Cronología de la Alfabetización Financiera o Educación Básica Financiera
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Cronología de la Alfabetización Financiera o Educación Básica Financiera en América
1840-1945: El movimiento de economía doméstica hace hincapié en la eficiencia de la gestión del hogar; las crisis económicas afectan a los consumidores estadounidenses
1841 Se publica el Tratado de economía doméstica de Catharine Beecher, para uso de las jóvenes en el hogar y en la escuela.
1862 La Ley Morrill da lugar a un aumento de los colegios de concesión de tierras, que incluyen cursos de “ciencias domésticas”.
1907 El pánico de 1907, provocado por los especuladores del cobre, marca la primera gran crisis financiera del siglo XX.
1918 Finaliza la Primera Guerra Mundial; comienza la recesión.
1919 Se organiza Junior Achievement para enseñar a los estudiantes el espíritu empresarial y la educación financiera.
1929 La caída del mercado de valores precede a una profunda depresión, que da lugar al crecimiento de la red de seguridad del consumidor.
1935 Se promulga la ley de la Seguridad Social.
1939 Se pone en marcha el programa de cupones de alimentos.
1945 Estados Unidos sale de la Segunda Guerra Mundial como potencia industrial, lo que presagia el aumento del consumismo de la clase media.
1946-1980: Las aulas estadounidenses hacen hincapié en la educación económica en medio de la lucha de la Guerra Fría entre el capitalismo y el comunismo
1949 Se crea el precursor del actual Consejo de Educación Económica para promover la educación económica.
1960 Se crea el Grupo de Trabajo Nacional sobre Educación Económica para ayudar a orientar la enseñanza de la economía.
1970 Aumenta la matriculación en cursos de economía en los institutos a medida que el país se enfrenta a la globalización industrial, la inflación y otras presiones.
1973-1975: La escalada de los precios del petróleo y el estancamiento del crecimiento económico obligan a los consumidores a vigilar sus finanzas personales.
1978 El Tribunal Supremo permite a los emisores de tarjetas de crédito eludir las leyes estatales de usura.
1980-2000: La desregulación financiera, los recortes en las pensiones y las tarjetas de crédito aumentan la presión sobre los consumidores
1980-1982 La fuerte recesión provoca un aumento de los precios y del desempleo.
1982 Siete estados exigen que los estudiantes de secundaria cursen economía; el número aumenta a 13 en 1987 y a 16 en 1990.
1993 Las empresas de tarjetas de crédito envían 1.500 millones de ofertas a los hogares estadounidenses.
1995 Se crea la Coalición Jump$tart para la Educación Financiera Personal; se organiza el Consejo Americano de Educación para el Ahorro.
1996 El Tribunal Supremo elimina el límite de dólares en las penalizaciones de las tarjetas de crédito.
1997 Los estudiantes de último año de secundaria que participan en la primera encuesta de alfabetización financiera de la Coalición Jump$tart responden correctamente a una media de sólo el 57% de las preguntas; la puntuación media desciende al 50% en 2002.
2001-Actualidad: La crisis económica golpea a millones de consumidores con hipotecas de riesgo y elevadas deudas de tarjetas de crédito
2001-2006 Los precios de la vivienda aumentan y los préstamos con garantía hipotecaria estimulan el gasto y el endeudamiento de los consumidores.
2003 Se crea la Comisión de Educación Financiera para educar a los consumidores.
2005 Una nueva ley federal encarece y restringe la declaración de quiebra; la tasa de ahorro personal se vuelve negativa por primera vez desde la Gran Depresión.
2008 Los estudiantes de último año de secundaria que participan en la encuesta de conocimientos financieros de Jump$tart obtienen una media de sólo el 48%, frente al 52% de 2006; los estudiantes universitarios obtienen un 62%.
2009 El Congreso aprueba una estricta ley que regula las tarjetas de crédito, y el presidente Barack Obama propone una nueva Agencia de Protección Financiera del Consumidor para regular el sector de los servicios financieros…. La tasa de desempleo de EE.UU. se acerca al 10% mientras la recesión destruye billones de dólares en riqueza de los consumidores.
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A partir de febrero de 2009, aumentó la preocupación por el impacto que la crisis crediticia tendría en la posición financiera de los gobiernos. Por un lado, la profundización de la recesión redujo los ingresos fiscales, mientras que, por otro lado, las medidas de apoyo provocaron un gasto adicional, que en algunos casos podría ampliarse significativamente si se materializan las garantías emitidas por los gobiernos. En este contexto, se mencionaron especialmente Irlanda y Austria, la primera por el gran volumen de garantías emitidas a los bancos irlandeses y la segunda por el gran volumen de préstamos concedidos por los bancos austriacos a los deudores de los países de Europa Central y Oriental. Como consecuencia, los diferenciales de rendimiento entre los bonos del Estado de los distintos países de la zona del euro alcanzaron niveles récord.
