Historia de las Deudas de los Consumidores

Este elemento es una expansión del contenido de los cursos y guías de Lawi. Ofrece hechos, comentarios y análisis sobre este tema. [aioseo_breadcrumbs] “Ni un prestatario ni un prestamista”, aconsejaba Shakespeare.Si, Pero: Pero muchos consumidores parecen ignorar la primera parte de esa advertencia en su prisa, especialmente desde los años 70, por seguir el ritmo de la inflación y adelantarse a ella.

Historia de las Deudas de los Consumidores en América

Evolución de las prácticas crediticias en EE.UU.

Thomas Jefferson, muy endeudado, escribió en 1787: “La máxima de no comprar nada sin el dinero en el bolsillo para pagarlo haría de nuestro país uno de los más felices de la tierra”. Sin embargo, incluso en aquellos primeros tiempos, la mayoría de los estadounidenses manejaban sus finanzas como si fuera cierto lo contrario de la afirmación de Jefferson. El crédito era una forma de vida aceptada en las colonias, no sólo para los comerciantes e importadores que dependían en gran medida del crédito de sus proveedores extranjeros, sino también para sus clientes. El crédito al por menor estaba disponible para los agricultores en función de la cosecha, con la carga financiera implícita en el precio de los bienes. Incluso un apóstol del ahorro como Benjamín Franklin es conocido por haber concedido créditos generosamente como impresor y librero.

Sin embargo, las leyes de usura que Estados Unidos heredó de Inglaterra prohibieron la existencia de un mercado legal de préstamos a plazos. Éstas prohibían el préstamo de dinero a tasas económicamente viables. Jeremy Bentham, el destacado filósofo “utilitarista” de la época, y Sir William Blackstone, el principal jurista, fueron algunos de los que señalaron las deficiencias de los límites máximos de las tasas, y en particular la forma en que una tasa demasiado baja invitaba a la evasión. Muchos estados debilitaron deliberadamente sus leyes de usura, lo que permitió que prevalecieran los tipos de interés elevados a pesar de la fuerte oposición de los agricultores del oeste y del sur que, al ser deudores, querían “dinero barato”.

La industrialización y urbanización de América provocó algunos cambios importantes en el negocio del crédito al consumo. El flujo regular de salarios del trabajador urbano, en comparación con los ingresos estacionales del agricultor o del obrero agrícola, hizo posible el pago regular de las compras a plazos.Entre las Líneas En muchos estados, los préstamos salariales eran posibles gracias a la cesión de parte del salario del prestatario para el pago de su deuda. Los prestamistas tenían prácticamente asegurada la devolución, ya que los empresarios creían firmemente en la santidad de los contratos y podían despedir a un trabajador que mostrara irresponsabilidad en sus asuntos financieros.

Los préstamos salariales solían ser muy pequeños, de 10 a 40 dólares. La cuantía de las sumas implicadas hacía que los prestamistas cobraran tipos elevados para cubrir sus gastos generales y obtener un beneficio que consideraban proporcional a su riesgo. Un estudio publicado por la Fundación Russell Sage en 1908 reveló que la oficina de préstamos salariales media de Nueva York cobraba un interés anual del 120% al 240% o incluso más. Estas tasas solían ir acompañadas de duras prácticas de cobro. Una de las tácticas favoritas de los acreedores consistía en enviar a una mujer “berreta” al lugar de trabajo del deudor para denunciarlo delante de sus colegas como mentiroso o tramposo. A menudo, el precio de la morosidad de una deuda con un “usurero” iba más allá del orgullo herido, hasta los huesos rotos.

La opinión pública de la época era casi tan antagónica con los prestatarios como con quienes los explotaban. Los periódicos solían caracterizar a los deudores como “víctimas de su propia locura” y les culpaban de gestionar mal sus asuntos financieros. La Fundación Russell Sage y otros grupos filantrópicos trataron de cambiar estas actitudes y convencer al público de que existía una necesidad legítima de fuentes legales de crédito al consumo. Sus esfuerzos se tradujeron finalmente en la redacción de un modelo de Ley Uniforme de Pequeños Préstamos, que acabó siendo adoptado por la mayoría de los estados. Esta ley permitía a los prestamistas regulados conceder pequeños préstamos a tipos de interés superiores a los establecidos por las leyes de usura.

La financiación (o financiamiento) de automóviles impulsa la compra a plazos

Henry Ford, el padre de los automóviles producidos en masa, se oponía a los planes de pago a plazos, prefiriendo las antiguas virtudes del ahorro y la prudencia. Pero, irónicamente, fue el automóvil el que transformó los hábitos crediticios de la nación. Hasta que los automóviles salieron de las líneas de montaje por millones, no hubo ningún otro objeto de uso universal tan costoso como para requerir un plan de pagos a plazo.

