El Seguro de Crédito

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A continuación se examinará el significado.

¿Cómo se define? Concepto de Seguro de crédito

Véase la definición de Seguro de crédito en el diccionario.

Para los proveedores que venden bienes y servicios a crédito o en condiciones de pago aplazado en los mercados nacionales o extranjeros, el seguro de crédito proporciona cobertura para los créditos comerciales pendientes contra el riesgo de impago por parte de sus clientes o deudores y sus posibles garantes.

Mediante la celebración de un contrato de seguro de crédito, los exportadores o vendedores -es decir, los acreedores en virtud de los contratos de venta y otros contratos comerciales subyacentes- pueden transferir a la institución financiera especializada (compañía de seguros de crédito) una parte o la totalidad de los riesgos comerciales y/o no comerciales de las transacciones comerciales. Estos riesgos de crédito y/o de fabricación pueden dar lugar a pérdidas (damnum) que, a cambio de la prima de seguro, pueden ser compensadas por los siniestros pagados por el asegurador. La indemnización por los daños sufridos se paga hasta la cantidad predeterminada si el vendedor (acreedor/deudor asegurado), sin culpa por su parte, no recibe el pago de sus compradores nacionales o extranjeros (deudores/obligados o garantes) por sus bienes o servicios vendidos a crédito. Como condición para el pago de la indemnización, la pérdida material debe haber sido causada por el evento asegurado, por ejemplo, cuando el riesgo de impago se materializa como resultado de la insolvencia permanente o el impago prolongado del deudor, que, de acuerdo con las Condiciones Generales y Particulares del Seguro, constituye un evento asegurado especificado (incluido el repudio o el rechazo de la aceptación de las mercancías por parte del comprador, los acontecimientos políticos y otros riesgos no comerciales).

El seguro de crédito es el que cubre al acreedor contra la posible insolvencia, o bancarrota, en derecho (véase qué es, su concepto jurídico; y también su definición como “insolvency” o su significado como “bankruptcy”, en inglés) de su deudor para efectuar el pago.

El Seguro de Crédito

Si intentamos clasificar los seguros según el objeto asegurado (seguro de bienes, seguro de personas y seguro de responsabilidad civil), entonces el seguro de crédito como una de las clases de seguros pertenece al seguro de bienes, ya que las cuentas por cobrar de los créditos comerciales representan activos de la empresa, para ser más precisos en el subgrupo de seguro de crédito y caución (en un sentido más amplio de la palabra, el seguro de fidelidad también forma parte de esta clase de seguros).

Sin embargo, el seguro de crédito puede percibirse como bastante diferente de otros tipos de seguro, no sólo en el sentido de suscripción debido a la naturaleza especial de los riesgos de crédito implicados, sino también en el sentido jurídico. El hecho de que el seguro de crédito implique a partes contractuales más o menos iguales y las particularidades específicas del seguro de crédito son las principales razones por las que ciertas disposiciones de los Códigos Civiles vigentes sobre contratos de seguro no se aplican siempre al seguro de crédito (excepto a veces por analogía), mientras que las obligaciones contractuales de las partes se definen detalladamente en los contratos de seguro y en las condiciones generales del seguro de crédito. Por lo tanto, las fuentes jurídicas del seguro de crédito no sólo deben buscarse en las leyes sustantivas aplicables, sino también, principalmente, en las condiciones generales y especiales de seguro aplicables, los usos comerciales y las fuentes jurídicas informales (“soft law”), así como en la jurisprudencia.

Breve historia del seguro de crédito

El seguro de crédito tiene una historia o prehistoria relativamente larga. Sus orígenes se encuentran ya en las primeras economías, cuando la gente empezó a cooperar para prevenir el peligro y/o reparar los daños en el comercio a distancia, como fue el caso de los mercaderes chinos cuando las embarcaciones se hundieron en los rápidos del Yangtsé alrededor del año 3000 a.C. El siguiente ejemplo es el Código de Derecho de Hamurabi (aproximadamente 1700 a.C.), que establecía que los jefes de las caravanas eran solidariamente responsables de los eventuales daños causados por los robos. Las raíces del seguro de crédito se encuentran también en la isla griega de Rodas, la antigua India, a partir de la herencia del derecho marítimo, el instituto de la media general (procedente del derecho romano y que pervive hasta la actualidad), los gremios medievales, los préstamos marítimos conocidos desde el derecho romano (foenus), a partir de los cuales evolucionaron las pólizas de seguro marítimo (la primera póliza de seguro marítimo conocida se redactó en Génova y data de 1347) y las primeras compañías de seguros marítimos en París (1668) y Londres, por ejemplo, Lloyd’s a partir del siglo XVII. El fundador de la teoría del seguro de crédito es Paris Sanguinetti (1839-Essaid’une nouvelle théorie pour appliquer le système des assurances aux dommages sur les faillites).

