Préstamos para Automóviles o Coches

Este elemento es una profundización de los cursos y guías de Lawi. Ofrece hechos, comentarios y análisis sobre este tema. [aioseo_breadcrumbs] [rtbs name=”prestamos”]

Préstamos para Autos que nunca acaban

Richard Parker cerró un trabajo en una planta de Ford en el área de Detroit y, como la mayoría de los residentes de la región, necesitaba un automóvil para ir a trabajar. Era 1991, y en ese momento tenía un crédito inestable, por lo que era bastante difícil encontrar una compañía dispuesta a prestarle dinero para la compra. Eso cambió con Credit Acceptance Corporation, uno de los mayores prestamistas de automóviles subprime en los Estados Unidos.Si, Pero: Pero nunca imaginó que pasaría las próximas dos décadas pagándolo.

En mayo de ese año, Parker fue a un concesionario que es propiedad del fundador de Credit Acceptance, Don Foss, en Redford, un suburbio de Detroit que limita con el lado oeste de la ciudad. Después de hablar de ello, un vendedor de la concesionaria canceló un acuerdo para que Parker compre un Chevy Blazer gris de 1988 por $ 16,000. Parker puso $ 3,390 en la delantera; La Aceptación de crédito acordó financiar un préstamo de $ 9,198 a un interés del 22 por ciento, lo que significa que Parker tendría que pagar unos $ 3,500 en cargos financieros adicionales durante la vigencia del préstamo de 36 meses.

El MSRP original para un Blazer de 1988 era de aproximadamente $ 12,700 y, como cualquier automóvil usado, ya se había depreciado en valor cuando Parker firmó el contrato de venta. Parker sabía que no era la mejor oferta, pero a menudo esa es la realidad para un comprador de autos de alto riesgo con un crédito aproximado y poco dinero en efectivo: los concesionarios y sus financieros son esencialmente libres de establecer tarifas y compras a su gusto. El motivo de las transacciones de alto interés, según el argumento del comerciante y el prestamista, es dar cuenta del riesgo que corren al financiar el auto de un comprador con bajo crédito.

Parker llegó a actualizar el riesgo que había asumido unos dos años después de comenzar en Ford, cuando se enfermó con un virus grave y tuvo que sufrir una discapacidad.

Luego, se atrasó en sus pagos mensuales de $ 351.28. Así que, a fines de 1994, la aceptación de crédito hizo que el Blazer recuperado. No lo ha visto desde entonces.

“Ese auto se ha ido, han pasado 20 años”, dijo Parker.Si, Pero: Pero su deuda quedó suspendida sobre su cabeza durante más de dos décadas, y creció en tamaño y alcance aun cuando sus salarios e impuestos a las ganancias se habían embargado, hasta el punto de que era el doble del tamaño del préstamo original, más los intereses. Gracias a los términos de ese préstamo y la capacidad de la Aceptación de crédito para involucrar a un cobrador de deudas durante casi un cuarto de siglo, Parker siguió pagando y pagando un Chevy Blazer del ’88 usado, una nota de automóvil que nunca parecía morir.

“Sé que era mi responsabilidad y todo eso, pero hacen la mayor cantidad de dinero de las personas que están en malas situaciones”, continuó. “Y uno pensaría que no irían tras ellos porque, OK, están en malas situaciones, ¿cómo van a pagar esto?”

Pero la Aceptación de crédito encontró un camino, y mientras que los Blazer casi seguramente terminaron en un basurero, la deuda de Parker sobrevivió. Él y los defensores de los consumidores lo ven como un sistema que hace que los compradores de autos de alto riesgo fracasen.

“Si compra estos autos en los términos que están sugiriendo, será un contrato que será muy difícil para los consumidores salir por debajo, y mucho menos en el momento de su contrato”, dijo Ian Lyngklip, un Abogado de protección al consumidor en Michigan. “No se espera que los autos duren tanto tiempo, van a fallar antes de que expiren estos contratos, y estas personas no tendrán los medios para pagarlos, sin el beneficio de tener transporte”.

“No entiendo cómo pueden salirse con la suya. Eso es peor que el préstamo de préstamos “.
En diciembre de 1994, la Aceptación de crédito, que tiene su sede en el suburbio de Southfield en Detroit, presentó una demanda contra Parker en el Tribunal de Circuito del Condado de Wayne, que tiene jurisdicción sobre Detroit, luego de que se perdiera demasiados pagos.

