Tarjetas Revolving

Este elemento es una expansión del contenido de los cursos y guías de Lawi. Ofrece hechos, comentarios y análisis sobre las “Tarjetas Revolving”.

Créditos y Tarjetas Revolving

El crédito revolving es un acuerdo que permite al titular de una cuenta pedir dinero prestado repetidamente hasta un límite de dinero establecido, mientras devuelve una parte del saldo actual en pagos regulares. Cada pago, menos los intereses y las comisiones cobradas, repone la cantidad disponible para el titular de la cuenta. Hay diferentes tipos de crédito revolving, pero los más comunes son las tarjetas de crédito. El crédito revolving también puede presentarse como una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).

Tanto las tarjetas de crédito como las líneas de crédito funcionan según el principio del crédito revolving.

¿Cómo funciona una línea de crédito revolving?

Cuando a un prestatario se le aprueba un crédito revolving, el banco o la entidad financiera establece un límite de crédito fijo que puede utilizarse una y otra vez, en su totalidad o en parte. El límite de crédito es la cantidad máxima de dinero que una entidad financiera está dispuesta a conceder al cliente que solicita los fondos.

El crédito revolving suele aprobarse sin fecha de vencimiento. El banco permitirá que el acuerdo continúe mientras la cuenta se mantenga al día. Con el tiempo, el banco puede aumentar el límite de crédito para animar a sus clientes más fiables a gastar más.

Los prestatarios pagan intereses mensualmente sobre el saldo adeudado. Debido a la comodidad y la flexibilidad del crédito revolving, suele aplicarse un tipo de interés más alto que el de los préstamos a plazos tradicionales. El crédito revolving puede venir con tipos de interés variables que pueden ajustarse. Los costes del crédito revolving varían mucho:

• Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) puede ser obtenida con un tipo de interés inferior al 5% por clientes con una excelente calificación crediticia a partir de mayo de 2021. Este tipo de crédito es esencialmente una segunda hipoteca, en la que la vivienda del titular de la cuenta sirve de garantía.
• En el otro extremo de la escala, las tarjetas de crédito tienen un tipo de interés medio de casi el 15% para los clientes con excelentes calificaciones crediticias, y se acerca al 18% para las “tarjetas de inicio” para los consumidores jóvenes. Y eso sin tener en cuenta las comisiones asociadas a la cuenta.

Los prestamistas tienen en cuenta varios factores sobre la capacidad de pago de un prestatario antes de establecer un límite de crédito. En el caso de un individuo, los factores incluyen la puntuación de crédito, los ingresos actuales y la estabilidad del empleo. En el caso de una organización o empresa, el banco revisa el balance, la cuenta de resultados y el estado de tesorería.

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Ejemplos de crédito revolving

Los ejemplos más comunes de crédito revolving son las tarjetas de crédito, las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y las líneas de crédito personales y empresariales. Las tarjetas de crédito son el tipo de crédito revolving más conocido. Sin embargo, existen numerosas diferencias entre una línea de crédito revolving y una tarjeta de crédito para consumidores o empresas. Así:

• En primer lugar, en una línea de crédito no hay una tarjeta física como en el caso de una tarjeta de crédito; a las líneas de crédito se suele acceder mediante cheques emitidos por el prestamista.
• En segundo lugar, una línea de crédito no requiere que el cliente realice una compra. Permite transferir dinero a la cuenta bancaria del cliente por cualquier motivo, sin que sea necesaria una transacción real con ese dinero. Es similar a un anticipo de efectivo de una tarjeta de crédito, pero no suele llevar aparejadas las elevadas comisiones y los mayores intereses que puede generar un anticipo de efectivo.

El crédito revolving puede ser garantizado o no garantizado. Existen importantes diferencias entre ambos. Una línea de crédito asegurada está garantizada por un aval, como una casa en el caso de una HELOC. El crédito revolving no asegurado no está garantizado por una garantía, ni por un activo; por ejemplo, una tarjeta de crédito (a menos que sea una tarjeta de crédito asegurada, que requiere que el consumidor haga un depósito en efectivo como garantía).

Una empresa puede tener su línea de crédito revolving garantizada por activos de su propiedad. En este caso, el crédito total concedido al cliente puede estar limitado a un determinado porcentaje del activo garantizado. Por ejemplo, una institución financiera puede establecer un límite de crédito del 80% del saldo de las existencias de la empresa. Si la empresa incumple su obligación de reembolsar la deuda, la institución financiera puede embargar los activos garantizados y venderlos para saldar la deuda6.

