La Cooperativa de Crédito
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A continuación se examinará el significado.
¿Cómo se define? Concepto de Cooperativa de crédito
Véase la definición de cooperativa de crédito en el diccionario. Véase la definición de cooperativa de consumo en el diccionario.
Cooperativa de Crédito en el Mundo
Las cooperativas de crédito y ahorro se han desarrollado de forma muy desigual de un país a otro. Por supuesto, es en Alemania, país de origen de las mutuas de crédito, donde el movimiento es más potente: las 3.000 cooperativas de crédito cuentan con 11,4 millones de socios. En Quebec, las “Caisses Desjardins” son las cajas de ahorros más potentes del país y financian todo el movimiento cooperativo, asociativo y mutualista: son el mayor empleador privado de Quebec. En otros países, el desarrollo de las instituciones financieras cooperativas está generalmente vinculado al hecho de que tienen el monopolio de la distribución de ciertos préstamos subvencionados públicamente. En Dinamarca, este fue el caso hasta 1987 de los préstamos sociales para la vivienda. En Francia, los préstamos «bonificados» (es decir, préstamos en los que el Estado cubre una parte de los costes financieros) para la agricultura eran distribuidos principalmente por el Crédit Agricole, mientras que el Crédit Mutuel ofrecía una libreta de ahorro exenta de impuestos (“Livret Bleu”) a cambio de destinar una parte de los recursos a préstamos a las colectividades locales.
Casi todos estos canales privilegiados han desaparecido. El riesgo era que los bancos cooperativos se convirtieran en algo corriente y perdieran su dinamismo. Nada de eso ocurrió. Desde 1987, han aumentado su cuota de mercado (27% de los préstamos pendientes en 2004). El 100% de los préstamos pendientes en 2004 frente al 19% en 1980. 100% en 1980, parte de este aumento se debe a la transformación de las Caisses d’épargne no postales en bancos cooperativos), tanto en los préstamos a la vivienda como en los préstamos a las empresas. Una de las razones de este dinamismo es que, con su fuerte presencia en el sector público, captan una parte importante del ahorro popular, lo que les permite acceder a recursos generalmente menos costosos que los disponibles en el mercado monetario. La otra cara de la moneda es que tienen una presencia relativamente pequeña en los préstamos a empresas, excepto cuando se trata de empresas individuales: en Francia, el Crédit Agricole es obviamente el principal banco para los agricultores, pero también para las cooperativas agrícolas, los Banques Populaires están bien establecidos en los préstamos a minoristas y artesanos, y el Crédit Mutuel es más bien un banco para particulares.
Sólo el Crédit Coopératif (que ahora forma parte del grupo Banque Populaire, lo que le permite un acceso más barato a los recursos monetarios que necesita para completar el insuficiente ahorro de sus clientes) se asemeja a un banco comercial, con casi la mitad de sus préstamos a empresas, principalmente a largo plazo. A diferencia del resto del movimiento cooperativo, el principal problema de los bancos cooperativos no es la falta de capital propio, sino el riesgo de banalización: en competencia directa con los bancos «clásicos», podrían verse abocados a reducir sus vínculos con sus socios y a comportarse, tanto en la captación de depósitos como en la concesión de préstamos, como bancos capitalistas, preocupados sobre todo por la rentabilidad y la minimización del riesgo. La absorción de «bancos tradicionales» por algunos de ellos (el antiguo Crédit Lyonnais por Crédit Agricole, Natexis por Banques Populaires, por ejemplo), o la salida a bolsa de algunas filiales no cooperativas (Crédit Agricole S.A., por ejemplo) ha acentuado sin duda este riesgo de «banalización».
Revisor de hechos: EJ
Desempeño de las Cooperativas de Crédito
Nota: para más información histórica, véase Evolución y Futuro de las Cooperativas de Crédito en Irlanda y Reino Unido.
A pesar de la profunda penetración de los bancos y otros proveedores financieros del Reino Unido, millones de consumidores permanecen fuera del mercado objetivo de la industria de servicios financieros convencionales y constituyen un gran mercado de alto riesgo. Los prestamistas a domicilio atienden actualmente las necesidades de muchos en esta categoría, empequeñeciendo el movimiento de las cooperativas de crédito tanto en escala como en alcance.