Dos meses después, un juez se puso del lado de la Aceptación de crédito y le ordenó a Parker que pagara $ 13,053 (el saldo (véase una definición en el diccionario y más detalles, en esta plataforma, sobre saldo) restante para ese entonces, que ya había sobrepasado el préstamo inicial de $ 9,800), más los intereses y los costos (o costes, como se emplea mayoritariamente en España) de abogados.

No es nada nuevo señalar que los compradores de automóviles de alto riesgo son retratados de manera rutinaria como el principal actor culpable en una transacción de préstamos que salió mal.Si, Pero: Pero la realidad de la situación es mucho más complicada: no es que los compradores de hipotecas subprime quieran pagar una cantidad absurda por una batidora barata, es todo a lo que tienen acceso y, a menudo, los términos de los préstamos subprime son mucho más depredadores y dañinos que El préstamo principal sería.

Y para la mayoría de los trabajadores estadounidenses, un automóvil es una necesidad, no un lujo. La mayoría de las personas, aproximadamente el 85 por ciento de los adultos, usan un automóvil para ir al trabajo, por lo que las personas con crédito inestable piden un préstamo para un automóvil con una tasa de interés muy alta. Si un concesionario no interviene para asegurarse de que están siendo colocados en un automóvil que pueden pagar, bueno, es posible que el comprador esté manejando el terreno en una trampa financiera.

Es por eso que la situación de Parker es emblemática de la ecuación contorsionada que impulsa los préstamos de automóviles de alto riesgo: un individuo comete un error o se mete en problemas financieros; por ejemplo, pierden su trabajo, se enferman o pasan por un costoso divorcio, y ese problema se resiente su calificación crediticia. Para reconstruir su calificación crediticia, intentan tomar una nota sobre el automóvil, un argumento implementado por los prestamistas para respaldar el financiamiento de las compras de automóviles de alto riesgo.Si, Pero: Pero luego, los intereses de los préstamos para automóviles con intereses más altos se asocian con una mayor probabilidad de incumplimiento, y un incumplimiento podría hacer que su auto sea recuperado, y la recuperación hace que cada vez sea más probable que se declaren en bancarrota, y así sucesivamente.

La agresiva búsqueda de compradores de crédito por falta de pago es ampliamente reconocida como una máquina bien engrasada, y está incorporada en el modelo de negocios de la compañía: la compañía dijo anteriormente que recupera cerca del 35 por ciento de todos los vehículos que financia.

Una vez que la Aceptación de crédito aseguró un fallo en contra de Parker, la compañía pudo comenzar a embargar hasta el 25 por ciento de su salario y las declaraciones de impuestos para reducir el saldo (véase una definición en el diccionario y más detalles, en esta plataforma, sobre saldo) restante, y seguir haciéndolo hasta que la sentencia se haya cancelado por completo o la Aceptación de crédito, Por la razón que sea, la deja caer.

El caso de Parker es un ejemplo extraordinario de cómo se materializa esa práctica, pero muestra cuán lejos irá la Aceptación de Crédito para recuperar cualquier costo (o coste, como se emplea mayoritariamente en España) que pueda.

En agosto de 1999, cuando la Aceptación de crédito solicitó nuevamente al tribunal que ordenara el embargo de su impuesto sobre la renta, el saldo (véase una definición en el diccionario y más detalles, en esta plataforma, sobre saldo) de Parker había aumentado a $ 16,781. Para el 8 de abril de 2004, gracias a la tasa de interés exorbitante aplicada a su acuerdo de venta original, se incrementó nuevamente a $ 25,595.

Los registros de la corte muestran que se aplicó un pago retenido al saldo (véase una definición en el diccionario y más detalles, en esta plataforma, sobre saldo) el 21 de abril de 2004, que la Aceptación de Crédito tomó como “reconocimiento de la vitalidad continua de la deuda” subyacente a la sentencia inicial, escribió la compañía en una presentación judicial, lo que significa que creía que Parker Todavía era bueno para el préstamo.

“Lo que hacen, justo antes de que se caiga, simplemente lo vuelven a archivar”, dijo Parker. “Así es como siguen haciéndolo, y nunca entendí cómo podían hacerlo”.