La economía australiana se contrajo en el último trimestre de 2008 y en el primero de 2009. El Riksbank sueco redujo su tipo de interés al 0,5% el 21 de abril de 2009.
A continuación se enumeran otras intervenciones gubernamentales a gran escala para limitar la duplicación.
A partir de marzo de 2009, aproximadamente, quedó claro que los países cuyas economías dependían en gran medida de las exportaciones se habían visto muy afectados por la crisis. Por ejemplo, las exportaciones de Malasia cayeron un 27,8% interanual en enero de 2009, y las de Japón un 45,7%. La economía de Singapur se contrajo un 17,9% en el primer trimestre de 2009
Los efectos de la crisis crediticia en la economía en general son difíciles de cuantificar. En general, puede decirse que los activos más pequeños (casas, acciones, etc.) tienen con el tiempo un efecto restrictivo sobre el crecimiento económico, en parte debido a la disminución de la confianza de los consumidores. Se comprobó que una caída de los precios de la vivienda en EE.UU. o en otros países provocaba un descenso del empleo en sectores como la construcción, los materiales de construcción, el equipamiento del hogar y los servicios especializados, como el inmobiliario y el bancario. Que el “boom inmobiliario” tuvo un efecto positivo en el ciclo económico y que su colapso tuvo un efecto negativo es bien sabido, pero una cuantificación es casi imposible. El Banco de la Reserva Federal de Dallas estimó en julio de 2010 que el aumento de los precios de la vivienda había añadido entre 1 y 3 puntos porcentuales al consumo, y que había provocado un descenso similar (a finales de 2008) tras la crisis inmobiliaria.
Hacia mediados de 2010, surgió un debate (entre los responsables políticos y los economistas) sobre la conveniencia de realizar más recortes de gastos. Una opinión, sostenida principalmente por el gobierno estadounidense y expresada por el economista Krugman, entre otros, era que una mayor austeridad sería contraproducente, ya que ahogaría el crecimiento; se debería dar preferencia a una continuación temporal de las diversas medidas de estímulo, cuyos costes podrían financiarse con el crecimiento futuro. La opinión contraria (sostenida principalmente por los gobiernos europeos) era que los déficits y la deuda de los gobiernos ya habían aumentado tanto que un mayor endeudamiento, consecuencia necesaria de nuevas medidas de estímulo, conduciría a una espiral descendente de aumento de los intereses, lo que en realidad frenaría el crecimiento. En la reunión del G-20 celebrada en Toronto los días 26 y 27 de junio de 2010, no hubo unanimidad al respecto.
El Gobierno de EE.UU. aplicó un estímulo fiscal en tres ocasiones: a partir de mayo de 2008 con un paquete de rebajas fiscales de unos 160.000 millones de dólares, a finales de julio de 2008 con un paquete de ayudas de unos 300.000 millones de dólares (Ley de Vivienda y Recuperación Económica), y en febrero de 2009 con un paquete de 787.000 millones de dólares (Ley de Recuperación y Reinversión de EE.UU. de 2009). El primer programa consistía en un estímulo fiscal “puro”: un recorte de impuestos directo, en forma de evaluaciones fiscales negativas para cada estadounidense. El segundo paquete se centró en la concesión de hipotecas de sustitución para los propietarios de viviendas que habían tenido dificultades. El tercer paquete consistía en recortes fiscales, inversiones en educación, sanidad e infraestructuras, y otros gastos diversos.
Una forma de incentivo fiscal que dio buenos resultados fue la de subvencionar el desguace de coches viejos y la compra de otros nuevos (menos contaminantes). Este tipo de incentivo se aplicó en Alemania, Francia, Italia, España y Estados Unidos y supuso un claro aumento de las ventas de coches. En Estados Unidos, este programa se interrumpió tras unas pocas semanas en agosto de 2009, debido a la cantidad de dinero que suponía.
Los bancos centrales suelen proporcionar liquidez al sistema bancario. Durante el desarrollo de la crisis, estas instalaciones aumentaron significativamente su tamaño, hasta muchos cientos de miles de millones de dólares o euros. (La Facilidad de Subasta a Plazo de la Fed ascendía a 900.000 millones de dólares el 8 de octubre de 2008; el 1 de octubre de 2009, el BCE había proporcionado una liquidez de 734.300 millones de euros). En Estados Unidos circulan varios nombres para estas instalaciones, cada uno de ellos adaptado a un círculo diferente de interesados.
