Financiación al Consumo

Este elemento es una expansión del contenido de los cursos y guías de Lawi. Ofrece hechos, comentarios y análisis sobre la “Financiación al Consumo”.

Financiación al Consumo en Ciencias Sociales

Nota: también puede interesar la información relativa a la Antropología del Comportamiento del Consumidor.

La antropología se ha centrado durante mucho tiempo en las relaciones de deuda, estudiando las obligaciones y jerarquías creadas por las transferencias de riqueza entre personas, grupos e instituciones. Se ha hablado mucho de las diferentes prácticas de endeudamiento y ahorro que las personas utilizan para asegurar sus medios de vida y cumplir con las obligaciones sociales, especialmente en contextos de pobreza e informalidad.

Financiación al Consumo: Perspectivas en la Antropología

Sin embargo, el interés de la antropología por el crédito al consumo, definido en sentido amplio como cualquier número de deudas monetarias (a menudo denominadas “no garantizadas” debido a la ausencia de garantías físicas) que los individuos y los hogares contraen con las instituciones financieras para llegar a fin de mes o para su propio bienestar subjetivo, ha aumentado considerablemente a raíz de la crisis mundial (o global) que estalló en 2007-2008.

Este renovado interés, a menudo por parte de jóvenes estudiosos, está impulsado por el hecho de que las personas de la mayor parte del mundo que antes no tenían acceso a los servicios financieros formales se han incorporado al proceso de la financiación (o financiamiento) de principios del siglo XXI, definido como la creciente interconexión entre las prácticas financieras de las personas, las instituciones financieras y la acumulación financiera mundial. El caso de la crisis de las hipotecas subprime en EE.UU. es bien conocido: a los hogares latinos y negros de clase trabajadora se les ofrecieron hipotecas caras para impulsar el consumo en un momento en que los salarios estaban estancados. Un escenario similar se produjo en España, afectando principalmente a los migrantes latinoamericanos (Palomera 2014a, 2014b).Entre las Líneas En el Sur Global, la financiarización se ha visto alimentada por la promoción de iniciativas de microcrédito desde la década de 1970 y su creciente imperativo de rentabilidad desde la década de 2000, por las políticas de “inclusión financiera” que sirvieron de apología del microcrédito cuando quedó claro que no era el mecanismo de reducción de la pobreza que se suponía que era, y por la difusión de las transferencias de efectivo a las poblaciones vulnerables desde la década de 2000.

Las crisis de reembolso han estallado tanto en contextos del norte como del sur del planeta, donde los tipos de interés de las instituciones financieras han resultado incompatibles con los ingresos de la población.Entre las Líneas En la mayor parte del mundo, por tanto, existe un creciente desajuste entre los ingresos monetarios y las necesidades de efectivo debido a los gastos obligatorios relacionados con la urbanización y a los nuevos patrones de consumo, a la persistencia, y a veces al aumento, de los costosos acontecimientos del ciclo vital y, en algunos casos, a las crecientes aspiraciones de movilidad social.Entre las Líneas En todas partes, este desajuste se aborda mediante un complejo malabarismo de prácticas financieras en el que las deudas con las instituciones financieras desempeñan un papel importante, incluso cuando cada vez es más difícil hacer frente a los pagos de la deuda.

Los antropólogos observan, por tanto, que endeudarse con las instituciones financieras se ha convertido en un elemento clave de la reproducción social de los hogares. Esto plantea dos tipos de cuestiones morales. ¿Es buena o mala esta nueva dependencia del crédito al consumo? ¿Y cómo se vive, sobre todo en las clases medias y trabajadoras?

