Contrato de Seguro Personal

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Contrato de Seguro de Vida Personal

Un contrato de seguro de vida, tomado por una persona, es un acuerdo jurídicamente vinculante en el que una de las partes (generalmente, una compañía de seguros de vida) se compromete a pagar una determinada suma de dinero a los beneficiarios de la otra parte (generalmente, el tomador del seguro) en caso de fallecimiento de ésta, o una vez alcanzada una edad específica.

Normalmente, para acordar un contrato de seguro de vida, las compañías de seguros de vida deben contar con la promesa del tomador de pagar una determinada cantidad de dinero en forma de pago de primas. En la mayoría de los casos, cuanto más elevada desee una persona que sea la prestación de su seguro de vida, más tendrá que pagar en primas. A menudo, las prestaciones del seguro de vida pueden ser bastante considerables.

Hay ciertos tipos de seguro que la mayoría de la gente necesita tener. Por ejemplo, si el consumidor es propietario de una vivienda, el seguro de hogar puede ser el estándar. El seguro de automóvil cubre el vehículo de la persona, mientras que el seguro de vida protege al consumidor y a sus seres queridos en el peor de los casos.

Cuando el asegurador de la persona entrega al consumidor el documento de la póliza, es importante leerlo detenidamente para asegurarse de que el consumidor lo entiende. el asesor de seguros de la persona siempre está ahí para ayudar al consumidor con los términos complicados de los formularios del seguro, pero el consumidor también debe saber por sí mismo lo que dice el contrato de la persona. En este artículo, facilitaremos la lectura del contrato de seguro de persona, para que el consumidor entienda sus principios básicos y cómo se aplican en la vida diaria.

Aspectos esenciales del contrato de seguro

Al revisar un contrato de seguro, hay ciertas cosas incluidas que suelen ser universales:

Oferta y aceptación. Al solicitar un seguro, lo primero que hace el consumidor es obtener el formulario de propuesta de una determinada compañía de seguros. Tras rellenar los datos solicitados, el consumidor envía el formulario a la compañía (a veces con un cheque de prima). Esta es la oferta de la persona. Si la compañía de seguros acepta asegurarle, se denomina aceptación. En algunos casos, la aseguradora de la persona puede acordar aceptar la oferta de la persona tras introducir algunos cambios en las condiciones propuestas por la persona.
Contraprestación. Es la prima o las primas futuras que el consumidor tiene que pagar a la compañía de seguros persona. Para las aseguradoras, la contraprestación también se refiere al dinero pagado al consumidor en caso de que éste presente una reclamación al seguro. Esto significa que cada una de las partes del contrato debe aportar algún valor a la relación.
Capacidad legal. el consumidor debe ser legalmente competente para firmar un acuerdo con la aseguradora persona. Si el consumidor es menor de edad o padece una enfermedad mental, por ejemplo, puede que no esté capacitado para celebrar contratos. Del mismo modo, se considera que las aseguradoras son competentes si están autorizadas según la normativa vigente que las regula.
Finalidad legal. Si el propósito del contrato de la persona es fomentar actividades ilegales, es inválido.

▷ En este Día de 26 Abril (1937): Bombardeo de Guernica

Durante la guerra civil española, la Legión Cóndor de la fuerza aérea alemana, que apoyaba a los “nacionalistas” sublevados, bombardeó la ciudad vasca de Guernica, un acontecimiento conmemorado en el cuadro “Guernica” de Pablo Picasso, en varias películas y en numerosos libros y estudios. Véase más acerca de los efectos y consecuencias de esa guerra. Y hace 38 años se produjo el accidente nuclear de Chernóbil. En la madrugada del 26 de abril de 1986 se produjo una devastadora catástrofe medioambiental cuando una explosión y un incendio en la central nuclear de Chernóbil (Ucrania) liberaron grandes cantidades de material radiactivo a la atmósfera. Los efectos se notaron incluso en Alemania.

El consumidor puede no querer firmar un contrato de seguro si no comprende completamente los términos sin consultar antes a un experto en seguros.