Eso es porque la ley de Michigan lo permite. Los embargos pueden ocurrir por 10 años, dice el estatuto, pero debido al pago de Parker en 2004, Credit Acceptance argumentó en la corte un año más tarde que la sentencia en su contra por el saldo (véase una definición en el diccionario y más detalles, en esta plataforma, sobre saldo) restante debería renovarse.Entre las Líneas En realidad, fue una solicitud para continuar castigándolo por hacer lo que aparentemente es lo correcto: si la Aceptación de crédito no hubiera logrado obtener dinero a través de un embargo, el prestamista ya no habría tenido recurso legal para el saldo (véase una definición en el diccionario y más detalles, en esta plataforma, sobre saldo) pendiente del préstamo.

El 22 de abril de 2005, el tribunal nuevamente se puso del lado del prestamista y le ordenó a Parker que continuara pagando un fallo que para entonces había aumentado a $ 27,315.

La aceptación de crédito no cedió.Entre las Líneas En octubre de 2012, presentó otra solicitud ante el tribunal para embargar los impuestos sobre la renta de Parker.Entre las Líneas En ese momento, se habían embargado $ 17,575.32, casi el doble de la cantidad del préstamo original, pero debido a los costos (o costes, como se emplea mayoritariamente en España) de intereses acumulados de la sentencia original, según los registros, aún le quedaban $ 9,781.96.

La última solicitud de embargo de aceptación de crédito fue en octubre de 2014, después de que Parker tuviera $ 9.40 adicionales embargados, dejando el saldo (véase una definición en el diccionario y más detalles, en esta plataforma, sobre saldo) restante de su juicio en $ 9,864.17, más que el préstamo original que había recibido del prestamista 20 años antes.

“¿No es una locura?”, Dijo Parker, ahora de 49 años, con una risa. “No entiendo cómo pueden salirse con la suya. Eso es peor que el préstamo de préstamos “.

El fraude desenfrenado en la industria bancaria y el acceso ilimitado al crédito para los compradores de hipotecas de alto riesgo condujeron a la desaparición de la industria de la vivienda hace una década, pero los prestamistas nunca rechazaron el problema de los préstamos para automóviles.

Una vez que el polvo se asentó a partir del desplome de 2008, la industria financiera cambió su mirada hacia compradores de bajo crédito y, a su vez, las ventas de automóviles aumentaron. El enfoque en los préstamos para automóviles de alto riesgo generó ventas récord en la industria automotriz en 2016 y 2017. Ahora los estadounidenses tienen una deuda de préstamos para automóviles de $ 1.24 billones.

Credit Acceptance Corporation y otros prestamistas argumentan que están ocupando un área crucial para los compradores de bajos ingresos al brindarles la oportunidad de obtener crédito de una fuente tradicional.

“Nuestros programas de financiamiento se ofrecen a través de una red nacional de concesionarios de automóviles que se benefician de las ventas de vehículos a consumidores que de otra manera no podrían obtener financiamiento”, escribió Kenneth Booth, director de finanzas de la compañía, en mayo.

Pero los economistas y las instituciones financieras han visto cómo la nueva tendencia llevó a un fuerte aumento de los incumplimientos. Hoy en día, un récord de 6,3 millones de personas están 90 días o más atrasados ​​en sus préstamos para automóviles, un aumento de 400,000 compradores de autos respecto al año anterior.

La aceptación de crédito en sí misma ha enfrentado demandas legales por sus prácticas crediticias, y la atención de los reguladores se ha incrementado en los últimos años. La Comisión Federal de Comercio abrió en 2017 una investigación sobre el uso de dispositivos de interruptores de arranque por GPS de la compañía, que puede inhabilitar el encendido de un automóvil propiedad de un propietario que se atrasó.

Y en abril, la Aceptación de crédito reveló que se había iniciado una investigación por parte de la división de fraude financiero y protección al consumidor del Departamento de Servicios Financieros (DFS) de Nueva York. La compañía dijo en documentos presentados ante la Comisión de Valores e Intercambio que el DFS de Nueva York cree que la Aceptación de crédito violó las leyes relacionadas con la ley de préstamos justos, tergiversó la información de los consumidores relacionada con los dispositivos GPS de interrupción de arranque y proporcionó información inexacta en el tribunal de una auditoría de DFS.

