transfieren al consumidor de una forma u otra.

El resultado neto fue que el precio al consumidor se mantuvo relativamente estable.

Puntualización

Sin embargo, debido a que las tarifas de tarifa fija aumentaron, los consumidores tenían menos tarjetas.

Puntualización

Sin embargo, aunque tenían menos tarjetas, los consumidores australianos iniciaron aproximadamente la misma cantidad de compras que tenían antes de que se redujera la tarifa de intercambio. Así que el efecto final sobre el volumen de transacciones fue mínimo. La tasa de crecimiento de las compras realizadas con tarjetas de crédito ya estaba en declive cuando se modificó la tarifa, y la tasa de disminución pareció verse poco afectada por el cambio.Entre las Líneas En última instancia, no parece que la regulación de la tasa de intercambio haya tenido mucho efecto, al menos en el corto plazo. (Y es probable que todavía sea demasiado pronto para decirlo a largo plazo).

La razón principal para reducir las tarifas de intercambio fue empujar más de los costos (o costes, como se emplea mayoritariamente en España) (o costes, como se emplea mayoritariamente en España) de transacción a los consumidores, de modo que preferirían otras formas de transacciones y usarían menos crédito. Las primeras indicaciones no muestran signos de que esto haya sucedido. Lo que sucedió fue que los bancos aumentaron las tarifas de los consumidores y las tarifas de consumo anuales y dejaron solo las tarifas de transacción. (Tal vez sea de interés más investigación sobre el concepto). Hasta el momento, no hay nada que apoye la esperanza original de que reducir la tarifa de intercambio reduciría la deuda del consumidor australiano.Entre las Líneas En todo caso, los resultados muestran que se necesita más investigación sobre los efectos de las tarifas en los mercados bilaterales.

Autor: Williams

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Abuso con Cheques y Tarjetas de Crédito en el Derecho Penal Alemán

En el código penal germano, abuso con cheques y tarjetas de crédito se recoge en la Parte Especial, en su Sección vigesimosegunda, sobre Estafa y deslealtad. Así, el artículo § 266b. Abuso con cheques y tarjetas de crédito dispone lo siguiente: (1) Quien abuse de la posibilidad que se le otorga por medio de la concesión de una tarjeta de cheques o de una tarjeta de crédito para determinar al girador a efectuar un pago y con ello le cause daño, será castigado con pena privativa de la libertad hasta tres años o con multa. (2) el § 248 a rige en lo pertinente. Para un mayor contexto, quizás le interese conocer más sobre el derecho penal de Alemania. Véase también la entrada sobre Abuso de confianza en esta referencia.

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