Valores del contrato

Esta sección de un contrato de seguro especifica lo que la aseguradora puede pagar al consumidor por un siniestro indemnizable, así como lo que el consumidor puede pagar a la aseguradora por una franquicia. La forma en que se estructuran estas secciones de un contrato de seguro suele depender de si el consumidor tiene una póliza de indemnización o de no indemnización.

Contratos de indemnización
La mayoría de los contratos de seguro son contratos de indemnización. Los contratos de indemnización se aplican a los seguros en los que la pérdida sufrida puede medirse en términos de dinero.

Principio de Indemnidad. Establece que los aseguradores no pagan más que la pérdida real sufrida. La finalidad de un contrato de seguro es dejar al consumidor en la misma situación financiera en la que se encontraba inmediatamente antes del siniestro que da lugar a la reclamación al seguro. Cuando a una persona le roban su viejo Chevy Cavalier, el consumidor no puede esperar que la aseguradora se lo sustituya por un flamante Mercedes-Benz. En otras palabras, el consumidor será remunerado según la suma total que haya asegurado por el coche.
(Para saber más sobre los contratos de indemnización, consulte “La compra de un seguro de automóvil” y “¿Cómo funciona la regla del 80% en el seguro de hogar?”).

Existen algunos factores adicionales del contrato de seguro de personas que crean situaciones en las que no se remunera el valor total de un bien asegurado.

Infraseguro. A menudo, para ahorrar en las primas, el consumidor puede asegurar la casa persona en 80.000 $ cuando el valor total de la casa asciende realmente a 100.000 $. En el momento del siniestro parcial, el asegurador de la persona pagará sólo una parte de los 80.000 $, mientras que el consumidor tendrá que rebuscar en sus ahorros para cubrir la parte restante del siniestro. Esto se denomina infraseguro, y el consumidor debe intentar evitarlo en la medida de lo posible.
Franquicia. Para evitar siniestros triviales, las aseguradoras han introducido disposiciones como la franquicia. Por ejemplo, el consumidor tiene un seguro de automóvil con una franquicia aplicable de 5.000 $. Desgraciadamente, el coche de la persona ha tenido un accidente con un siniestro que asciende a 7.000 $. la aseguradora de la persona pagará al consumidor los 7.000 $ porque el siniestro ha superado el límite especificado de 5.000 $. Pero, si el siniestro asciende a 3.000 $, entonces la aseguradora no pagará ni un céntimo y el consumidor tendrá que correr con los gastos del siniestro él mismo. En resumen, las aseguradoras no atenderán las reclamaciones a menos que y hasta que las pérdidas de la persona superen una cantidad mínima establecida por la aseguradora.
Deducible. Es la cantidad que el consumidor paga de su bolsillo antes de que el asegurador de la persona cubra el gasto restante. Por lo tanto, si la franquicia es de 5.000 $ y el siniestro total asegurado asciende a 15.000 $, la aseguradora de personas sólo pagará 10.000 $. Cuanto mayor sea la franquicia, menor será la prima y viceversa.
Contratos sin indemnización
Los contratos de seguro de vida y la mayoría de los contratos de seguro de accidentes personales son contratos de no indemnización. el consumidor puede comprar una póliza de seguro de vida de 1 millón de dólares, pero eso no implica que el valor de la vida de la persona sea igual a esta cantidad en dólares. Dado que el consumidor no puede calcular el valor neto de la vida de la persona y fijarle un precio, no se aplica un contrato de indemnización.