Enfoques esencialistas

Los antropólogos responden a estas preguntas de dos maneras. La primera está ejemplificada por el bestseller de David Graeber, “Deuda: Los primeros 5.000 años”, publicado en 2011. Este libro investiga la propia naturaleza de la deuda (su “esencia”), examinando qué es lo que tienen en común todas las relaciones de deuda en lugar de sus propias particularidades contextuales. Ofrece una reconsideración anarquista de las etnografías clásicas, desafiando la moralidad de la propia idea de que “uno debe pagar sus deudas”: las deudas no deben ser pagadas, argumenta Graeber, porque la deuda es una relación social intrínsecamente violenta. De hecho, la deuda puede utilizarse para cuantificar (y transferir) las obligaciones entre las personas del mismo modo que se cuantifica “el valor de las ollas y los pollos”.

Puntualización

Sin embargo, para Graeber, las relaciones personales difícilmente pueden ser cuantificadas y estandarizadas porque cada persona está inmersa en un conjunto único de relaciones sociales fuera del cual sus obligaciones no tienen sentido.

Una Conclusión

Por lo tanto, para que las obligaciones entre las personas sean concebidas como deudas, necesitamos “arrancar a las personas de sus contextos (es decir, las redes de relaciones sociales)” para poder “tratarlas como si fueran idénticas”.

El autor argumenta que esto se ha conseguido históricamente mediante la guerra y la esclavitud, y que por eso la deuda es intrínsecamente violenta. La crítica de Graeber es, por tanto, radical: dado que la deuda convierte toda relación social en una relación de mercado debido a un largo legado de violencia, no deberíamos pagar nuestras deudas y, en su lugar, necesitamos inventar nuevas formas de interdependencia.

El argumento del autor es atractivo porque ofrece un claro contraargumento a la idea generalizada de que la deuda formal debería sustituir a la deuda informal, ya que la primera es intrínsecamente superior a la segunda porque libera a los deudores de las dependencias interpersonales desequilibradas y degradantes en las que se cree que están inmersas las prácticas informales.

Puntualización

Sin embargo, el caso que plantea puede considerarse demasiado unilateral: al hacer hincapié en la violencia de las relaciones de deuda, no hace del todo justicia a uno de los hallazgos antropológicos clave planteados desde el 2010 por la literatura especializada, a saber, que el crédito y la deuda son dos caras de la misma moneda, y que mientras esta última se percibe efectivamente de forma negativa, la primera suele concebirse como liberadora y beneficiosa.

Chris Gregory (2012) es uno de los pocos antropólogos que ha intentado explicar esta percepción ambivalente indagando en la esencia del crédito y la deuda monetaria. Para comprender esta ambivalencia, sostiene que debemos distinguir claramente entre crédito y deuda, ya que se refieren a temporalidades muy diferentes. El crédito es anterior a la deuda. Es algo que una persona tiene que solicitar, pero puede ser rechazado. El crédito también implica que los individuos se proyectan hacia un futuro especulativo en el que son capaces de pagar sus deudas y mejorar su situación, de ahí su connotación positiva. El endeudamiento se produce después, cuando se ha concedido el crédito: consiste en un calendario de pagos que hay que hacer al acreedor. Los pagos deben realizarse con los recursos de la situación actual, que puede ser muy diferente de la prevista cuando se solicitó el crédito. Por eso la deuda es intrínsecamente peligrosa y temida. Otros autores, años más tarde, ofrecen un argumento similar basado en su estudio de campo de las favelas brasileñas, aunque lo enmarca en términos diferentes.

Aunque los escritos de Graeber y Gregory han influido ciertamente en muchos antropólogos, la mayoría de ellos han desarrollado una comprensión situada del aumento del crédito al consumo en lugar de una comprensión esencialista de la deuda. Conciben la deuda y el crédito al consumo como un conjunto heterogéneo de prácticas con significados múltiples y a veces contradictorios, más que como un bloque homogéneo. Para comprender plenamente cómo percibe la gente el surgimiento de nuevos instrumentos de crédito, tienden a situar las relaciones de deuda en sus contextos. Esto implica, entre otras cosas, situar los instrumentos de crédito al consumo dentro del conjunto de instrumentos de crédito y deuda que la gente utiliza (y así entender las particularidades del crédito al consumo), y situar estas prácticas tanto socialmente (¿qué tipos de instrumentos son utilizados por qué grupos de personas, cómo y por qué?) como históricamente para situar el auge del crédito al consumo dentro de la transformación a largo plazo del capitalismo.Entre las Líneas En los siguientes apartados, destaco algunas de las principales conclusiones de estos enfoques.