Al abordar las consideraciones del mercado, y haciendo menos hincapié en algunas de las vertientes más idealistas de su movimiento, ABCUL está empezando a desarrollar planes que sugieren un enfoque más realista de las necesidades del consumidor de bajos ingresos.Entre las Líneas En particular, el avance hacia la eliminación del vínculo automático entre el requisito de ahorro de un miembro antes de que se le ofrezca un préstamo es una señal de flexibilidad que se agradece y es fundamental para cualquier intento serio de las cooperativas de crédito de presentar una alternativa realista a los prestamistas a domicilio.Entre las Líneas En el pasado, estos últimos han argumentado sistemáticamente, y con razón, que su mercado y el de las cooperativas de crédito son muy distintos. Si las cooperativas de crédito van a ofrecer un servicio que, por primera vez, ofrezca un elemento de competencia a los prestamistas a domicilio, entonces también está claro que serán necesarios tipos de interés más altos para cubrir los costes más elevados que se encontrarán. De hecho, podría argumentarse que esos tipos de interés más altos reflejarían un mayor nivel de transparencia.Entre las Líneas En la actualidad, los prestatarios de las cooperativas de crédito se enfrentan a costes ocultos a través del requisito de ahorrar antes de la concesión de un préstamo que no están incluidos en las bajas TAE que se ofrecen.
Por supuesto, la filosofía de la ABCUL no se limita a ampliar las cooperativas de crédito para dar servicio a los consumidores de bajos ingresos en general. Su objetivo es ampliar la afiliación entre grupos sociales específicos. Se espera que esto cree un círculo virtuoso que permita a las cooperativas de crédito lograr más para los grupos de bajos ingresos de lo que ha sido el caso anteriormente. Sin embargo, para tener éxito en este sentido, tendrá que establecer los medios por los que las cooperativas de crédito puedan crecer como empresas orgánicas, al mismo tiempo que reciben el apoyo de un mayor número de personal profesionalizado, aumentado por los planes de negocio y un marketing más sofisticado y dirigido. Se trata de un difícil ejercicio de equilibrio que hasta ahora ha demostrado estar más allá de las capacidades del movimiento británico de cooperativas de crédito.
La experiencia pasada informa a los activistas de las cooperativas de crédito de que la etiqueta de “banco de los pobres” ha repelido a potenciales reclutas de diversos orígenes sociales. Las propuestas actuales de aumentar los tipos de interés para permitir a las cooperativas de crédito dirigirse a los prestatarios de mayor riesgo, corren el riesgo de asociar el movimiento con esa etiqueta una vez más.
Sin embargo, al ofrecer cooperativas de crédito más empresariales, que hacen menos hincapié en cuestiones como la autorrealización de los voluntarios y la creación de “comunidad” en los barrios de bajos ingresos, y más en la simple ampliación de la afiliación y los servicios financieros básicos, es probable que el movimiento logre resultados más materiales y prácticos. El movimiento de las cooperativas de crédito no es ni puede ser una panacea para la pobreza o para el “declive de la comunidad”. No obstante, si puede aumentar su escala y alcance e introducir una gama más amplia de planes sencillos de ahorro y préstamo, podría ofrecer productos que proporcionen un nuevo elemento de competencia a los prestamistas a domicilio y otras organizaciones de alto riesgo.
Datos verificados por: Andrews
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Regulación sobre Cooperativas de crédito
[rtbs name=”regulacion”]Modelo Empresarial de la Cooperativa de Crédito
El éxito futuro del modelo empresarial cooperativo, en general, dependerá de su capacidad para distinguirse, no sólo de la forma corporativa, sino también de la variedad de opciones de la economía social. Debe estar controlado democráticamente y ser independiente del gobierno, y necesita un marco jurídico de apoyo y acceso al capital para su puesta en marcha y crecimiento. La Declaración sobre la Identidad Cooperativa, aceptada desde hace tiempo en todo el mundo, establece los principios aceptados que definen a una cooperativa. Con el “Plan para una década cooperativa” (en inglés, “Blueprint for a Co-operative Decade”), las cooperativas, en general, están ahora preparadas para posicionarse como el modelo empresarial más participativo y como líderes en sostenibilidad -medioambiental, social y económica- en un momento en que éstas son prioridades para la generación emergente.