Con el objetivo de complacer a sus clientes, los aseguradores marítimos emitieron pólizas de seguro que garantizaban el pago cuando las mercancías llegaban a su destino. Se supone que laprimera póliza de seguro de crédito, o al menos la más antigua que se conserva, fue emitida por el Banco Adriatico di Sicurta de Trieste el 6 de diciembre de 1831, mientras que otras fuentes afirman que la primera póliza de seguro de crédito fue emitida por la British Commercial Insurance Company, fundada en 1820 que, por lo demás, ofrecía sobre todo seguros de incendio y de vida. El Banque Mallet et. C. de París fundó en 1848 L’Union du Commerce. Ésta estaba condenada al fracaso como algunas de las compañías de seguros de crédito que le sucedieron, ya que operaban según los principios bancarios, es decir, sin la selección de los malos riesgos… Véase también:

• Riesgo Legal
• Riesgo País
• Aversión al Riesgo
• Riesgo Subjetivo
• Riesgo Percibido
• Riesgo Objetivo
• Riesgo Funcional
• Riesgo Comparativo
• Conductas de Riesgo
• Caracteres del Riesgo
• Riesgo Moral

Se supone que la primera póliza de seguro de crédito de volumen de negocios completo se emitió en Inglaterra en 1885. El seguro de crédito con apoyo de los estados incluidos se desarrolló después de la Primera Guerra Mundial, cuando los exportadores se sintieron inseguros para comerciar con países antes hostiles y encontró su lugar en Europa hacia 1890 (en aquella época Lloyd’s empezó a asegurar el riesgo de crédito) porque Australia se enfrentaba a graves problemas financieros. Sin embargo, hay que mencionar que ya en 1852 se habían fundado dos compañías especializadas en seguros de crédito (Commercial Credit Mutual Assurance Association y Solvency Mutual Guarantee). Les siguieron aseguradoras de crédito de otros países, por ejemplo, la ECGD del Reino Unido se creó en 1919 y la alemana Hermes (hoy como Euler Hermes, siendo la mayor aseguradora de crédito del mundo) se fundó en 1917. Esta última fue una de las primeras compañías de seguros en concluir en 1926 un acuerdo que le permitía ofrecer seguros de crédito a la exportación por cuenta del Estado.

Organizaciones Internacionales

A raíz de la primera conferencia internacional sobre el seguro de crédito, que tuvo lugar en Londres en 1926, se creó en 1928 la primera organización internacional de aseguradores y reaseguradores de crédito privados. En los años 50, a esta organización no gubernamental se unieron las compañías de seguros de caución para formar la actual Asociación Internacional de Seguros de Crédito y Caución (ICISA); algunos de sus miembros lo son también de la Asociación Panamericana de Caución (PASA), creada en 1972, y de la organización regional Asociación Latinoamericana de Segura de Crédito (ALASECE), creada en 1982.

En 1934 se fundó la Unión Internacional de Aseguradores de Crédito e Inversiones (Unión de Berna), organización internacional no gubernamental de las Agencias de Crédito a la Exportación (ACE) con sede en Londres, que en 2010 contaba con 49 miembros que hasta hace poco estaban vinculados de una u otra forma con los gobiernos para al menos una parte de sus negocios y complementan los seguros de crédito del sector privado. La Unión de Berna fomenta los principios sólidos del seguro de crédito a la exportación y de inversión y promueve el entendimiento común y el intercambio de información y conocimientos entre los miembros. En la actualidad, los miembros de la organización son también algunas de las principales (re)aseguradoras privadas de crédito e inversión y el Organismo Multilateral de Garantía de Inversiones (OMGI), afiliado al Banco Mundial; una organización internacional similar – no mundial sino regional – es la Corporación Islámica para el Seguro de Inversiones y Crédito a la Exportación (ICIEC), filial del Banco Islámico de Desarrollo creada en 1994 con 40 accionistas de países árabes, africanos, asiáticos y otros.