La deuda existente y el crédito al consumo

Aunque el aumento del crédito al consumo afecta a las personas de forma diferente, los deudores son muy conscientes de que la amplia disponibilidad de instrumentos de crédito ha aumentado sus transferencias de renta a las instituciones financieras, y a muchos de ellos les resulta muy difícil hacer frente a los reembolsos.Entre las Líneas En consecuencia, los antropólogos sostienen que la extracción de rentas por medios financieros se ha convertido en una importante fuente de explotación, además del trabajo asalariado. Esto plantea la cuestión de la resistencia potencial a la explotación financiera: ¿cuándo se resiste la gente a la deuda, y cómo? La literatura discute cómo las sociedades se dividen en gran medida en acreedores y deudores con intereses opuestos y sugiere que los deudores deberían amenazar con retener sus pagos de deuda, como los trabajadores han utilizado su poder para retener su trabajo. Hasta la fecha, los antropólogos han observado sobre todo intenciones de desafiar las narrativas dominantes que asocian la deuda de los hogares con el fracaso individual, presiones para que se realicen modificaciones legislativas que ayuden a los deudores y, en ocasiones, enfrentamientos abiertos con determinados acreedores.

En España, la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH) es un símbolo destacado de la resistencia popular a las hipotecas y a la financiarización de la vivienda. Surgió en 2009 como un movimiento social (un organismo colectivo, en general, que se distingue por un alto nivel de compromiso, y activismo político, pero que a menudo carece de una organización clara) y una asociación de la sociedad civil encabezada por emigrantes españoles y latinoamericanos que no podían pagar sus hipotecas; los emigrantes se arriesgaban a perder sus casas y a quedarse endeudados de por vida debido a la crisis inmobiliaria y a las particularidades de la legislación española (los deudores siguen siendo responsables de sus deudas incluso después de la ejecución hipotecaria). La piedra angular del movimiento consiste en asambleas locales semanales en las que los activistas y los nuevos miembros discuten cómo salir de la individualización de la deuda y señalan a los banqueros y a los políticos como los “verdaderos culpables” de la crisis; los miembros comparten historias de vida y las comparan con los análisis de las operaciones del mercado financiero (por ejemplo, sobre cómo los deudores conciben la titulización de los préstamos).

Pormenores

Las asambleas también han dado lugar a acciones como la búsqueda de información sobre los préstamos titulizados, el bloqueo físico de los desalojos, la ocupación de edificios vacíos propiedad de los bancos e incluso el ataque a las agencias bancarias para destacar su responsabilidad en la crisis. Estas acciones alimentan las demandas sociales de cancelar las deudas tras el desahucio y convertir los pisos desalojados en viviendas sociales. Algunos observadores califican estas acciones combinadas de “revolucionarias” porque combaten la idea de la especulación inmobiliaria en un entorno en el que la vivienda se ha privatizado y financiarizado en gran medida.

Sin embargo, no todos los movimientos antideuda comparten estas características. Marek Mikuš (2019) estudió dos movimientos antideuda en Croacia enmarcados en términos nacionalistas e individualistas. Los miembros del grupo de deudores de la cooperativa Raiffeisen son ciudadanos de clase media que han invertido en una casa de vacaciones, y propietarios de pequeños negocios que utilizan sus propiedades para apalancar fondos cuando ya están muy endeudados, contratando préstamos a tipo de interés variable con sucursales australianas de Raiffeisen.