Casi el 80% de los 3,5 millones de turismos vendidos en 1923 se compraron con algún tipo de plan de pago a plazos.Entre las Líneas En 1925, cuando la fabricación de automóviles ocupaba el primer lugar entre las industrias del país, había más de 1.700 empresas de financiación (o financiamiento) de automóviles. Los banqueros se opusieron al principio a la tendencia de pagar los automóviles a plazos, pero su opinión fue cambiando poco a poco a medida que la práctica tenía éxito.Entre las Líneas En la década de 1930, la compra de un coche en efectivo era la excepción y no la regla.

Al concentrarse la industria del automóvil en unas pocas empresas, disminuyó el riesgo de que los fabricantes quebraran antes de pagar un coche. Tanto General Motors como Ford crearon sus propias agencias de financiación, lo que fomentó la tendencia a la compra a plazos. El Congreso liberó a los miembros de las Fuerzas Armadas de su obligación de pagar a plazos durante la Segunda Guerra Mundial. Los prestamistas temían que muchos soldados y sus familias interrumpieran sus pagos o devolvieran sus coches comprados a plazos, pero pocos lo hicieron y esto hizo que la compra a plazos se consolidara aún más después de la guerra.

Explosión del crédito después de la Segunda Guerra Mundial

El auge económico de la posguerra estableció firmemente la compra a plazos como una forma de vida nacional. La población estadounidense, cada vez más urbana, disfrutaba de un nivel creciente de “ingresos discrecionales”, por encima de lo necesario para las necesidades de la vida, y a medida que sus expectativas de futuro crecían, también lo hacía su disposición a contraer deudas. Los matrimonios jóvenes son grandes consumidores de crédito y su número creció más rápidamente que el de cualquier otro grupo de edad. Con la propiedad de la vivienda llegó la necesidad de comprar cocinas, frigoríficos y televisores. A medida que más mujeres entraban en el mercado laboral, crecía la demanda de aparatos que ahorran trabajo, como aspiradoras, lavavajillas y hornos automáticos. Muchos de estos artículos se compraron a plazos.

El auge del crédito fue un factor importante en el crecimiento de la economía, ya que hizo posible que los consumidores compraran más productos de los que podían permitirse con pagos en efectivo.Si, Pero: Pero había muchos, incluso en la comunidad empresarial, que se preocupaban de que las familias estuvieran peligrosamente sobrecargadas. La revista Fortune, en 1956, observó con alarma el creciente endeudamiento de los consumidores. Mientras que antes se había regañado al trabajador de cuello azul por pedir prestado, la revista identificó a la joven y creciente clase media como los “verdaderos pródigos”.

Pero se criticó a los residentes de los “sobrios suburbios” por su alto nivel de deuda a plazos, su aparente indiferencia ante el coste real de los bienes comprados a crédito (en contraposición al coste del pago mensual) y su creencia, quizá ingenua, de que la economía seguiría prosperando indefinidamente. Sin embargo, en parte en su defensa, la revista observó que el gobierno y la industria – a través de los planes de pensiones, los seguros de salud y la Seguridad Social – habían eliminado gran parte de la necesidad de que la gente apartara grandes bloques de dinero para la vejez y los gastos hospitalarios.

Junto con los cambios económicos provocados por la compra a plazos llegaron los ajustes psicológicos y filosóficos. La “investigación de la motivación” se utilizó para ayudar a los anunciantes a aprovechar la creciente demanda que permitía el crédito al consumo. Al parecer, los consumidores no necesitaban ser convencidos. Las parejas jóvenes de clase media estaban más que contentas de cosechar las recompensas de la compra a plazos. De hecho, los pagos mensuales regulares parecían ofrecer una sensación de seguridad. Una familia siempre sabía cuánto debía a final de mes, y los pagos de la deuda imponían una cierta disciplina en el gasto, que sentían que no podían controlar si su dinero estaba en una cuenta de ahorros.

Regulación gubernamental (o, en ocasiones, de la Administración Pública, si tiene competencia) del crédito al consumo

Los estados intervinieron en la regulación del crédito al consumo desde el principio. Al principio fijaron las tasas de usura y, más tarde, muchos adoptaron códigos para autorizar y controlar a las compañías de préstamos y otras instituciones crediticias.Si, Pero: Pero el gobierno federal tuvo poco que ver con el crédito al consumo hasta la década de 1960. Una excepción fue la Regulación W, adoptada en 1941 por Orden Ejecutiva, que otorgaba al presidente, a través del Sistema de la Reserva Federal, la autoridad para imponer límites al crédito al consumo, incluidos los tipos de interés, los importes y los plazos de los préstamos. La administración Roosevelt impuso el racionamiento del crédito a la nación, al igual que racionó la gasolina y el azúcar, con el fin de desviar tanto el capital como la producción hacia el esfuerzo bélico. Se permitió que la regulación expirara tras el fin de la Segunda Guerra Mundial, pero el Congreso la restableció durante la Guerra de Corea, para que volviera a expirar en 1952. El Congreso restableció el poder de la Reserva Federal para controlar el crédito al consumo en 1959, pero la autoridad no se ha utilizado desde entonces. Sin embargo, la Reserva Federal puede influir en el crédito al consumo indirectamente a través de las políticas monetarias que rigen los tipos de interés y la oferta de dinero.

