Riba (Islam)

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Riba en la Economía del Islam

Véase también la información sobre la economía islámica y respecto a las finanzas islámicas.

De todas las proscripciones económicas del Qurʾan, la más controvertida ha sido la prohibición de la riba, la práctica de préstamo preislámica considerada responsable de empujar a los prestatarios árabes indigentes a la esclavitud. Según algunos de los primeros musulmanes, esta prohibición tenía por objeto cubrir todos los intereses, independientemente de la forma, el contexto o la magnitud; para otros, el alcance previsto de la prohibición se limitaba a cargos de intereses exorbitantes. Aunque la definición restrictiva triunfó, en la práctica se siguió dando y recibiendo intereses, a veces mediante el uso de artimañas legales (hiyal), a menudo de manera más o menos abierta.

El último capítulo de esta vieja controversia se encendió en el decenio de 1940 con la aparición de la “economía islámica”, una escuela de pensamiento que tiene por objeto purgar los intereses de todas las operaciones económicas. Los logros de esta escuela incluyen el establecimiento de bancos islámicos en más de setenta países y la prohibición del interés en tres de ellos: Pakistán, Irán (véase su perfil, la Economía de Irán, la Historia Iraní, el Presidencialismo Iraní, las Sanciones contra Irán, la Bioética en Irán, los Problemas de Irán con Estados Unidos, el Derecho Ambiental en Irán, el Derecho Civil Iraní, el Nacionalismo Iraní, los Activos Iraníes, la Diplomacia Iraní, el Imperio Sasánida, los medos, los persas y el Imperio Selyúcida) y Sudán. Los bancos islámicos afirman que evitan dar o recibir intereses, pero han encontrado poco práctico obedecer sus propios estatutos. El interés se disfraza bajo una variedad de cargos.

Varios críticos de la economía islámica, incluyendo economistas seculares y modernistas islámicos, creen que el objetivo de erradicar el interés es a la vez erróneo e inviable. Distinguiendo entre el riba y el interés ordinario, estos críticos sostienen que el interés es indispensable para cualquier economía compleja, que los mercados financieros competitivos limitan los cargos por intereses y que las leyes de bancarrota, o insolvencia, en derecho (véase qué es, su concepto jurídico; y también su definición como “insolvency” o su significado como “bankruptcy”, en inglés) existen ahora para proteger a los prestatarios contra los horrores que alguna vez produjo el riba.

Autor: Williams

Riba: Conceptos e Interés

Riba es un concepto en el Islam que se refiere ampliamente al concepto de crecimiento, incremento o superación. (Tal vez sea de interés más investigación sobre el concepto). También se ha traducido en términos generales como ganancias ilegales y explotadoras obtenidas en los negocios o el comercio, en virtud de la ley islámica.

Riba, asimismo, es un concepto de la banca islámica que se refiere a los intereses cobrados. También se le ha llamado usura, o el cobro de tasas de interés irrazonablemente altas. También existe otra forma de riba, según la mayoría de los juristas islámicos, que se refiere al intercambio simultáneo de bienes de cantidades o calidades desiguales.

Puntualización

Sin embargo, aquí nos referiremos a la práctica de los intereses cobrados.

Justificación de Riba

Está prohibido por la sharia (ley religiosa islámica) porque se cree que es una explotación. (Tal vez sea de interés más investigación sobre el concepto). Aunque los musulmanes están de acuerdo en que la riba está prohibida, hay mucho debate sobre lo que constituye la riba, ya sea que vaya en contra de la ley Sharia, o solo se desanime, y si debe ser castigada o no por la gente o por Alá. Dependiendo de la interpretación, la riba solo puede referirse a un interés excesivo; sin embargo, en otros casos, todo el concepto de interés es riba y, por lo tanto, es ilegal. Por ejemplo, aunque existe un amplio espectro de interpretación sobre el punto en que el interés se vuelve explotador, muchos investigadores académicos modernos creen que se debe permitir que el interés llegue hasta el valor de la inflación, para compensar a los prestamistas por el valor temporal de su dinero, sin crear ganancias excesivas.