Informaciones

Los dirigentes del grupo acusan a los gobiernos y a los extranjeros (referido a las personas, los migrantes, personas que se desplazan fuera de su lugar de residencia habitual, ya sea dentro de un país o a través de una frontera internacional, de forma temporal o permanente, y por diversas razones) de conspirar contra los ciudadanos croatas honrados al permitir prácticas bancarias fraudulentas, como el embargo de propiedades cuyo valor supera ampliamente el saldo de sus deudas. La Asociación del Franco (FA), sin embargo, tiene como objetivo las hipotecas cuyo capital está vinculado al franco suizo, concedidas a profesionales y funcionarios de clase media. Estos deudores han tenido considerables problemas de reembolso desde 2008, cuando el valor del franco suizo subió bruscamente frente a la moneda croata (la kuna).

Esta Asociación denuncia que esta situación constituye una violación de los derechos de los consumidores debido a la falta de transparencia de los contratos de préstamo. La FA ha creado su propio partido político, con ideales de centro-izquierda, en un intento de que se modifique la legislación para que sea más favorable a los deudores. También ha interpuesto demandas colectivas. Aunque estas organizaciones enmarcan sus reivindicaciones de forma tan diferente, Mikus sostiene que tanto los deudores de la cooperativa Raiffeisen como el FA han conseguido politizar las cuestiones de la deuda poniendo de manifiesto la naturaleza unilateral de los contratos de préstamo a pesar de que los bancos los presentan como acuerdos entre iguales.

Los desafíos a la deuda también pueden provenir de acciones individuales tomadas fuera de los movimientos organizados de deudores.Entre las Líneas En Sudáfrica y Argentina (y probablemente en muchos otros entornos), los trabajadores con grandes saldos de créditos al consumo pendientes suelen pedir a sus empleadores que les paguen en efectivo para evitar que sus acreedores les descuenten los pagos de sus cuentas bancarias. Hasta cierto punto, esta práctica es la contrapartida del hecho ampliamente documentado de que muchas personas tienden a no ahorrar en los bancos porque les “desposeería del control sobre su riqueza” y de las relaciones sociales que podrían forjar.Entre las Líneas En Sudáfrica, se sabe que los defensores de los derechos humanos y algunos jefes paternalistas también han aprovechado la nueva legislación crediticia para presentar demandas contra acreedores fraudulentos, y los tribunales han fallado a menudo a favor de los deudores. Aunque las sentencias pueden proteger a los deudores, la etnografía de casos judiciales realizada por Theodora Vetta (2018) en Grecia muestra que no necesariamente politizan abiertamente las cuestiones relacionadas con la deuda, ya que los jueces suelen centrarse en decidir si los deudores merecen ayuda, en lugar de considerar el alivio de la deuda introducido en la legislación griega como un derecho destinado a proteger a los ciudadanos vulnerables.

Por último, los antropólogos han demostrado que los deudores ordinarios pueden utilizar los foros en línea para resistir el estigma asociado (véase qué es, su concepto jurídico; y también su definición como “associate” en derecho anglo-sajón, en inglés) al impago.Entre las Líneas En el Reino Unido, la literatura argumentó que los deudores utilizan foros en los que se discute sobre la industria del cobro de deudas para presentar la deuda como una “cuestión pública” en lugar de una “responsabilidad privada”, y para construir un sujeto moral colectivo (de la deuda) cuyo valor moral es oponerse a la codicia de los cobradores.

También se observó una tendencia similar entre los titulares de hipotecas ordinarias en el valle de Sacramento (Estados Unidos), aunque añade que los participantes en los foros también tienden a discriminar entre buenos y malos deudores, condenando a los que alegan un impago estratégico de la hipoteca y no apoyando las reclamaciones de las personas cuyo modo de vida no es compatible con la ciudadanía de clase media.

Datos verificados por: Brooks

Financiación al Consumo para Comercios

Este es un tema popular que se desarrollará más adelante.

Recursos

[rtbs name=”informes-jurídicos-y-sectoriales”][rtbs name=”quieres-escribir-tu-libro”]

Notas y Referencias

Véase También

Acto de comercio, Asuntos Financieros, Comercialización, Consumo, Crédito, Derecho de Consumo, Instituciones financieras y de crédito, Intercambios Económicos y Comerciales, Protección de los Consumidores, Protección Social,