Un contrato de seguro de vida suele incluir lo siguiente

Página de declaraciones: Suele ser la primera página de una póliza de seguro de vida e incluye el nombre del titular de la póliza, el tipo y número de póliza, la fecha de emisión, la fecha de entrada en vigor, la clase de prima o tarifa y las cláusulas adicionales que haya elegido añadir. Si el consumidor adquirió una póliza de vida temporal, la página de declaraciones también debe especificar la duración del plazo de cobertura.
Términos y definiciones de la póliza: el consumidor puede ver una sección separada en el contrato del seguro de vida persona que desglosa los términos y definiciones, incluyendo la prestación por fallecimiento, la prima, el beneficiario y la edad de seguro. la edad de seguro de la persona puede ser la edad real de la persona o la edad más cercana asignada al consumidor por la compañía de seguros de vida.
Detalles de la cobertura: La sección de detalles de la cobertura de un contrato de seguro de vida proporciona información detallada sobre la póliza de la persona, incluyendo cuánto pagará por las primas, cuándo vencen esos pagos, las penalizaciones por impago y a quién deben abonarse las prestaciones por fallecimiento de la póliza de la persona. Por ejemplo, el consumidor puede tener un solo beneficiario principal o un beneficiario principal con varios beneficiarios contingentes.
Detalles adicionales de la póliza: Puede haber una sección separada en el contrato del seguro de vida persona que cubra las cláusulas adicionales si ha optado por añadir alguna. Las cláusulas adicionales amplían la cobertura de la póliza de persona. Entre las cláusulas adicionales más comunes del seguro de vida se incluyen las cláusulas adicionales de indemnización por fallecimiento acelerado, las cláusulas adicionales de cuidados a largo plazo y las cláusulas adicionales de enfermedad crítica. Estos complementos permiten al consumidor disponer de la prestación por fallecimiento de la persona mientras aún vive si necesita dinero para cubrir los gastos relacionados con una enfermedad terminal.
Cuando haya determinado que el seguro de vida es algo que el consumidor necesita, es importante comparar cuidadosamente las opciones. Por ejemplo, el consumidor puede inclinarse por un seguro de vida temporal frente a un seguro de vida permanente si no necesita una cobertura de por vida. O el consumidor puede preferir la cobertura permanente si está tratando el seguro de vida como una inversión.

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En cualquiera de los casos, es importante comparar precios para encontrar las mejores compañías de seguros de vida.

Basado en la experiencia de varios autores, mis opiniones y recomendaciones se expresarán a continuación (o en otros lugares de esta plataforma, respecto a las características y el futuro de esta cuestión):

Utilizar una calculadora de seguros de vida puede ayudar al consumidor a determinar qué tipo y qué cantidad de cobertura necesita.

Interés asegurable

Es el derecho legal de la persona a asegurar cualquier tipo de propiedad o cualquier acontecimiento que pueda causarle una pérdida financiera o crearle una responsabilidad legal. Esto se denomina interés asegurable.

Supongamos que el consumidor está viviendo en la casa del tío de la persona, y el consumidor solicita un seguro de hogar porque el consumidor cree que puede heredar la casa más adelante. Los aseguradores rechazarán la oferta de la persona porque el consumidor no es el propietario de la casa y, por tanto, no puede sufrir económicamente en caso de siniestro. Cuando se trata de seguros, lo que se asegura no es la casa, el coche o la maquinaria. Más bien, es el interés monetario en esa casa, coche o maquinaria al que se aplica la póliza persona.

También es el principio del interés asegurable el que permite a las parejas casadas suscribir pólizas de seguro sobre la vida del otro, basándose en el principio de que uno puede sufrir económicamente si el cónyuge fallece. El interés asegurable también existe en algunos acuerdos comerciales, como los que se dan entre un acreedor y un deudor, entre socios comerciales o entre Empleadores y empleados.

En los contratos de seguro de vida, alguien con un interés asegurable puede ser el cónyuge de la persona, sus hijos o nietos, un adulto con necesidades especiales que también sea dependiente o sus padres ancianos.

Principio de subrogación

La subrogación permite a una aseguradora demandar a un tercero que haya causado un siniestro al asegurado y perseguir todos los métodos para recuperar parte del dinero que ha pagado al asegurado como consecuencia del siniestro.

Por ejemplo, si el consumidor resulta herido en un accidente de tráfico provocado por la conducción temeraria de otra persona, el consumidor será indemnizado por la aseguradora de personas. Sin embargo, la aseguradora de la persona también puede demandar al conductor imprudente para intentar recuperar ese dinero.

La doctrina de la buena fe

Todos los contratos de seguros se basan en el concepto de uberrima fides, o doctrina de la máxima buena fe. Esta doctrina hace hincapié en la presencia de una fe mutua entre el asegurado y el asegurador. En términos sencillos, al solicitar un seguro, la persona tiene el deber de revelar al asegurador con veracidad los hechos y la información pertinentes. Del mismo modo, el asegurador no puede ocultar información sobre la cobertura de seguro que se está vendiendo.