La campaña a favor de la regulación federal del sector del crédito al consumo fue iniciada en la década de 1950 por el senador Paul H. Douglas, demócrata de Illinois, antiguo profesor de economía y destacado liberal del Senado. Douglas estaba preocupado por la rápida expansión de la deuda de los consumidores en la posguerra. Creía que la carga de la deuda podía reducirse si los prestatarios comprendían el verdadero coste de los préstamos y créditos a plazos, y si había más competencia entre los prestamistas.

En aquella época, los tipos de interés de la mayoría de los préstamos y créditos al consumo se expresaban sobre una base mensual. Así, un tipo anual del 18% era sólo el 1,5% en términos mensuales. Además, los tipos de interés se calculaban a menudo con métodos muy diferentes.Entre las Líneas En una audiencia del Congreso sobre el crédito al consumo, los senadores se enteraron de que los gastos de financiación (o financiamiento) de compras por valor de 270 dólares podían oscilar entre 2,88 y 5,44 dólares al mes, dependiendo de cuál de las seis maneras diferentes se calculara el interés.

En 1960, el senador Douglas presentó un proyecto de ley de “veracidad en los préstamos” para ayudar a los consumidores a tomar decisiones informadas cuando obtuvieran un crédito. Douglas luchó sin éxito por la promulgación de la ley hasta que perdió su candidatura a la reelección en 1966. Tanto el presidente Kennedy como Johnson apoyaron la legislación sobre el crédito al consumo, pero el proyecto de ley contó con la oposición de gran parte de la industria crediticia, que temía que los consumidores se ahuyentaran si los tipos de interés se daban de forma anual.

Basado en la experiencia de varios autores, mis opiniones, perspectivas y recomendaciones se expresarán a continuación (o en otros lugares de esta plataforma, respecto a las características en 2026 o antes, y el futuro de esta cuestión):

En 1968, el Congreso aprobó finalmente una ley de “veracidad en los préstamos”: la Ley de Protección del Crédito al Consumidor. El núcleo de la ley era la exigencia de que se informara a todos los compradores del coste de los préstamos y las compras a plazos en términos de una tasa porcentual anual calculada de una manera específica. La uniformidad resultante pretendía permitir a los consumidores hacer comparaciones válidas de costes entre los tipos de interés de los préstamos o los planes de pago a plazos de diferentes tiendas o instituciones de crédito, del mismo modo que podían comparar los precios de productos similares fabricados por diferentes empresas.

En 1970, el Congreso restringió la emisión de tarjetas de crédito no solicitadas y limitó a 50 dólares la responsabilidad máxima del titular de la tarjeta por el uso no autorizado de la misma. La misma ley incluía disposiciones que regulaban por primera vez las actividades de las agencias de información crediticia. Otras enmiendas de 1974 (1) trataban de proteger a los consumidores contra las prácticas inexactas y desleales en la facturación de las tarjetas de crédito, y (2) prohibían la discriminación por razón de sexo o estado civil en cualquier transacción crediticia.

En 1979, el Congreso intentó modificar la Ley de Protección del Crédito al Consumo de 1968 en respuesta a las sugerencias de grupos empresariales y de consumidores. Durante el debate en el Senado sobre estas enmiendas, el senador Donald W. Reigle Jr., demócrata de Michigan, presidente del Subcomité Bancario de Asuntos del Consumidor, dijo que la declaración de información exigida por la ley de 1968 “es demasiado larga y difícil de entender” para el consumidor. Por otra parte, dijo, a los acreedores les resulta difícil seguir el ritmo de las constantes resoluciones administrativas que han dado lugar a muchos cambios en los requisitos de divulgación. “Muchos prestamistas que han tratado de cumplir la ley de buena fe se han encontrado, sin embargo, debido a la complejidad de la ley, en violación y sujetos a litigios”, dijo.

Las enmiendas propuestas fueron patrocinadas por el senador William Proxmire, demócrata de Luisiana, que dirigió el esfuerzo anterior para aprobar la ley de préstamos de verdad de 1968. Su objetivo es simplificar el lenguaje de la ley, eliminar algunos requisitos de información y limitar la responsabilidad civil de los prestamistas por ciertas violaciones “técnicas”. Los grupos de consumidores se opusieron a algunos de los cambios por considerar que debilitaban los requisitos de información de la ley. “No deberíamos eliminar los requisitos de divulgación de la ley hasta que no demostremos que la información divulgada no es útil para los consumidores”, declaró la abogada de Consumers Union, Ellen Boardman, en una audiencia en el Senado en julio de 1977. El Senado dio su aprobación a los cambios en materia de préstamos en 1978 y de nuevo en 1979, pero ese año la oposición de la Cámara impidió que las propuestas de Proxmire se conviertan en ley.

Datos verificados por: Dewey

Recursos

Véase También

Asuntos Financieros, Bancos, Consumo, Crédito, Crisis Financieras, Derecho de Consumo, Derecho del Consumidor, Economía Financiera, Gestión de Crisis, Historia de las Instituciones Financieras, Protección de los Consumidores,

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