Los vencimientos de dichos anticipos se alargaron considerablemente. Antes de la crisis, estas facilidades de préstamo solían concederse por unas semanas; en el transcurso de la crisis, esto se convirtió a menudo en varios meses hasta “o el tiempo que sea necesario”. El 7 de mayo de 2009, el BCE anunció que concedería facilidades de préstamo de hasta 12 meses. A finales de junio de 2009, se facilitaron 442.000 millones de euros hasta el 1 de julio de 2010; a finales de septiembre de 2009, se añadió una facilidad de 75.000 millones de euros hasta el 1 de octubre de 2010.
También cabe destacar que las garantías aceptadas por los bancos centrales se han relajado considerablemente con el paso del tiempo. Normalmente sólo se aceptan bonos del Estado como garantía para este tipo de anticipos, pero ahora también se aceptan otros tipos de garantías completamente diferentes.
El 7 de octubre de 2008 se inició una fase completamente nueva, cuando la Reserva Federal anunció la Commercial Paper Funding Facility, por la que se declaró dispuesta a aceptar deuda a corto plazo emitida por empresas estadounidenses. Una acción de este tipo por parte de un banco central como banquero del sector empresarial (es decir, no del sistema bancario) es notable, pero más tarde se demostró que no es única: el Banco de Japón decidió el 2 de diciembre ampliar las garantías aceptadas a los préstamos empresariales con calificación BBB.
Una vez que el sistema bancario se ha acostumbrado a la existencia de estas facilidades, parece difícil reducirlas. El BCE anunció en otoño de 2008 que reduciría el valor de los activos de garantía de algunas categorías, pero sólo a partir del 1 de febrero de 2009. En abril de 2009, el BCE anunció que exigiría más detalles sobre las hipotecas subyacentes de los préstamos garantizados.
A principios de noviembre de 2009, el Banco de Inglaterra y el BCE anunciaron su intención de reducir gradualmente sus facilidades.
El 3 de diciembre de 2009, el BCE anunció que el 16 de diciembre concedería por última vez una línea de crédito a un año y eliminaría gradualmente las líneas de crédito a seis meses. (En ese momento se habían concedido anticipos por valor de 647.700 millones de euros). Este mecanismo ascendía a 96.900 millones de euros. El vencimiento de la línea de crédito a un año de 442.000 millones de euros el 1 de julio de 2010 no causó problemas significativos en el mercado monetario europeo.
Durante y después de la crisis de la deuda soberana griega, el BCE aceptó bonos del Estado griego como garantía, aunque no cumplían el requisito de calificación mínima.
En el momento de la crisis de la deuda soberana irlandesa, en noviembre de 2010, el BCE resultó ser un importante prestamista para el sistema bancario irlandés: a finales de octubre de 2010, los bancos irlandeses habían tomado prestados del BCE un total de aproximadamente 130.000 millones de euros.
Aunque no existía una garantía gubernamental explícita, en general se suponía que el gobierno estadounidense querría evitar la quiebra de estas instituciones, ya por su tamaño. El 30 de julio de 2008 se convirtió en ley un amplio paquete de medidas, cuyo impacto financiero final sobre el gobierno estadounidense no puede determinarse de antemano. En virtud de esta ley, el gobierno estadounidense puede prestar (grandes) cantidades a Freddie Mac y Fannie Mae, y el gobierno estadounidense puede comprar acciones de estas empresas. El 7 de septiembre de 2008, esta implicación entró en una nueva fase cuando Freddie Mac y Fannie Mae fueron puestas en “conservación” después de que una investigación demostrara que ambas instituciones tenían un capital significativamente inferior al prescrito por el regulador como capital mínimo (“capital regulatorio”). La Agencia Federal de Financiación de la Vivienda se hizo cargo; los directores generales fueron despedidos; el gobierno de EE.UU. acordó comprar acciones preferentes en las cantidades necesarias para mantener unos fondos propios adecuados. Las cantidades en cuestión eran un máximo de 100.000 millones de dólares por institución, además de una provisión de 5.000 millones de dólares. En febrero de 2009, estas cantidades se duplicaron a 200.000 millones de dólares por institución.
La participación del gobierno estadounidense en la concesión de hipotecas, a través de Fannie Mae, Freddie Mac, Ginnie Mae y la Administración Federal de la Vivienda, alcanzó proporciones muy elevadas. En otoño de 2009, parecía que aproximadamente el 95% de todas las hipotecas de nueva emisión procedían de estas cuatro instituciones, en las que el gobierno estaba involucrado de diversas maneras (parte directa del gobierno, accionista principal, garante o avalista de facto).