Deber de revelación. el consumidor está legalmente obligado a revelar toda la información que pueda influir en la decisión del asegurador de suscribir el contrato de seguro. Deben revelarse los factores que aumentan los riesgos: pérdidas y reclamaciones anteriores en virtud de otras pólizas, coberturas de seguro que se hayan denegado al consumidor en el pasado, la existencia de otros contratos de seguro, hechos y descripciones completos relativos a la propiedad o al acontecimiento que se va a asegurar. Estos hechos se denominan hechos materiales. En función de estos hechos materiales, la persona aseguradora decidirá si asegura al consumidor así como la prima que le cobrará. Por ejemplo, en el seguro de vida, el hábito de fumar de la persona es un hecho material importante para la aseguradora. Como resultado, la aseguradora de personas puede decidir cobrar una prima significativamente más alta como consecuencia del hábito de fumar de la persona.
Declaraciones y garantías. En la mayoría de los tipos de seguros, el consumidor tiene que firmar una declaración al final del formulario de solicitud, en la que afirma que las respuestas dadas a las preguntas del formulario de solicitud y otras declaraciones personales y cuestionarios son verdaderas y completas. Por lo tanto, al solicitar un seguro contra incendios, por ejemplo, el consumidor debe asegurarse de que la información que facilita sobre el tipo de construcción del edificio de la persona o la naturaleza de su uso es técnicamente correcta.
Dependiendo de su naturaleza, estas declaraciones pueden ser representaciones o garantías.

A) Declaraciones: Son las redacciones realizadas por el consumidor en el formulario de solicitud de persona, que representan el riesgo propuesto a la compañía de seguros. Por ejemplo, en un formulario de solicitud de seguro de vida, la información sobre la edad de la persona, los detalles de su historial familiar, su ocupación, etc. son las representaciones que deben ser ciertas en todos los aspectos. El incumplimiento de las declaraciones sólo se produce cuando el consumidor da información falsa (por ejemplo, la edad de la persona) en declaraciones importantes. Sin embargo, el contrato puede ser nulo o no dependiendo del tipo de falsedad que se produzca.

B) Garantías: Las garantías en los contratos de seguros son diferentes de las de los contratos comerciales ordinarios. Son impuestas por el asegurador para garantizar que el riesgo sigue siendo el mismo durante toda la póliza y no aumenta. Por ejemplo, en el seguro de automóvil, si el consumidor presta el coche de la persona a un amigo que no tiene carné y éste se ve implicado en un accidente, la aseguradora de la persona puede considerarlo un incumplimiento de la garantía porque no se le informó de esta alteración. Como resultado, la reclamación de la persona podría ser rechazada.

Como ya hemos mencionado, el seguro funciona según el principio de confianza mutua. Es responsabilidad de la persona revelar todos los hechos relevantes al asegurador de la persona. Normalmente, se produce una infracción del principio de máxima buena fe cuando la persona, de forma deliberada o accidental, no divulga estos hechos importantes. Existen dos tipos de no divulgación:

La no divulgación inocente se refiere a no facilitar la información que el consumidor desconocía.
La no divulgación deliberada se refiere a proporcionar intencionadamente información material incorrecta
Por ejemplo, supongamos que el consumidor desconoce que su abuelo falleció de cáncer y, por lo tanto, no reveló este hecho material en el cuestionario de antecedentes familiares al solicitar el seguro de vida; se trata de una no revelación inocente. Sin embargo, si el consumidor conocía este hecho material y se lo ocultó a propósito a la aseguradora, el consumidor es culpable de no revelación fraudulenta.

Cuando el consumidor facilita información inexacta con la intención de engañar, el contrato de seguro de persona se convierte en nulo.

Si este incumplimiento deliberado se descubre en el momento del siniestro, la aseguradora de personas no pagará el siniestro.
Si la aseguradora considera que el incumplimiento es inocente pero significativo para el riesgo, puede optar por castigar al consumidor cobrando primas adicionales.
En caso de un incumplimiento inocente pero irrelevante para el riesgo, la aseguradora puede decidir ignorar el incumplimiento como si nunca se hubiera producido.