“Ya tuve suficientes de ellos con mis cheques. Eso es lo que me hizo hacer la bancarrota, o insolvencia, en derecho (véase qué es, su concepto jurídico; y también su definición como “insolvency” o su significado como “bankruptcy”, en inglés) “.
“No hemos recibido ninguna comunicación por escrito del DFS con respecto a sus conclusiones”, dijo la Aceptación de crédito en la presentación. (Tal vez sea de interés más investigación sobre el concepto). “Estamos cooperando con la investigación, incluso mediante el intercambio de cierta correspondencia escrita. No podemos predecir el alcance, la duración o el resultado final en este momento. Como resultado, no podemos estimar la pérdida o el rango razonablemente posible de la pérdida razonablemente posible que se derive de esta investigación “.

En cualquier caso, el modelo de negocios de la compañía ha sido bueno para su balance final. La Aceptación de crédito tiene un valor de mercado de $ 8,66 mil millones y, en 2017, arrojó $ 470,2 millones en ganancias netas.

Los ejecutivos de la compañía también lo han hecho bien. El CEO Brett Roberts tiene un paquete de compensación por $ 54.2 millones. Foss, el fundador de la Aceptación de crédito, ganó $ 128 millones el año pasado, luego de vender sus acciones de la compañía al anunciar su retiro.

La compañía rara vez ofrece oportunidades de entrevistas con ejecutivos para discutir su modelo de negocio.Si, Pero: Pero Roberts ofreció la línea estándar sobre brindar oportunidades a los compradores de automóviles en 1999 para una historia del Washington City Paper, diciendo que la aceptación de crédito ha sido elogiada por “innumerables” consumidores.

Roberts dijo al periódico que los consumidores, “debido a la disposición de CAC para proporcionar fondos, pudieron comprar un automóvil confiable, restablecer su calificación crediticia y, en consecuencia, mover sus vidas en una dirección positiva”.

Pero Toronda Seahorn no puede decir que su vida haya sido movida en una dirección positiva como resultado del prestamista.

En 1998, un poco más de veintitantos años, Seahorn fue a un concesionario en el área de Detroit con la amiga de su hermana, quien le había pedido que firmara un auto en un vehículo. Ella asumió que no sería un gran problema, pero Seahorn se enteró unos meses más tarde de que la amiga había desaparecido, como ella dijo.

“No pude ponerme en contacto con él”, dijo. “Acabo de tener esta deuda colgando sobre mi cabeza”.

La empresa Credit Acceptance Corporation fue a la corte y aseguró un fallo en su contra por el saldo (véase una definición en el diccionario y más detalles, en esta plataforma, sobre saldo) del préstamo, pero Seahorn dijo que ni siquiera se enteró del problema hasta que sus cheques comenzaron a ser embargados.

“Estaban enviando cartas. Tenía la dirección de mi hermana. Una vez que me mudé de la dirección de mi hermana, esa fue la última dirección que tenían, y no había estado revisando mi correo con frecuencia, pero una vez que vi que me estaban adornando, estoy tratando de averiguar de dónde es, y son ellos “.

Seahorn nunca logró rastrear a la amiga de la familia que se llevó el auto, por lo que el prestamista siguió llevándola a la corte. Ahora, con 42 años, Seahorn dijo que había logrado retrasar uno de los intentos de embargo de la compañía hace varios años, “pero solo se detuvo por mucho tiempo antes de que empezara de nuevo”.

Una década después de la presentación de la demanda inicial, los registros muestran que la Aceptación de crédito aseguró una sentencia renovada en 2008 contra ella por $ 4,704. Las decoraciones continuaron, dijo Seahorn, “hasta que llegué al punto en que tenía que averiguar qué hacer”.

“Ya tuve suficientes de ellos con mis cheques”, dijo. “Eso fue lo que me hizo hacer la bancarrota”.

Cuando se declaró en bancarrota, o insolvencia, en derecho (véase qué es, su concepto jurídico; y también su definición como “insolvency” o su significado como “bankruptcy”, en inglés) en 216, informó que tenía un pasivo (véase más en esta plataforma) de $ 27,874, incluidos $ 3,057 en préstamos estudiantiles, varias deudas de tarjetas de crédito, una factura del hospital y un pago de automóvil para ir al trabajo, donde ganó $ 1,852 por mes después de impuestos. La sentencia de aceptación de crédito es lo que la llevó a la insolvencia, dijo.