Puntualización

Sin embargo, el riba se tomó en gran medida como ley y constituyó la base de la industria bancaria islámica.

El mundo musulmán ha luchado con la riba durante bastante tiempo, religiosa, moral y legalmente, y finalmente, las presiones económicas permitieron una flexibilización de la regulación religiosa y legal, al menos durante un tiempo. Puesto que las economías modernas funcionan sobre la base de los tipos de interés y los seguros como condiciones previas para la inversión productiva, muchos juristas islámicos se devanaron los sesos para encontrar formas de recurrir a ellos sin que pareciera que doblegaban las reglas establecidas por el Corán”. El problema se agudizaba cada vez más a medida que más y más Estados musulmanes entraban en la economía mundial (o global) en la década de los sesenta. Esta flexibilización de la política económica duró hasta los años setenta, cuando se reactivó una “prohibición total de préstamos con intereses.

Riba está prohibido por la ley Sharia por un par de razones. Su objetivo es garantizar la equidad a cambio. Su objetivo es garantizar que las personas puedan proteger su riqueza haciendo ilegales los intercambios injustos y desiguales. El Islam tiene como objetivo promover la caridad y ayudar a los demás a través de la bondad. Eliminar los sentimientos de egoísmo y egocentrismo, que pueden crear antipatía social, desconfianza y resentimiento. Al hacer ilegal la riba, la ley Sharia crea oportunidades y contextos en los que se anima a la gente a actuar de manera caritativa, prestando dinero sin intereses.

En relación al interés

Es el pago de intereses. La prohibición de la riba se deriva del principio de la Sharia de que el dinero, por sí mismo, no debe ser reconocido como una mercancía y, en consecuencia, no debe haber recompensa por su uso. Según la Sharia, el dinero se percibe solo como un medio de cambio y una unidad de medida.

Una Conclusión

Por lo tanto, los productos derivados islámicos deben basarse en transacciones subyacentes en materias primas tangibles, en lugar de en meros flujos de caja superficiales.Entre las Líneas En este contexto, es importante señalar que, si bien la sharia prohíbe el riba, no prohíbe el comercio ni la obtención de beneficios como parte de dicho comercio. De hecho, el Corán alude expresamente a la distinción entre comercio y riba en el siguiente pasaje (traducción literal):

“Aquellos que comen riba no se ponen de pie excepto aquellos a los que Shaytan ha puesto en confusión por el tacto. Eso es porque dicen: ‘La venta es como la riba’. Dios ha permitido el comercio y ha prohibido la riba.”

Revisor: Lawrence

En el Sistema Bancario Islámico

A menudo interpretada como una prohibición contra los intereses, la riba se define más ampliamente como una prohibición contra el enriquecimiento injusto (o enriquecimiento injustificado) o la ventaja obtenida por un prestamista sin tener en cuenta el riesgo o la consideración adicional. Por ejemplo, en un financiamiento convencional, el prestatario debe pagar intereses al prestamista por el préstamo, incluso si el negocio del prestatario no tiene éxito. Esta estructura no cumple con la Sharia porque el prestamista no hizo nada para ganar los fondos adicionales y no está compartiendo los riesgos del negocio. Riba no prohíbe que las partes obtengan un rendimiento (véase una definición en el diccionario y más detalles, en la plataforma general, sobre rendimientos) de sus inversiones, pero este rendimiento (véase una definición en el diccionario y más detalles, en la plataforma general, sobre rendimientos) debe basarse en la rentabilidad de la empresa. Riba también prohíbe las transacciones con retornos garantizados.

Debido a que el interés es un aspecto fundamental de las transacciones de préstamo convencionales, las transacciones financieras islámicas están generalmente estructuradas para evitar que el prestatario tenga que pagar intereses y permitir que el prestamista obtenga beneficios.