La Unión de Berna es también el padrino del Club de Praga, que alberga a algunos de los organismos de crédito a la exportación más jóvenes, miembros de la Unión de Berna, y a organismos de crédito a la exportación de reciente creación de Europa Central, Oriental y Sudoriental, así como a otros miembros de Asia y África (en 2010, 33 en total).

Obviamente, el seguro de crédito se ha desarrollado a partir de, y junto con, el seguro de transporte y aumentó su importancia en el periodo de la revolución industrial, cuando el espíritu empresarial y el comercio experimentaron un auge. El número de empresas aumentó y los negocios se cerraban cada vez menos sobre la base de relaciones duraderas, mientras que la competencia obligaba a las empresas a vender sus mercancías a crédito. Hoy en día, el seguro de crédito está muy extendido en todo el mundo y sobre todo en Europa. El tamaño de este mercado extremadamente concentrado se estima en más de 5.000 millones de dólares y, según las previsiones, su tasa de crecimiento se estima en 2,5 veces la tasa media de crecimiento de la economía mundial.

Reaseguro

El desarrollo de la industria del reaseguro, conocida en el mundo desde el siglo XIV, también fue importante para el desarrollo del seguro de crédito. Gracias a la solidez financiera de los reaseguradores y a la dispersión del riesgo, fue posible cubrir pérdidas extremadamente grandes y numerosos eventos causantes de siniestros. El reaseguro es, por tanto, la columna vertebral de la industria desarrollada del seguro de crédito; sin él y sin la reducción de los riesgos de suscripción del seguro primario, el seguro de crédito no podría llevarse a cabo en su escala actual. Independientemente de la naturaleza cíclica del mercado privado del reaseguro y del apetito de las reaseguradoras por este “negocio periférico”, algunas reaseguradoras de mayor tamaño están entrando cada vez más activamente en el mercado del seguro de crédito. Cada vez suscriben más riesgos comerciales y, en cierta medida, también riesgos políticos y otros riesgos no comerciales a una escala sustancial y creciente, pero la mayoría de ellas rara vez están dispuestas a reasegurar únicamente riesgos políticos y exigen que estos riesgos se les ofrezcan junto con los riesgos comerciales cedidos. Debido a la naturaleza idiosincrásica de los riesgos no comerciales y a que el seguro de riesgo político es un tipo de seguro altamente especializado, requiere, entre otras cosas, criterios de suscripción y capacidades de aseguramiento especiales y es ofrecido a los exportadores e inversores principalmente por compañías privadas especializadas en seguros de crédito y por las ACE que gozan de plena fe y crédito de los gobiernos.

Revisor de hechos: Smith

Algunas Voces relacionadas con Seguro de Crédito en la Plataforma

• Asegurado (en esta referencia legal)
• Aseguradora (en esta referencia legal)
• Derechos del Seguro (en esta referencia legal)
• Coaseguro (en esta referencia legal)
• Cobertura (en esta referencia legal)
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• Seguro de Accidentes (en esta referencia legal)
• Seguro de Automóviles (en esta referencia legal)
• Seguro de Cambio (en esta referencia legal)
• Seguro de Crédito (en esta referencia legal)
• Seguro de Responsabilidad (en esta referencia legal)
• Seguro de Sobrevivencia (en esta referencia legal)
• Seguro de Vida (en esta referencia legal)
• Seguro Social (en esta referencia legal)

Basado en la experiencia de varios autores, mis opiniones, perspectivas y recomendaciones se expresarán a continuación (o en otros lugares de esta plataforma, respecto a las características en 2026 o antes, y el futuro de esta cuestión):

Seguro de Crédito en el Ámbito Económico-Empresarial

En el Contexto de: Seguros

Véase una definición de seguro de crédito en el diccionario y también más información relativa a seguro de crédito.[rtbs name=”creditos”]

Características de Seguro de crédito

Recursos

Traducción de Seguro de crédito

Inglés: Credit insurance
Francés: Assurance-crédit
Alemán: Kreditversicherung
Italiano: Assicurazione crediti
Portugués: Seguro de crédito
Polaco: Ubezpieczenie kredytu

Tesauro de Seguro de crédito

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Véase También

• Seguro Público
• Seguro Obligatorio
• Seguro Marítimo
• Seguro de Transportes
• Seguro de Responsabilidad Civil
• Seguro de Personas
• Seguro de Enfermedad
• Seguro de Daños
• Seguro de Bienes
• Seguro de Accidentes de Trabajo
• Seguro Agrícola

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