La situación es una gran desviación de lo que los compradores principales, que tienen pagos con intereses más bajos, pueden pasar. Un prestamista aún puede recurrir a un comprador principal de automóviles si se atrasa en su factura mensual, incluidas las recuperaciones, pero los estudios han demostrado que los préstamos con alto interés están asociados con una mayor probabilidad de incumplimiento. Y eso pone a los compradores de autos de alto riesgo, que a menudo ya son pobres, en un riesgo adicional.

Los compradores de hipotecas de alto riesgo pueden tener dificultades para obtener un préstamo de un banco tradicional para buscar su mejor oferta, por lo que se les deja a los distribuidores para que les den los términos. Y la mayoría de los estados tienen regulaciones para los préstamos para automóviles que les permiten a los concesionarios establecer cualquier tasa de interés que quieran, aunque hay leyes que prohíben los términos usureros.

En conjunto, el riesgo general de tomar un préstamo como este, uno que se considera esencial para que los consumidores puedan ir al trabajo o al médico, y, a su vez, arreglar su crédito para que nunca más tengan que aceptar términos tan onerosos de nuevo, es que los prestamistas de alto riesgo Al igual que la Aceptación de crédito, tienen la capacidad de garantizar que el consumidor pague el préstamo, incluso si es necesario perseguirlos durante la mayor parte de su vida adulta.

Veinte años después, en este punto, Seahorn ni siquiera podía nombrar la marca o modelo del vehículo financiado por el préstamo. Ella solo conoce el préstamo y la práctica agresiva de cobranza por parte de la Aceptación de crédito para recuperar lo que pueda llevarla a la bancarrota.

“Honestamente no puedo recordar qué auto era”, dijo. “Han pasado tantos años”.

No se sabe cuántos juicios por cobro se presentan contra los compradores de automóviles cada año, pero un estudio sobre la Aceptación de crédito que afirma que las finanzas de la compañía son inestables encontró que más de 18,000 se recaudaron en Detroit entre 2007 y 2017.

“Es devastador”, dijo John Van Alst, un abogado del Centro Nacional de Derecho del Consumidor y experto en temas de financiamiento de automóviles. “En primer lugar, desde un punto de vista práctico, lo que hace con su crédito y su capacidad para tratar de conseguir otro auto para ir al trabajo y seguir haciendo los pagos, eso es enorme”.

Basado en la experiencia de varios autores, mis opiniones, perspectivas y recomendaciones se expresarán a continuación (o en otros lugares de esta plataforma, respecto a las características en 2026 o antes, y el futuro de esta cuestión):

“Si sus salarios son embargados”, continuó Van Alst, “es antes de que tengan la oportunidad de decidir qué facturas están tratando de pagar y cualquier otra cosa”. Así que eso puede ser realmente devastador, también. Hace que las cosas sean realmente difíciles de seguir, y la mayoría de estas personas son, obviamente, personas que necesitan un automóvil en primer lugar, o de lo contrario no habrían obtenido uno “.

Otro comprador que aceptó la aceptación de crédito en su patio trasero es el nativo de Detroit, Demarco Cotton, quien, en 2008, obtuvo un préstamo de $ 5,000 a través de la compañía para un automóvil usado.

Al vivir en Detroit, Cotton está acostumbrado a la mala calidad del sistema de transporte público asociado (véase qué es, su concepto jurídico; y también su definición como “associate” en derecho anglo-sajón, en inglés) a la ciudad y sus alrededores. Trabajando para un negocio de limpieza, dijo que necesitaba algo confiable para moverse por la ciudad con facilidad.

“Desde un punto de vista práctico, lo que afecta a su crédito y su capacidad para tratar de conseguir otro auto para ir al trabajo y seguir haciendo los pagos, eso es enorme”.

Pero después de solo dos semanas en la carretera, se rompió la transmisión de su Pontiac Grand Am. Dijo que lo llevó de vuelta al concesionario para que lo arreglaran, pero un par de días después, volvió a fallar.

“Nunca tuve la oportunidad de hacer un pago”, dijo. El comerciante le dijo que se lo llevara mucho, mientras se contactaban con Aceptación de crédito. Cotton dijo que dejó de hacer pagos en ese momento.Entre las Líneas En un par de años, el prestamista llevó a Cotton, 30, a la corte y obtuvo una sentencia de $ 9,400 asegurada contra él. Trabajando en tres empleos en ese momento, Cotton dijo que el prestamista le quitó una gran parte de su salario. No estaba seguro de qué hacer.