Las razones para establecer las Instituciones Financieras Islámicas (IFIs) se derivan de dos afirmaciones fundamentales:

• Todos los tipos de interés son riba y el negocio de las Instituciones Financieras Convencionales es ilegal en el Islam.
• Las Instituciones Financieras Islámicas deberían poder hacer todo lo que hacen los bancos convencionales.

Ambas afirmaciones requieren una revisión más detallada. Tenemos que responder a las siguientes preguntas:

• Una vez que tratamos los intereses sobre las finanzas como prohibidos, ¿podemos encontrar una alternativa que pueda manejar (gestionar) todo tipo de transacciones de manera eficiente y efectiva?
• Si las Instituciones Financieras Islámicas hacen todo lo que hacen los bancos convencionales -excepto el uso de diferentes nomenclaturas, términos y frases-, ¿con qué eficacia contribuiría al bienestar de la humanidad el establecer a las Instituciones Financieras Islámicas como instituciones distintas?

El objetivo de esta sección es abordar estas cuestiones.

La prohibición de Riba

Hay dos escuelas de pensamiento entre los musulmanes sobre la prohibición de la riba: la ortodoxa y la modernista.

La escuela ortodoxa afirma que todos los tipos de interés son riba y que todas las transacciones bancarias que implican intereses son ilegales. Esta escuela de pensamiento es la más influyente. Ha persuadido a la mayoría de los investigadores académicos musulmanes de todo el mundo. El movimiento de las finanzas islámicas se basa en los argumentos presentados por esta escuela. La escuela afirma que existe un consenso sobre el tratamiento de todos los tipos de interés como riba entre los musulmanes.

Puntualización

Sin embargo, esta alegación no está fundada. Varios investigadores académicos islámicos serios y bien intencionados difieren en este tema. Incluso entre los investigadores académicos ortodoxos, la prohibición no es categórica. Han proporcionado espacio para tratar los intereses de ciertas maneras.

La escuela modernista dice que solo las tasas de interés exorbitantes y altas, junto con las tomadas de las personas necesitadas, son riba. Los intereses de los préstamos de los bancos comerciales no son riba. La debilidad de esta posición es que no existen puntos de referencia para decidir qué tipo de interés (véase más en el diccionario y más detalles, en esta plataforma, sobre este término) es exorbitante y qué prestatario es pobre y necesitado.

Problemas con la interpretación ortodoxa de la Riba

La escuela ortodoxa no puede responder a varias preguntas:

• Si todos los tipos de interés son riba, ¿por qué las diferencias entre los precios en efectivo y a crédito del mismo producto son permitidas por los estudiosos ortodoxos? La diferencia entre estos dos precios es claramente interesante, aunque está incluida en el precio del crédito del producto.
• Obtener dinero en efectivo por recibos por cobrar es una necesidad comercial de la vida real y ningún negocio se puede llevar a cabo sin esta facilidad. Si prohibimos todos los tipos de interés, ¿cómo organizamos el descuento de los efectos a cobrar?
• ¿Cómo hacer frente a la inflación que está erosionando el valor del dinero a diario? Si rechazamos los intereses de los depósitos, ¿cómo protegemos a los depositantes de la inflación?
• La escuela ortodoxa no tiene una solución para ayudar a los segmentos vulnerables de la sociedad, como las viudas y los huérfanos, que pueden no estar en condiciones de llevar a cabo ningún negocio con su dinero, si es que lo tienen. ¿Cómo podemos asegurarnos de que no gasten todas sus principales sumas y se conviertan en indigentes?
• La escuela ortodoxa no puede encontrar una solución a la financiación (o financiamiento) de la vivienda. ¿Cómo podemos asegurarnos de que una persona que necesita fondos para construir una casa reciba los fondos sin intereses? Los planes como el de compartir la renta solo son malas artimañas para ocultar el interés; ¿son más explotadores y arriesgados para los compradores de viviendas que la financiación (o financiamiento) convencional?
• ¿Cómo podemos asegurar que las microfinanzas requeridas por los pobres sean gratuitas? El costo (o coste, como se emplea mayoritariamente en España) actual de las microfinanzas oscila entre el 20 y el 100 por ciento (el costo (o coste, como se emplea mayoritariamente en España) de los fondos del Banco Grameen, la estrella de las microfinanzas, es del 86 por ciento). ¿Cómo deberíamos manejar (gestionar) eso?
• ¿Cómo podemos desarrollar un mercado de capitales para operaciones de financiación (o financiamiento) interbancaria durante períodos cortos, como un día o más, si no hay interés para calcular el rendimiento (véase una definición en el diccionario y más detalles, en la plataforma general, sobre rendimientos) de los fondos?
• ¿Cómo debemos evaluar los proyectos en ausencia de un análisis de flujo de caja descontado que aplique la técnica de costo-beneficio para la evaluación?
• La escuela ortodoxa no ha sido capaz de encontrar una alternativa viable e igualmente eficiente y económica a las instalaciones convencionales de tarjetas de crédito.