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Como el crédito sin garantía es más arriesgado para los prestamistas, siempre lleva aparejados tipos de interés más altos.

Ventajas y desventajas del crédito revolving

La principal ventaja del crédito revolving es que permite a los prestatarios la flexibilidad de acceder al dinero cuando lo necesitan. Muchas empresas, tanto grandes como pequeñas, dependen del crédito revolving para mantener su acceso a la liquidez durante las fluctuaciones estacionales de sus costes y ventas.

Al igual que en el caso de los consumidores, los tipos de interés de las líneas de crédito para empresas varían mucho en función del historial crediticio de la empresa y de si la línea de crédito está asegurada con una garantía. Y al igual que los consumidores, las empresas pueden mantener sus costes de préstamo al mínimo pagando sus saldos a cero cada mes.

El crédito revolving puede ser una forma arriesgada de pedir prestado si no se gestiona con prudencia. Una parte importante de su puntuación de crédito (30%) es su tasa de utilización del crédito. Un índice de utilización del crédito elevado puede tener un impacto negativo en su puntuación crediticia. La mayoría de los expertos en crédito recomiendan mantener este índice en un 30% o menos.

Un contrato de crédito revolving suele incluir una cláusula que permite al prestamista cerrar o reducir significativamente una línea de crédito por diversas razones, como una grave recesión económica. Es importante entender qué derechos tiene el prestamista a este respecto, según el contrato.

Crédito revolving frente a préstamo a plazos

¿En qué se diferencia el crédito revolving del crédito a plazos?

El crédito revolving difiere de un préstamo a plazos, que requiere un número fijo de pagos, incluidos los intereses, durante un período de tiempo determinado. El crédito revolving sólo requiere un pago mínimo más las comisiones e intereses, y el pago mínimo se basa en el saldo actual.

El crédito revolving es un buen indicador del riesgo crediticio y tiene el potencial de afectar considerablemente a la puntuación de crédito de una persona. Los préstamos a plazos, por el contrario, pueden considerarse más favorables en el informe crediticio de un individuo, suponiendo que todos los pagos se realicen a tiempo.

Basado en la experiencia de varios autores, mis opiniones y recomendaciones se expresarán a continuación:

El crédito revolving implica que una empresa o un individuo está preaprobado para un préstamo. No es necesario rellenar una nueva solicitud de préstamo ni reevaluar el crédito para cada caso en que se utilice el crédito revolving.

Además, el crédito revolving está pensado para préstamos de menor cuantía y a corto plazo. En el caso de los préstamos de mayor cuantía, las entidades financieras exigen una mayor estructuración, incluidos los pagos a plazos en cantidades preestablecidas.

En otras palabras, un crédito a plazos permite pedir prestada una cantidad de dinero determinada y la devuelve a lo largo de un período específico en cuotas mensuales fijas. Este tipo de préstamos incluye los préstamos para automóviles, los préstamos para estudiantes y los préstamos hipotecarios. Pero una vez que pagas la cantidad adeudada, la cuenta se cierra y no tienes derecho a más.

Características

Tanto el crédito revolving como el crédito a plazos afectan a su puntuación de crédito. Pero hay algunas diferencias entre ellos. Así, a diferencia del crédito revolving, el crédito a plazos es un préstamo único que se paga mediante pagos fijos durante un periodo de tiempo determinado. Estas son algunas de las características más destacadas:

• El número de veces que se puede pedir prestado. El crédito revolving te permite pedir dinero prestado de forma continua, mientras que el crédito a plazos está pensado para pedirlo una sola vez.
• El motivo del préstamo Dado que con el crédito revolving se puede ir retirando dinero a lo largo del tiempo, no suele haber una finalidad determinada para el gasto. Por otro lado, el crédito a plazos se suele pedir prestado por un motivo específico, como la compra de un coche o la obtención de un préstamo estudiantil para el semestre.
• Tipos de interés. El crédito revolving suele tener un tipo de interés mucho más alto, que puede llegar a ser de seis a siete veces superior al del crédito a plazos.

Si bien se puede utilizar ambos por diversas razones y al mismo tiempo, tienen propósitos diferentes.