“Durante mucho tiempo, pensé: ‘Lo enfrentaré y aceptaré mi deuda'”, dijo. “Estaba tratando de hacerlo, pero en cualquier momento obtendría dinero, sin importar de dónde venga, si se tratara de un cheque de Walmart [donde trabajaba como gerente de servicio al cliente], o de otro trabajo que aún intentaran aceptar. “El prestamista trató de acoplar su cuenta 401k en un momento dado, dijo.

Cotton incluso tomó medidas drásticas que, al principio, pueden parecer contradictorias, pero subraya la realidad de cómo las decoraciones pueden hacer que una persona esté extremadamente desesperada.

“Realmente tuve que renunciar a mi trabajo y me obligué a salir de allí al ser despedido por asistencia, básicamente, no me presenté”, dijo. “Simplemente abandoné mi trabajo y, en la transición, fui a un hotel a ganar $ 3 menos por hora para poder evitar el embargo”.

Los casos de cobro presentados por la Aceptación de crédito pueden incluso parecer arbitrarios, en ocasiones. Tome, por ejemplo, una demanda presentada por el prestamista en 1996 para cobrar un préstamo de $ 27,834 de un residente de Detroit para un Chevrolet Corvette de 1991 debido a la falta de pago.

En marzo de 1996, el juez ordenó al residente que pagara un saldo (véase una definición en el diccionario y más detalles, en esta plataforma, sobre saldo) de $ 14,633 que quedaba en el préstamo. Para el 2012, se habían reembolsado aproximadamente $ 13,000, pero debido al interés del 22 por ciento en el contrato de venta original para el Corvette, el residente aún tenía un saldo (véase una definición en el diccionario y más detalles, en esta plataforma, sobre saldo) restante de $ 33,619.

Cuatro años después, en febrero de 2016, Credit Acceptance Corporation solicitó a la corte que embargara los salarios del residente de su trabajo en FCA. Para entonces, había pagado $ 25,512, en una deuda que originalmente comenzó en $ 14,633.

Ese mes de junio, por razones que no se explican en los registros de la corte, la Credit Acceptance Corporation revirtió abruptamente el curso y le pidió a la FCA que dejara de embargar los salarios del residente. Con un saldo (véase una definición en el diccionario y más detalles, en esta plataforma, sobre saldo) de $ 27,899 restante, Credit Acceptance Corporation escribió en una presentación ante el tribunal y solo dijo que la deuda “se ha cumplido en su totalidad”.

Cotton dijo que no podía escapar de la insolvencia, o bancarrota, en derecho (véase qué es, su concepto jurídico; y también su definición como “insolvency” o su significado como “bankruptcy”, en inglés) con los embargos de Credit Acceptance Corporation que colgaban sobre su cabeza.Entre las Líneas En abril pasado, se declaró en bancarrota, lo que frenó los esfuerzos de cobro.

Puntualización

Sin embargo, los esfuerzos de cobro de los préstamos para automóviles y Credit Acceptance Corporation aún han dejado una marca duradera.

Casi una década después de que comenzara la debacle, Cotton dijo que obtener Credit Acceptance Corporation “de mi espalda es una victoria, pero me arrepiento al mismo tiempo”.

A principios de agosto, comenzó a estudiar la posibilidad de comprar una casa.Si, Pero: Pero la mayoría de los prestamistas señalaron su bancarrota, o insolvencia, en derecho (véase qué es, su concepto jurídico; y también su definición como “insolvency” o su significado como “bankruptcy”, en inglés) como un factor problemático que podría inhibir sus posibilidades de obtener una hipoteca, dijo.

“No me habría declarado en bancarrota, o insolvencia, en derecho (véase qué es, su concepto jurídico; y también su definición como “insolvency” o su significado como “bankruptcy”, en inglés) si no fuera por la aceptación de crédito”, dijo.

Autor: Williams

▷ Esperamos que haya sido de utilidad. Si conoces a alguien que pueda estar interesado en este tema, por favor comparte con él/ella este contenido. Es la mejor forma de ayudar al Proyecto Lawi.