Estas y otras preguntas siguen sin respuesta.Entre las Líneas En su entusiasmo por implementar la interpretación ortodoxa, se ha desarrollado un movimiento global de finanzas islámicas. Ahora tiene 30 años y tiene un volumen de más de un billón de dólares en términos de activos. Las IFIs están creciendo a un ritmo de alrededor del 15 por ciento anual. La escuela ortodoxa se enorgullece mucho de este desarrollo. Pero, ¿cuáles son los hechos?

Basado en la experiencia de varios autores, mis opiniones, perspectivas y recomendaciones se expresarán a continuación (o en otros lugares de esta plataforma, respecto a las características en 2026 o antes, y el futuro de esta cuestión):

¿Han logrado las Instituciones Financieras Islámicas sus objetivos declarados?

Las Instituciones Financieras Islámicas comenzaron con el objetivo declarado de proporcionar un tipo diferente de banca que debería ser más benevolente, igualitaria y justa.Si, Pero: Pero en realidad, las Instituciones Financieras Islámicas están compitiendo entre sí para demostrar que son las más cercanas a las Instituciones Financieras Convencionales en términos empresariales. Han ideado decenas de artimañas para ocultar el interés detrás de los términos árabes. Hay obras que enumeran estas artimañas.

Puntualización

Sin embargo, estos listados nunca pueden estar completo, ya que cada día se están elaborando nuevas artimañas.

En términos de eficiencia, varios estudios han demostrado que las Instituciones Financieras Islámicas son igual o menos eficientes en comparación con las Instituciones Financieras Convencionales.

Otros Elementos

Además, son más caros y arriesgados. La pregunta es: si las Instituciones Financieras Islámicas tuvieran que hacer lo que las Instituciones Financieras Convencionales ya están haciendo -y además hacerlo de una manera más cara, más arriesgada y menos eficiente-, ¿dónde estaba la necesidad de establecer estas instituciones en primer lugar? La otra cuestión es que si la interpretación ortodoxa de la riba es correcta, entonces la alternativa a la banca convencional debería ser más benevolente, más justa y más amigable con los pobres. No hay estadísticas que lo demuestren.

Detalles

Por último, las Instituciones Financieras Islámicas deberían poder demostrar que han alcanzado los objetivos de la fe islámica (maqasid al-shari’ah) de manera más eficiente y eficaz y que los CFI no han logrado esos objetivos de manera concluyente. A falta de tales pruebas, el mero establecimiento de las Instituciones Financieras Islámicas puede ser un buen negocio para los banqueros, pero es menos beneficioso para el hombre común.

Revisor: Lawrence

Recursos

Véase También

Capitalismo islámica
Economía islámica
Instituciones económicas
Banca Islámica

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