Otros aspectos de la póliza de seguros

La doctrina de la adhesión. La doctrina de la adhesión establece que el consumidor debe aceptar la totalidad del contrato de seguro y todos sus términos y condiciones sin negociar. Dado que el asegurado no tiene oportunidad de cambiar los términos, cualquier ambigüedad en el contrato se interpretará a su favor.

Principio de renuncia y preclusión. Una renuncia es una renuncia voluntaria a un derecho conocido. La preclusión impide que una persona haga valer esos derechos porque ha actuado de tal manera que niega el interés en preservarlos. Supongamos que el consumidor no revela cierta información en el formulario de propuesta de seguro. la persona aseguradora no solicita esa información y emite la póliza de seguro. Se trata de una renuncia. En el futuro, cuando surja un siniestro, la persona aseguradora no podrá cuestionar el contrato basándose en la no revelación. Esto es estoppel. Por esta razón, el asegurador de la persona tendrá que pagar el siniestro.

Los endosos se utilizan normalmente cuando se quieren alterar los términos de los contratos de seguro. También pueden emitirse para añadir condiciones específicas a la póliza.

El coaseguro se refiere al reparto del seguro entre dos o más compañías aseguradoras en una proporción acordada. Para el seguro de un gran centro comercial, por ejemplo, el riesgo es muy elevado. Por ello, la compañía aseguradora puede optar por implicar a dos o más aseguradoras para compartir el riesgo. El coaseguro también puede existir entre el consumidor y la compañía de seguros de personas. Esta disposición es bastante popular en los seguros médicos, en los que el consumidor y la compañía de seguros deciden compartir los gastos cubiertos en una proporción de 20:80. Por lo tanto, durante el siniestro, la aseguradora de personas pagará el 80% de la pérdida cubierta mientras que el consumidor desembolsará el 20% restante.

El reaseguro se produce cuando la aseguradora de persona “vende” parte de la cobertura de persona a otra aseguradora. Supongamos que el consumidor es una famosa estrella del rock y quiere que la voz de la persona esté asegurada por 50 millones de dólares. la oferta de la persona es aceptada por la aseguradora A. Sin embargo, la aseguradora A no puede retener todo el riesgo, por lo que traspasa parte de este riesgo – digamos 40 millones de dólares – a la aseguradora B. Si el consumidor pierde la voz de la persona que canta, recibirá 50 millones de dólares de la aseguradora A (10 millones + 40 millones) y la aseguradora B aportará la cantidad reasegurada (40 millones) a la aseguradora A. Esta práctica se conoce como reaseguro. Generalmente, el reaseguro es practicado en mucha mayor medida por las aseguradoras generales que por las aseguradoras de vida.

Lo esencial
Al solicitar un seguro, el consumidor encontrará una enorme gama de productos de seguros disponibles en el mercado. Si el consumidor cuenta con un asesor o corredor de seguros, podrá comparar precios y asegurarse de que está obteniendo una cobertura de seguro adecuada al dinero de la persona. Aun así, un poco de comprensión de los contratos de seguros puede ayudar mucho a asegurarse de que las recomendaciones del asesor de la persona van por buen camino.

Además, puede haber ocasiones en las que el siniestro de la persona se cancele porque el consumidor no prestó atención a cierta información solicitada por la compañía de seguros de la persona. En este caso, la falta de conocimiento y el descuido pueden costarle muy caro al consumidor. Repase las características de la póliza de la aseguradora de personas en lugar de firmarla sin profundizar en la letra pequeña. Si el consumidor entiende lo que está leyendo, podrá asegurarse de que el producto de seguro que está firmando le cubrirá cuando más lo necesite.

Revisor de hechos: Mix

Recursos

Véase También

• Derecho Mercantil
• Vida
• Código Mercantil
• Seguro Personal

Agente general gestor (AGG)
Póliza marítima interior
Indemnización múltiple
Póliza Reserva
Fianza de posición
Línea neta
Plan de pensiones cualificado
Anualidad de reembolso
Opción de Renta Vitalicia de Reembolso
Seguro de Valor de Renta
Seguro
Seguro de vida
Beneficiario absoluto
Seguro de vida de duración determinada
Seguro de vida a término
Provisión automática de préstamo de primas
Mesa redonda del millón de dólares
Cláusula incontestable
Emisión garantizada
Beneficios en vida del seguro de vida

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