Diferencias

Diferencias con otros productos financieros con ciertas similitudes o relacionados:

• Línea de crédito cerrada. Una línea de crédito cerrada permite a los prestatarios sacar dinero durante un periodo de tiempo determinado, tras el cual debe devolverse en su totalidad.
• Préstamo con garantía hipotecaria. Un préstamo sobre el valor de la vivienda es un préstamo al consumo garantizado por una segunda hipoteca, que permite a los propietarios pedir un préstamo sobre el valor de su vivienda.
• Línea de crédito. Una línea de crédito (LOC, por sus siglas en inglés) es un acuerdo entre un banco y un cliente que establece un límite de préstamo preestablecido del que se puede disponer repetidamente.
• Préstamo a la firma. Un préstamo a la firma es un préstamo personal ofrecido por los bancos y otras compañías financieras que se basa únicamente en la firma y la promesa de pago del prestatario como garantía.
• Línea de crédito con garantía hipotecaria. Una línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC, por sus siglas en inglés) es una línea de crédito garantizada por el valor de la vivienda.

¿Cómo funciona el crédito de la tarjeta revolving?

Cuando se utiliza el crédito de las tarjetas de crédito, siempre hay que pagar el saldo completo cada mes. De este modo, no estarás pagando intereses por el dinero que estás pidiendo prestado. Asegurarte de que te mantienes en el presupuesto y en el control de tus finanzas te permitirá tener los fondos para pagar la deuda.

Cuando se trata de utilizar una HELOC como crédito revolving, básicamente se está pidiendo una segunda hipoteca sobre nuestra casa. Se necesita el patrimonio neto de la vivienda para poder optar a un HELOC. Obtener una HELOC puede darle acceso a grandes cantidades de dinero en efectivo para renovaciones, pago de deudas u otras compras importantes. Pero recuerde que las HELOC utilizan su casa como garantía. Si no cumple con los pagos, corre el riesgo de que le embarguen su casa.

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Cuando le aprueban un crédito revolving, existe un límite de crédito, es decir, la cantidad máxima de dinero a la que tiene acceso. Con el crédito revolving, puede mantenerlo abierto durante meses o años hasta que cierre la cuenta. Si eres un cliente fiable, puede que te suban el crédito para incitarte a gastar más dinero.

Al final de cada periodo de pago, tendrás una cantidad mínima a pagar. Esta cantidad suele ser un pequeño porcentaje del saldo total adeudado. Si tiene un saldo, se le cargarán los intereses de esa cantidad. Sin embargo, si pagas la totalidad del saldo, no tendrás que pagar los intereses. En esencia, se trata de un préstamo sin intereses.

Conviene asegurarse de que se paga la totalidad del saldo cada mes cuando se utiliza un crédito revolving. Se trata de evitar pagar intereses y cargos inesperados asociados al dinero que toma prestado.

¿Cómo afecta el crédito de la tarjeta revolving a la puntuación de crédito?

El uso de su crédito, denominado utilización del crédito, es la cantidad de deuda que tiene de mes a mes en todas sus líneas de crédito disponibles en comparación con su crédito total disponible. Así, si tiene una tarjeta de crédito con un límite de 5.000 dólares y arrastra un saldo de 4.000 dólares del mes anterior, su utilización del crédito es del 80%, lo que es muy pobre.

Cuanto menor sea su índice de utilización del crédito, mejor será su puntuación crediticia. Lo ideal es que intentes utilizar menos del 30% del crédito disponible para mantener tu puntuación de crédito en buena forma.

Además, retrasarse en los pagos -incluso en los mínimos- puede afectar a la puntuación. El historial de pagos es el factor más importante de su puntuación de crédito, ya que constituye el 35% de la misma.

Pero se puede utilizar la puntuación de crédito revolving para bien. Dependiendo de cómo se utilice, el crédito revolving puede ayudar o perjudicar la puntuación de crédito. Si uno está empezando y tiene poco o ningún historial de crédito, obtener una tarjeta de crédito y usarla para compras pequeñas y pagar a tiempo cada mes es un buen comienzo para construir el crédito.

Datos verificados por: Mix

Recursos

Véase También

• Usura
• Intereses abusivos
• Falta de transparencia
• Evolución de la usura
• Ausencia de consentimiento
• Error excusable
• Vicios del consentimiento

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