Todo ello, en mayor o menor medida, puede aplicarse a la cooperativa de crédito.
[rtbs name=”asuntos-financieros”]Recursos
[rtbs name=”informes-jurídicos-y-sectoriales”][rtbs name=”quieres-escribir-tu-libro”]Traducción de Cooperativa de crédito
Inglés: Credit union
Francés: Coopérative de crédit
Alemán: Kreditgenossenschaft
Italiano: Cooperativa di credito
Portugués: Cooperativa de crédito
Polaco: Spółdzielnia kredytowa
Tesauro de Cooperativa de crédito
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Basado en la experiencia de varios autores, mis opiniones, perspectivas y recomendaciones se expresarán a continuación (o en otros lugares de esta plataforma, respecto a las características en 2026 o antes, y el futuro de esta cuestión):
Véase También
- Crédito
- Empréstito
- Crédito agrícola
- Microcrédito
- Quiebra personal
- Crédito a corto plazo
- Crédito documentario
- Crédito sin interés
- Crédito comercial
- Crédito inmobiliario
- Crédito al consumo
- Préstamo
- Crédito a la inversión
- Banco Cooperativo
- Banco Asiático de Desarrollo
- Societas Cooperativa Europaea
- Sociedad De Capital
- Quiebra
- Política de Inversion
- Política de Desarrollo
- Inversión
- Crédito a medio plazo
- Crédito a largo plazo
- Cooperativa
- Cooperativa europea
- Cooperativa de crédito a la construcción
Movimiento Cooperativo
Asuntos Financieros, Bancos, Banco cooperativo, Institución financiera, Instituciones financieras y de crédito, Economía social, Servicios financieros
Banco cooperativo
Sostenibilidad
Vínculo de asociación
Cooperativa de consumidores
Construcción comunitaria
Cooperativa bancaria
Mercado de capitales
Cooperativa de crédito federal comunitaria
Cuenta de depósito
Control democrático de los socios (cooperativas)
Historia de las cooperativas de crédito
Humanomics
Banco del Trabajo
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Las cooperativas de crédito y los bancos en la mayoría de las jurisdicciones están legalmente obligados a mantener un requisito de reserva de activos a pasivos. Si una cooperativa de crédito o un banco tradicional es incapaz de mantener un flujo de caja positivo y/o se ve obligada a declararse insolvente, sus activos se distribuyen entre los acreedores (incluidos los depositantes) por orden de antigüedad según la ley de quiebras. Si el total de depósitos supera los activos que quedan después de pagar a los acreedores más antiguos, todos los depositantes perderán parte o la totalidad de sus depósitos iniciales. Sin embargo, la mayoría de las jurisdicciones cuentan con un seguro de depósitos que promete indemnizar a los depositantes hasta un nivel máximo de cuenta asegurable. Tras la crisis financiera de 2007-2008, se produjo un aumento espectacular del número de quiebras bancarias, pero no del número de quiebras de cooperativas de crédito, y en 2017, todos los depositantes de las cooperativas de crédito en quiebra estaban totalmente cubiertos por el seguro de depósitos, pero los depositantes de un banco tradicional en quiebra no estaban cubiertos por el seguro de depósitos.
En “El Movimiento Cooperativo: La globalización desde abajo”, Richard C. Williams repasa la historia del movimiento cooperativo desde sus orígenes en el siglo XVIII y aborda la teoría de la cooperación, en contraste con el «Modelo Económico Estándar», basado en la competencia. El libro contiene los resultados de estudios de campo de una serie de cooperativas de éxito tanto en el mundo desarrollado como en el mundo en desarrollo.
Incluye reflexiones extraídas de entrevistas personales a cooperativistas y concluye considerando los éxitos y los retos del movimiento cooperativo como alternativa al neocolonialismo global y al imperialismo que caracterizan actualmente a los enfoques capitalistas de libre mercado de la globalización. El libro considera el control democrático y local de actividades económicas esenciales como la producción, la distribución y la venta al por menor de bienes y servicios. Sugiere que los enfoques cooperativos de estas actividades económicas ya están reduciendo la pobreza y dando lugar a distribuciones equitativas de la riqueza y la renta sin saquear los recursos de los países en desarrollo.